Ипотека 2026

Ипотека по банкам

Ипотечные программы крупных банков по данным их сайтов: новостройка, вторичное жильё, семейная, ИТ- и дальневосточная ипотека, рефинансирование — с полной стоимостью кредита, источником и датой сверки у каждого значения.

Кратко

Ипотека по банкам: 21 программа 4 банков — Т-Банк, Газпромбанк, ВТБ, ПСБ. Полная стоимость кредита по данным банков — от 16,001 до 31,147% годовых, в зависимости от программы и условий. Условия взяты с сайтов банков и сверены 06.10.2026; у каждого значения указан источник. Итоговые условия — в кредитном договоре после проверки заявки и оценки жилья.

Банки

Сравнение ипотеки по программам

Полная стоимость кредита и процентная ставка по программам, % годовых — по данным сайтов банков
Программа	Т-Банк	Газпромбанк	ВТБ	ПСБ
Новостройка	ПСК 16,939–24,948% годовыхставка от 16,9%	ПСК 18,270–26,293% годовыхставка 17,7–18,6%	ПСК 19,144–23,705% годовыхставка от 18%	ПСК 17,947–23,705% годовыхставка 17,89–18,49%
Вторичное жильё	ПСК 17,016–24,135% годовыхставка 16,9–22%	ПСК 18,270–26,293% годовыхставка 17,7–18,6%	ПСК 19,144–25,907% годовыхставка от 18%	ПСК 18,012–25,907% годовыхставка 17,89–18,49%
Семейная ипотека	ПСК 16,939–24,948% годовыхставка от 6%	ПСК 16,001–25,584% годовыхставка от 6%приём заявок приостановлен	ПСК 16,650–23,603% годовыхставка 2–12%	ПСК 16,101–25,584% годовыхставка от 2%
ИТ-ипотека	—	ПСК 16,001–25,584% годовыхставка от 7,9%	ПСК 16,653–23,603% годовыхставка 6%	—
Дальневосточная и арктическая	—	ПСК 16,001–25,584% годовыхставка от 2%	ПСК 16,155–23,094% годовыхставка от 2%	ПСК 21,019–25,584% годовыхставка 2%
Рефинансирование	ПСК 16,939–25,907% годовыхставка 16,9–22%	ПСК 18,270–26,293% годовыхставка 17,7–18,6%	ПСК 19,795–25,709% годовыхставка от 18,6%	ПСК 19,927–31,147% годовыхставка от 17,89%

Диапазон по банкам

По данным сайтов банков: диапазон полной стоимости кредита среди программ банка в справочнике
Банк	Полная стоимость кредита	Программы	Сверено
Т-Банк	от 16,939 до 25,907% годовых	Новостройка, Вторичное жильё, Семейная ипотека, Рефинансирование	06.10.2026
Газпромбанк	от 16,001 до 26,293% годовых	Новостройка, Вторичное жильё, Семейная ипотека, ИТ-ипотека, Дальневосточная и арктическая, Рефинансирование	06.10.2026
ВТБ	от 16,155 до 25,907% годовых	Новостройка, Вторичное жильё, Семейная ипотека, ИТ-ипотека, Дальневосточная и арктическая, Рефинансирование	06.10.2026
ПСБ	от 16,101 до 31,147% годовых	Новостройка, Вторичное жильё, Семейная ипотека, Дальневосточная и арктическая, Рефинансирование	06.10.2026

Справочная информация с сайтов банков на дату сверки — не реклама и не оферта. Оговорки банков (условие ставки, что входит в полную стоимость), источники и цитаты — на странице банка; посчитать платёж — в ипотечном калькуляторе.

Как сравнить ипотеку разных банков

Таблицы выше показывают условия банков на дату сверки, но одна и та же программа у двух банков может обойтись заёмщику по-разному. Ниже — как читать эти условия, от чего зависит итоговая цена кредита и что проверить, когда на руках уже есть одобрения.

Главный показатель — полная стоимость кредита

Ставка по договору показывает только проценты на остаток долга. Полная стоимость кредита (ПСК) учитывает все обязательные платежи заёмщика: возврат основного долга, проценты и оплату услуг в пользу банка или третьих лиц, если без этих услуг кредит не выдают или если от них зависят условия договора. Это прямо следует из ст. 6 закона о потребительском кредите, которая применяется и к кредитам под залог жилья.

Для ипотеки в ПСК обычно попадают:

страхование заложенной квартиры или дома от утраты и повреждения — по закону об ипотеке залог страхуют в пользу банка;
страхование жизни и здоровья, если от него зависит ставка или другие условия договора;
оценка предмета залога и другие услуги третьих лиц, если они обязательны для выдачи кредита.

Поэтому два предложения с одинаковой ставкой могут различаться по ПСК: один банк требует более дорогой полис, другой — дополнительную услугу. Сравнивать банки удобнее по ПСК, которую закон требует печатать в рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий. Посчитать её для своего графика платежей можно в калькуляторе ПСК.

Что значит «ставка от» и от чего зависит итоговая

В рекламе и на сайтах банков почти всегда указана минимальная ставка — для заёмщика, который выполнил все условия банка. Фактическую ставку банк называет после рассмотрения заявки, и она складывается из нескольких надбавок и скидок. ПСК при этом тоже меняется, поэтому в таблицах мы показываем обе величины рядом. Чаще всего на итог влияют:

Первоначальный взнос. Чем он больше, тем ниже риск банка; у многих банков есть пороги, после которых ставка снижается, и минимальный взнос около пятой части стоимости жилья.
Страхование. Отказ от страхования жизни обычно повышает ставку, при этом ПСК может оказаться как выше, так и ниже — зависит от цены полиса.
Статус клиента. Тем, кто получает зарплату на карту банка, часто предлагают скидку и упрощённый набор документов.
Способ сделки. Скидку могут дать за покупку через сервис банка, электронную регистрацию или безопасные расчёты.
Период до регистрации залога. Пока ипотека не зарегистрирована в Росреестре, банк может применять повышенную ставку; после регистрации её снижают до договорной.
Срок и сумма. Для длинных и крупных кредитов условия бывают другими, чем для типовых.

Все эти условия должны быть прописаны в индивидуальных условиях договора, а не только в рекламе. Как меняется платёж при разной ставке и взносе, удобно проверить в ипотечном калькуляторе.

Льготные программы: что одинаково, а что нет

Правила государственных программ — кому положена льготная ставка, размер льготной части кредита, требования к семье или профессии, к жилью и к взносу — задаёт не банк, а решение о порядке предоставления субсидии (по семейной ипотеке — решение Минфина России). Эти правила общие для всех банков-участников, но в их пределах банк сам устанавливает свою ставку, а сумму сверх лимита программы может выдать по рыночной ставке. Подробнее о том, какие программы действуют сейчас, — на странице льготных программ.

При этом между банками остаются различия:

Требования банка к заёмщику: стаж, подтверждение дохода, допустимая долговая нагрузка, возраст на дату погашения.
Требования к объекту: список аккредитованных застройщиков, допустимые виды жилья в рамках программы.
Стоимость обязательных услуг — страхования и оценки, а значит, и ПСК.
Сроки и процедура: скорость рассмотрения, электронная сделка, возможность подписать договор без визита в офис.

Семейная ипотека с 1 октября 2026 года

С 1 октября 2026 года действуют новые правила семейной ипотеки, закреплённые в решении Минфина России № 25-67381-01850-Р (версия 11 от 22.09.2026). Ставка для заёмщика больше не единая: она зависит от числа детей в семье и от региона, где покупают жильё, — для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей она выше, чем для остальных регионов. Льготная ставка субсидируется не дольше 15 лет. Нужен ребёнок до 6 лет включительно или несовершеннолетний ребёнок с инвалидностью. Разбор новых условий — на странице семейной ипотеки.

Почему банк может временно не принимать заявки

Государство возмещает банкам недополученный доход в пределах лимитов средств субсидии, установленных для каждого банка. Когда лимит банка близок к исчерпанию, банк может приостановить приём заявок по программе до увеличения лимита, хотя сама программа продолжает действовать в других банках. Если банк из таблицы перестал принимать заявки по льготной программе, это не значит, что программа закрыта.

Как подать заявки в несколько банков и сравнить одобрения

Сравнивать на этапе рекламы можно только ориентировочно: реальные условия банк называет после оценки дохода, кредитной истории и объекта. Поэтому заёмщики часто подают заявки в два-три банка и выбирают из одобренных предложений.

Подготовьте одинаковые исходные данные. Одна и та же сумма, срок, взнос и программа во всех заявках — иначе одобрения нельзя сравнить.
Выясните требования к объекту заранее. Одобрение заёмщика не означает одобрения квартиры: у банков свои списки застройщиков и требования к вторичному жилью.
Сравнивайте ПСК из индивидуальных условий, а не ставку из сообщения об одобрении. Попросите у банка проект индивидуальных условий с расчётом ПСК и графиком платежей для вашей суммы и срока.
Учитывайте расходы вне ПСК. Услуги, которые вы выбираете сами и которые не влияют на условия кредита, в ПСК не входят, но тоже увеличивают общую сумму расходов на покупку.
Не подавайте заявки массово. Каждый запрос банка в бюро кредитных историй и каждый отказ попадают в вашу кредитную историю, и другие кредиторы видят эти записи. Много заявок за короткий срок банки могут расценить как признак финансовых трудностей.
Следите за сроком действия одобрения. Обычно он ограничен несколькими месяцами; за это время нужно найти объект и выйти на сделку.

Что проверить в индивидуальных условиях договора

Перед подписанием сверьте документ с тем, что вам обещали устно или в рекламе:

ПСК в рамке на первой странице — в процентах годовых и в рублях;
процентную ставку и условия её изменения: надбавку до регистрации залога, повышение при отказе от страхования, срок действия льготной ставки по государственной программе — и как каждое из этих событий меняет ПСК;
сумму, срок и график платежей — аннуитетные или дифференцированные;
какие договоры страхования обязательны, на какой срок и можно ли выбрать страховую компанию;
порядок досрочного погашения: как подать заявление и что уменьшается — срок или платёж;
неустойку за просрочку и последствия нарушения условий программы;
какие услуги включены в стоимость и можно ли от них отказаться;
требования к объекту и сроки предоставления документов о регистрации права собственности и залога.

Если вы рефинансируете уже действующий кредит, проверьте те же пункты и сравните новую ПСК со старой с учётом расходов на переоформление залога и страховки.

Нормы, на которые опирается текст: ст. 6 353-ФЗ — состав и расчёт ПСК, рамка на первой странице, применение к ипотечным кредитам; ст. 31 102-ФЗ — страхование заложенного имущества; решение Минфина России от 22.09.2026 № 25-67381-01850-Р — правила семейной ипотеки и лимиты субсидии; вопросы и ответы Банка России о кредитной истории — запросы кредиторов и отказы в составе кредитной истории.

Частые вопросы

Откуда взяты условия ипотеки банков?

С сайтов самих банков: страницы ипотечных программ и документы с полной стоимостью кредита. У каждого значения — ссылка на источник, цитата и дата сверки (последняя — 06.10.2026). Данные агрегаторов и отзывов не используются.

Почему у части банков нет условий?

Программа попадает в справочник, только когда банк публикует по ней полную стоимость кредита и её удалось сверить с сайтом банка: процентная ставка без полной стоимости не показывается. Сайты некоторых банков закрыты от автоматической сверки — такие банки помечены «ручная сверка», их условия появятся после проверки редакцией.

Почему полная стоимость кредита выше ставки?

В полную стоимость кредита по ст. 6 закона 353-ФЗ входят не только проценты, но и обязательные платежи: страхование жилья и, если оно влияет на условия, жизни и здоровья, оценка, комиссии. Поэтому сравнивать банки правильнее по ней, а не по процентной ставке.

Это реклама банков?

Справочные условия — не реклама: в них нет партнёрских ссылок, только ссылки на сайты банков. Партнёрские предложения, если они есть у банка, показаны отдельным блоком с пометкой «Реклама», наименованием рекламодателя и идентификатором erid.

Льготная ипотека в разных банках одинаковая?

Нет. Правила семейной, ИТ- и дальневосточной ипотеки — кому положена льготная ставка, на какое жильё и какой размер льготной части — задают решения Минфина и Минцифры, они общие для банков-участников. А ставку в рамках программы, минимальный взнос, требования к доходу и полную стоимость кредита устанавливает банк; сумму сверх лимита программы он может выдать по рыночной ставке. Банк может и временно приостановить приём заявок, когда исчерпан его лимит.