Кредит на 5 лет

Что даёт срок в 60 месяцев и чем за него платят

У срока две стороны, и обе видны только в сравнении. Одна и та же сумма, взятая на три года и на пять лет, даёт разный ежемесячный платёж и разную итоговую сумму возврата.

• Платёж меньше. Долг делится на большее число частей, поэтому каждая выплата легче ложится в бюджет. Для банка это тоже аргумент: чем меньше платёж относительно дохода, тем ниже долговая нагрузка заёмщика.
• Переплата больше. Проценты начисляются на остаток долга, а при длинном сроке остаток убывает медленнее. За пять лет набегает больше процентов, чем за три года, даже если цена кредита в годовых одинакова.
• Обязательство дольше. За пять лет меняются работа, состав семьи, город. Платёж всё это время остаётся прежним.
• Доступная сумма больше. При том же доходе банк может одобрить на длинный срок большую сумму, потому что платёж по ней проходит по нагрузке. Это удобно и опасно одновременно: легко взять больше, чем нужно на задачу.

Важная деталь: ПСК в процентах годовых у кредита на три года и на пять лет может быть почти одинаковой, а ПСК в рублях — заметно различаться. Именно рублёвое значение показывает, сколько вы заплатите сверх взятой суммы за весь срок. Поэтому, сравнивая сроки, смотрите на ПСК в рублях, а сравнивая банки при одном сроке — на оба значения. Что входит в показатель, разобрано в статье что такое ПСК.

Длинный срок оправдан, когда платёж при коротком не помещается в бюджет с запасом, а задача не ждёт. Он не оправдан, когда короткий срок вам по силам, а пять лет выбраны «на всякий случай»: за такую подстраховку придётся платить процентами.

Как устроен платёж в первые годы

Большинство кредитов наличными гасят аннуитетом — равными платежами. Сумма платежа одна и та же все 60 месяцев, но состав её меняется. Каждый платёж состоит из двух частей: процентов за прошедший месяц и погашения основного долга. Проценты считают от остатка долга, а в начале срока остаток максимален. Поэтому в первые годы бо́льшая часть платежа — проценты, и долг уменьшается медленно. К концу срока пропорция обратная: процентов мало, почти весь платёж гасит долг.

Из этого следуют три практических вывода.

Первый: спустя год вы остаётесь должны больше четырёх пятых суммы, хотя внесли пятую часть платежей. Точный остаток на любую дату показывает график платежей — он пригодится, если вы планируете продать купленную в кредит вещь или закрыть долг раньше.

Второй: досрочное погашение выгоднее всего в начале срока. Каждая сумма, внесённая сверх графика, уменьшает остаток, на который ещё долго начислялись бы проценты.

Третий: менять банк или условия тоже имеет смысл в первой половине срока, пока в платежах много процентов.

Дифференцированный платёж устроен иначе: основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на убывающий остаток. Первые платежи самые большие, дальше они снижаются; переплата за весь срок меньше, чем при аннуитете. Но такая схема встречается реже, и первый, самый крупный платёж должен пройти по долговой нагрузке — доход нужен выше. Какую схему применяет банк, указано в условиях продукта и в индивидуальных условиях договора.

Как посчитать кредит на 60 месяцев до заявки

Цифры в рекламе относятся к условному заёмщику, а вам нужны свои. В кредитном калькуляторе расчёт занимает несколько минут: он считает аннуитетный и дифференцированный платёж, строит график, показывает переплату и ПСК по формуле из закона.

1. Введите сумму, которая нужна на задачу. Не ту, что «могут одобрить», а ту, что требуется.
2. Возьмите условия из карточки предложения. Для осторожной оценки подставляйте не нижнюю, а верхнюю границу диапазона: какую цену назначит банк, станет известно только после одобрения.
3. Посчитайте три срока. Три года, четыре и пять лет. Запишите для каждого платёж и общую сумму выплат.
4. Сравните разницу. Сколько рублей в месяц вы выигрываете на длинном сроке и сколько рублей теряете на переплате. Нередко платёж падает не так сильно, как ожидалось, а переплата растёт ощутимо.
5. Откройте график. Посмотрите, каким будет остаток долга через год, два и три.
6. Добавьте досрочные платежи. Калькулятор покажет, что изменится, если время от времени вносить деньги сверх графика, — с уменьшением срока или платежа.

Если платёж на пять лет помещается в бюджет свободно, а на четыре года — с небольшим напряжением, чаще разумнее второй вариант. Если же посильный платёж получается только на 60 месяцев, это повод ещё раз посмотреть на сумму.

Досрочное погашение: уменьшать срок или платёж

Закон разрешает вернуть потребительский кредит раньше срока — полностью или частично. Банк нужно уведомить не менее чем за 30 дней до даты погашения, но договором может быть установлен и меньший срок. Проценты при досрочном погашении платятся только за время, когда вы фактически пользовались деньгами; штрафа за него закон не предусматривает. В первые 14 дней после получения кредита всю сумму можно вернуть без предварительного уведомления, заплатив проценты за фактические дни.

При частичном досрочном погашении долг пересчитывают одним из двух способов.

Уменьшить срок. Платёж остаётся прежним, а число оставшихся платежей сокращается. Экономия на процентах максимальна: вы быстрее возвращаете долг, и проценты на него начисляются меньше времени.

Уменьшить платёж. Срок остаётся прежним, а ежемесячная выплата снижается. Экономия на процентах меньше, зато бюджет становится свободнее, а долговая нагрузка ниже.

По арифметике выгоднее сокращать срок. Но есть приём, который совмещает оба плюса: уменьшайте платёж, а вносить продолжайте прежнюю сумму, оформляя разницу как новое досрочное погашение. Долг убывает почти так же быстро, как при сокращении срока, а обязательный платёж с каждым разом становится меньше — если доход упадёт, у вас останется запас. Приём требует дисциплины: без регулярных заявлений он не работает.

Какой способ доступен, как подаётся заявление и когда банк списывает досрочный платёж — только в дату по графику или в любой день, — зависит от банка. Уточните это до подписания договора: при кредите на пять лет досрочные платежи — главный способ сократить переплату.

Страховка на весь срок

К длинному кредиту банк нередко предлагает страхование жизни и здоровья, иногда — от потери работы. Полис могут оформить сразу на все 60 месяцев, а премию включить в сумму кредита. Тогда проценты начисляются и на неё: вы платите за страховку и ещё за то, что взяли на неё взаймы.

Страховка добровольна, но в договоре может быть записано, что без неё банк применяет более высокую ставку. До подписания:

• попросите два расчёта — с полисом и без — и сравните общую сумму выплат в рублях, а не размер платежа;
• проверьте ПСК: если от страховки зависят условия кредита, её стоимость должна входить в показатель;
• узнайте, принимает ли банк полис другой страховой компании;
• прочитайте, что считается страховым случаем и какие есть исключения.

От дополнительной услуги, купленной при оформлении кредита, можно отказаться в течение 30 календарных дней и вернуть деньги за вычетом уже оказанной части. После отказа банк вправе повысить ставку, если такая возможность прописана в договоре, поэтому сначала сравните, что обойдётся дороже — полис или новая цена кредита.

Для длинного срока важно и другое правило. Если кредит погашен досрочно полностью, страховка оформлялась в обеспечение этого кредита и страховых случаев не было, часть премии за неистёкший срок можно вернуть. Заявление подают страховщику или банку, через который покупалась услуга.

Долговая нагрузка: пройдёт ли платёж

Перед выдачей кредита банк обязан рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) — долю дохода, которую забирают платежи по всем кредитам, займам и картам вместе с новым. Если показатель выше половины дохода, банк обязан письменно предупредить вас о риске. Отказать при высокой нагрузке он тоже вправе.

Длинный срок снижает платёж и тем самым ПДН — отчасти поэтому заявка на пять лет может пройти там, где на три года не прошла бы. Но небольшой обязательный платёж не делает кредит дешевле. Посчитайте нагрузку сами в калькуляторе ПДН, а как банки определяют доход и какие долги учитывают, читайте в статье о показателе долговой нагрузки.

Ориентир для себя полезнее банковского: после платежа по кредиту и обязательных расходов должны оставаться деньги на жизнь и небольшой резерв. Лимиты кредитных карт учитываются в нагрузке, даже если картой вы не пользуетесь, — ненужные лучше закрыть до заявки.

Остальные требования — возраст, стаж, подтверждение дохода — у каждого банка свои и указаны в карточке предложения. Учтите возрастную границу: банки проверяют возраст на дату последнего платежа, а при сроке в пять лет она наступает позже. Если справок о доходах нет, посмотрите подборку кредитов без справок, но цена таких предложений, как правило, выше.

Если за пять лет изменится доход

За 60 месяцев случается разное, и план на плохой сценарий стоит составить до подписания договора.

Соберите резерв. Запас в размере нескольких ежемесячных платежей на отдельном счёте позволяет пережить поиск работы или болезнь без просрочки.

Не молчите, когда платить становится трудно. Обратитесь в банк раньше даты платежа. Реструктуризацию — более длинный срок, меньший платёж — банк рассматривает охотнее, пока вы в графике, хотя соглашаться на неё он не обязан.

Проверьте право на кредитные каникулы. При резком падении дохода заёмщик вправе требовать льготный период, если кредит подходит под условия закона. Подходит ли ваш, скажет банк; долг при этом не списывается, платежи сдвигаются.

Помните о цене просрочки. Неустойка по потребительскому кредиту ограничена законом, но сама просрочка попадает в кредитную историю, а запись хранится 7 лет с даты последнего изменения. Следующий кредит после этого будет дороже или недоступен.

Не закрывайте платёж микрозаймом. Займ в МФО дороже банковского кредита, и долг только вырастет. Порядок действий на такой случай — в статье что делать, если нечем платить.

Если доход, наоборот, вырос, направляйте часть прибавки на досрочное погашение: в первые годы оно даёт наибольший эффект.

Рефинансирование через год-два

Условия, на которых кредит взят сегодня, не обязаны оставаться с вами все пять лет. Если через год-два кредиты на рынке подешевеют или ваше положение как заёмщика улучшится — вырастет доход, закроются другие долги, накопится история аккуратных платежей, — долг можно перевести в другой банк на лучших условиях.

Смысл в этом есть, пока впереди большая часть графика: в платежах ещё много процентов, и экономить есть на чём. Ближе к концу срока перекредитование обычно не окупается. Выгоду считают в рублях: сумма оставшихся платежей по старому графику против суммы всех выплат по новому кредиту вместе со страховкой. Сравнивать нужно при том же оставшемся сроке — иначе меньший платёж легко принять за выгоду, которой нет.

Программы собраны в подборке рефинансирования кредитов. Условие почти всех программ — отсутствие просрочек по действующему договору, так что аккуратные платежи в первые годы работают и на этот сценарий.

Как выбрать предложение и не торопиться

Откройте карточки предложений из таблицы и сверьте то, что относится именно к длинному сроку: допускает ли банк 60 месяцев для вашей суммы, какой диапазон ПСК указан, нужна ли страховка для заявленных условий, как оформляется досрочное погашение. Полный список без фильтра по сроку — в каталоге кредитов наличными; если главный критерий для вас цена, загляните в подборку кредитов под низкий процент, где предложения упорядочены по ПСК.

После одобрения банк выдаёт индивидуальные условия. Они действуют пять рабочих дней — этого хватит, чтобы спокойно прочитать договор и пересчитать платёж. Проверьте:

• ПСК в рамке в правом верхнем углу первой страницы — в процентах годовых и в рублях;
• срок и сумму: совпадают ли они с заявкой, не включена ли в сумму страховая премия;
• график платежей и дату списания;
• условия, при которых банк вправе изменить ставку;
• перечень дополнительных услуг и их стоимость.

Учтите и период охлаждения: деньги по потребительскому кредиту на сумму от 50 000 до 200 000 рублей выдают не раньше чем через 4 часа после подписания договора, свыше 200 000 рублей — через 48 часов. В это время от кредита можно отказаться. Есть исключения — они описаны в условиях банка.

Подборка составлена по условиям продуктов — по сроку, указанному в карточке, — а не по вероятности одобрения. Решение по каждой заявке принимает банк: он может предложить другой срок или сумму либо отказать. Белка Банк кредиты не выдаёт. Это справочная информация, а не персональная рекомендация.