По кредитной истории банки и МФО решают, выдавать ли деньги. Проверить её можно бесплатно, ошибку — оспорить, а от чужих займов защищает самозапрет. Ниже — короткие инструкции по шагам и подробные статьи по каждой теме.
Отчёт выдают бюро кредитных историй, и у одного человека их обычно несколько. Весь путь проходится онлайн и бесплатно: сначала список своих бюро, затем отчёт в каждом из них.
Войдите на портал с подтверждённой учётной записью и найдите услугу по запросу «кредитная история». Запрос уходит в Центральный каталог кредитных историй Банка России, ответ приходит в личный кабинет — обычно в течение одного рабочего дня. Услуга бесплатная.
В ответе будут названия и контакты бюро, где хранится ваша история. На сайте бюро вход обычно идёт через учётную запись Госуслуг — так бюро подтверждает личность. Адрес сайта сверяйте с реестром бюро на сайте Банка России: посредники продают то, что положено бесплатно.
В каждом бюро отчёт выдают бесплатно два раза в течение календарного года, из них не более одного раза на бумаге. Если ваша история лежит в трёх бюро, бесплатных отчётов за год шесть. Следующие запросы бюро вправе сделать платными — цена указана на его сайте.
Убедитесь, что все кредиты и займы в отчёте действительно ваши, погашенные долги отмечены закрытыми, а даты и суммы просрочек совпадают с вашими платёжными документами. Долг, который числится действующим после погашения, завышает долговую нагрузку.
В отчёте видно, кто запрашивал вашу историю и какие заявки подавались от вашего имени. Заявка, которую вы не отправляли, или незнакомый кредитор — признак того, что вашими данными пользуется кто-то ещё. В этом случае оспорьте запись и поставьте самозапрет.
Запрос собственного отчёта не считается заявкой на кредит и на оценку заёмщика не влияет. Проверять историю разумно раз в полгода и перед крупной заявкой.
Чужой займ, закрытый долг со статусом действующего, просрочка, которой не было, — такие записи оспаривают бесплатно. Достоверные сведения этим способом не убрать.
Ошибка может оказаться в одном бюро и отсутствовать в другом, поэтому нужны отчёты из каждого. Сравните их между собой и со своими документами: договорами, справками о закрытии, чеками. Выпишите, какая запись неверна и как должно быть правильно.
Заявление об оспаривании принимают на сайте бюро, в его офисе или по почте. Приложите доказательства: справку о погашении, платёжные документы, талон-уведомление из полиции, если займ оформили мошенники. Можно обратиться и прямо к кредитору, который передал неверные сведения.
Бюро запрашивает подтверждение у кредитора и в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления исправляет запись или объясняет, почему оставило её без изменений. У кредитора на ответ 10 рабочих дней. Исправление в одном бюро не переносится в остальные — заявление нужно в каждое.
Отказ не окончательный. Напишите кредитору и потребуйте письменный ответ, подайте жалобу в Банк России через интернет-приёмную, приложив заявление и ответ бюро. Крайний шаг — суд: он может обязать бюро и кредитора исправить историю.
Примерно через месяц после ответа запросите отчёт снова и убедитесь, что запись изменилась. Копии заявлений и ответов сохраняйте: они пригодятся, если ошибка появится повторно или дело дойдёт до жалобы.
Достоверную запись удалить нельзя: просрочка, которая действительно была, хранится 7 лет с даты последнего изменения по договору. «Кредитные доктора», которые обещают стереть её за деньги, либо берут плату за бесплатное заявление, либо продают пакет дорогих займов, либо просто исчезают с оплатой.
Самозапрет — отметка в кредитной истории, при которой банки и МФО не вправе заключить с вами договор потребительского кредита или займа. Он защищает от займов, оформленных мошенниками, и действует с 1 марта 2025 года.
Запрет бывает полным или частичным: только для банков, только для МФО либо только на дистанционное оформление — тогда договор можно заключить лишь при личном визите. Частичный вариант подходит тем, кто пользуется кредитами, но хочет закрыть онлайн-канал.
Подайте заявление на Госуслугах (услугу легко найти по слову «самозапрет») или лично в МФЦ с паспортом и номером ИНН. Это бесплатно, число обращений не ограничено. Запрет начинает действовать на следующий день после внесения сведений в кредитную историю и остаётся в силе, пока вы его не снимете.
Отметка о запрете видна в кредитном отчёте бюро — с датой установки и выбранными условиями. Текущее состояние показывает и сама услуга на Госуслугах. Статус «заявление отправлено» ещё не значит, что запрет работает: ориентируйтесь на уведомление о внесении сведений.
На Госуслугах заявление о снятии подписывают усиленной квалифицированной электронной подписью — её бесплатно выпускают в приложении «Госключ». Без подписи остаётся МФЦ. Снять можно весь запрет или отдельное условие, например только для МФО.
Запрет перестаёт действовать со второго календарного дня после дня, когда сведения о снятии внесены в кредитную историю. Заявление, поданное в понедельник днём, откроет возможность заключить договор со среды. Закладывайте два-три дня, а при подаче через МФЦ — больше.
Запрет не распространяется на ипотеку, автокредит под залог машины и образовательный кредит с господдержкой, а также на уже действующие договоры. Никто из настоящих организаций не просит снять самозапрет по телефону — так делают мошенники.
ПДН показывает, какая доля дохода уходит на платежи по долгам. Из-за него отказывают даже заёмщикам без единой просрочки, поэтому свою нагрузку стоит знать до заявки.
ПДН — это среднемесячные платежи по всем кредитам и займам, включая тот, о котором вы просите, делённые на среднемесячный доход. Банки и МФО обязаны считать показатель по методике Банка России, если сумма займа или лимит карты — от 10 тыс. ₽.
В расчёт входят действующие кредиты, займы и рассрочки по данным бюро кредитных историй, а также кредитные карты — исходя из лимита, даже если картой вы не пользуетесь. Короткий займ на срок до месяца попадает в расчёт почти всей суммой к возврату.
Кредитор принимает справку о доходах, сведения из Социального фонда, налоговую декларацию, выписку по зарплатному счёту. Без документов доход учтут только в пределах среднедушевого по вашему региону, и нагрузка в расчёте окажется выше.
При ПДН выше 50% кредитор обязан предупредить о риске не справиться с платежами. Банк России ограничивает долю выдач заёмщикам с нагрузкой выше 50% и особенно выше 80%: когда квота исчерпана, заявку отклоняют при любой кредитной истории.
Закройте мелкие долги, закройте или уменьшите лимит кредитной карты, которой не пользуетесь, подтвердите доход документом, просите меньшую сумму. Новый займ ради погашения старого нагрузку не снижает, а увеличивает.
Посчитайте свой показатель в калькуляторе ниже: введите доход, действующие платежи и лимиты карт. Расчёт кредитора может немного отличаться — он берёт платежи из бюро кредитных историй.
ПДН — отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу. Порядок расчёта для банков и МФО установлен Указанием Банка России № 6579-У; границы 50% и 80% — интервалы ПДН, по которым Банк России устанавливает макропруденциальные лимиты. Кредитор считает доход и платежи по своим данным, поэтому его результат может отличаться. Расчёт справочный и не является финансовой рекомендацией.
Где хранится кредитная история, как через Госуслуги узнать свои бюро кредитных историй и бесплатно получить отчёт, что означает кредитный рейтинг и как исправить ошибку. · 11 мин
Что такое бюро кредитных историй, какие бюро есть в реестре Банка России, как через Госуслуги и Центральный каталог узнать, где хранится ваша история, и что означает «НБКИ» в сообщении от МФО. · 10 мин
Что такое индивидуальный кредитный рейтинг, чем он отличается от кредитной истории и скоринга кредитора, как устроена шкала от 1 до 999, почему балл в разных бюро разный, где посмотреть его бесплатно и что его повышает. · 10 мин
МФО обязана передавать сведения о займах в бюро кредитных историй. Разбираем, что именно попадает в историю, как на записи о микрозаймах смотрят банки, что на самом деле снижает оценку и стоит ли брать займ ради «улучшения» истории. · 10 мин
Что в кредитной истории можно исправить, а что нельзя: как бесплатно оспорить ошибку в бюро, сколько хранятся записи о просрочках, как постепенно улучшить историю и почему платное «исправление КИ» не работает. · 10 мин
Что считается плохой кредитной историей, какие данные о ней видит микрофинансовая организация, от чего на самом деле зависит решение по заявке и как постепенно восстановить историю без «кредитных докторов». · 11 мин
Закон не запрещает брать займы после банкротства, но пять лет о нём нужно сообщать кредитору. Разбираем, что видят МФО и банки, чем грозит сокрытие, можно ли занимать во время процедуры и как восстанавливать кредитную историю. · 12 мин
С 1 марта 2025 года любой человек может бесплатно запретить выдачу кредитов и займов на своё имя. Рассказываем, как оформить самозапрет на Госуслугах или в МФЦ, какие бывают варианты запрета и как его снять. · 11 мин
Пошаговая инструкция по снятию самозапрета: через Госуслуги с подписью из приложения «Госключ» или в МФЦ с паспортом. Через сколько снимается запрет, как снять его частично, как проверить результат и почему МФО может отказать уже после снятия. · 11 мин
С 1 сентября 2025 года деньги по кредиту или займу от 50 000 ₽ поступают не сразу после подписания договора. Объясняем, как работает период охлаждения и как в это время отказаться от займа. · 5 мин
Как узнать, нет ли на вас чужих займов, куда писать в первые дни, как оспорить договор и запись в кредитной истории и как защититься от повторения с помощью самозапрета. · 10 мин
Как банки и МФО считают показатель долговой нагрузки, какой доход принимают в расчёт с 2026 года, почему высокий ПДН ведёт к отказу и как снизить нагрузку перед заявкой. · 10 мин
Что МФО проверяет в заявке, почему займов «без отказа» и «без проверки» не бывает, какие причины отказа можно исправить самому и как действовать, чтобы следующая заявка не ухудшила ситуацию. · 12 мин
Что сделать до подачи заявки, чтобы МФО или банк с большей вероятностью её одобрили: проверить кредитную историю и самозапрет, посчитать ПДН, правильно заполнить анкету, выбрать сумму и срок, не рассылать десятки заявок. · 10 мин
В подборке — МФО из реестра Банка России, которые рассматривают заявки с просрочками в прошлом. Положительного решения подборка не обещает: его принимает сама МФО по своим правилам. Сравнивайте предложения по полной стоимости кредита (ПСК) и сумме к возврату.
Смотреть подборкуОтдельная страница о том, как понять причину отказа, что исправить до следующей заявки и когда подавать её снова. Там же альтернативы займу — от карты с льготным периодом до законного списания долгов.
Что делать после отказаКредитная история — это досье о том, как человек берёт в долг и как возвращает. Правила её ведения задаёт Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». У истории четыре части.
Здесь же стоит отметка о самозапрете, если вы его установили.
Сведения в бюро кредитных историй передают банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, а также некоторые другие организации — например, при долгах, взысканных по суду. Каждый кредитор сам выбирает, с какими бюро работать. Поэтому единого хранилища нет: история одного человека часто разложена по двум-трём бюро, и содержимое у них совпадает не полностью. Как найти свои бюро, рассказано в статье о том, в каких бюро хранится кредитная история.
Вы сами можете запрашивать свою историю когда угодно. Кредитор получает основную часть только с вашего согласия — его дают при подаче заявки. Согласие действует шесть месяцев, а если за это время заключён договор — до конца его срока. Без согласия увидеть ваши долги и просрочки банк или МФО не вправе. Каждый запрос записывается в закрытую часть, так что всегда видно, кто интересовался вашей историей.
Запись хранится 7 лет с даты последнего изменения по конкретному договору. Срок считается отдельно для каждого обязательства, а не для истории целиком. Просрочка по давно закрытому займу со временем исчезнет, а долг, по которому сведения продолжают поступать, останется в истории.
Отсюда практический вывод: закрытая просрочка «стареет», открытая — нет. Пока долг не погашен, кредитор продолжает обновлять запись, и отсчёт семи лет не начинается.
Кредитный рейтинг — число от 1 до 999, которым бюро оценивает вероятность того, что заёмщик вернёт долг вовремя: чем выше балл, тем ниже оценка риска. Шкала у всех бюро единая, её установил Банк России. Его считают по данным истории: возрасту и числу договоров, просрочкам, нагрузке, частоте заявок. Рейтинг показывают вместе с отчётом.
В разных бюро балл разный по двум причинам. Во-первых, у каждого бюро свой набор данных: один кредитор передал сведения в одно бюро, другой — в другое. Во-вторых, методика расчёта у каждого бюро своя. Поэтому сравнивать числа между бюро бессмысленно — полезнее следить, как меняется балл в одном и том же.
Решение по заявке принимает не бюро. Банк или МФО считает собственный скоринговый балл, где кроме истории есть доход, анкета и занятость. Рейтинг бюро — ориентир для вас, а не приговор и не обещание. Подробно о шкале и о том, как читать балл, — в статье про кредитный рейтинг.
Что ещё проверяет кредитор, кроме истории, разобрано в статье о причинах отказа в займе.
«Есть чёрный список заёмщиков». Общего списка, в который попадают навсегда, не существует. Есть кредитная история и собственные правила каждого кредитора. Поэтому с одной и той же историей один кредитор отказывает, а другой рассматривает заявку.
«Займ в МФО портит историю». Сам по себе — нет. Займ, возвращённый в срок, — такая же положительная запись, как погашенный кредит. Вредят просрочки и серия займов подряд: она показывает, что денег постоянно не хватает. Подробнее — в статье о кредитной истории после МФО.
«Историю можно удалить или почистить за деньги». Достоверные сведения не меняет и не удаляет никто — ни бюро, ни посредник. Бесплатно оспорить можно только ошибку. Как отличить честное восстановление от платной схемы, читайте в статье о плохой кредитной истории.
«Чистая история — значит хорошая». Если вы никогда не брали в долг, кредитору не на что опереться, и осторожность с его стороны понятна. Пустая история не плохая, но и не преимущество.
«Чужой займ в отчёте — ошибка бюро, сама исправится». Не исправится. Если договор оформили без вас, действовать нужно сразу: заявление в бюро, кредитору и в полицию. Порядок описан в статье о займе, оформленном мошенниками.
Нет. Запрос своей кредитной истории не является заявкой на кредит, и кредиторы не оценивают его как признак риска. На оценку влияют обращения за кредитами и займами, а не ваши собственные проверки. Ограничено только число бесплатных отчётов — два в год в каждом бюро.
Каждый кредитор сам решает, в какие бюро передавать данные, поэтому в одном бюро может быть договор, которого нет в другом. Балл каждое бюро считает по своей методике и по своему набору данных. Чтобы увидеть картину целиком, нужны отчёты из всех бюро, где есть ваша история.
Основную часть истории с долгами и просрочками кредитор получает только с вашего согласия, которое вы даёте при подаче заявки. Согласие действует шесть месяцев, а при заключении договора — весь срок его действия. Кто и когда запрашивал историю, видно в закрытой части вашего отчёта.
Не в день платежа: кредитор передаёт сведения в бюро в течение нескольких рабочих дней после погашения. Если прошло заметно больше времени, а долг всё ещё числится действующим, попросите у кредитора справку о закрытии и подайте заявление об исправлении записи в бюро.
Пустой ответ из каталога означает, что вы не брали кредитов и займов либо записи старше семи лет уже не хранятся. Кредитору в этом случае не на что опереться, поэтому первые заявки чаще заканчиваются небольшой суммой или отказом. История появится с первым договором — важно вносить платежи по нему точно в срок.
Нет. Долги списываются, но сведения о процедуре остаются в истории, и кредиторы их видят. Кроме того, в течение пяти лет после банкротства человек обязан сообщать о нём при обращении за новым кредитом или займом. Записи хранятся по общему правилу — 7 лет с даты последнего изменения.
Нет. Самозапрет касается только заключения новых договоров потребительского кредита и займа. Запрашивать отчёты, подавать заявления в бюро и пользоваться уже открытыми картами и кредитами можно как обычно. Сама отметка о запрете не говорит о долгах и оценку заёмщика не ухудшает.
Быстрого способа нет. Сначала нужно закрыть действующие просрочки — пока они открыты, остальное почти не работает. Дальше помогают платежи день в день и умеренная нагрузка: на заметные изменения уходят месяцы, а не дни. Положительного решения по заявке это не обещает — каждый кредитор оценивает заёмщика по своим правилам.
Актуально на 4 октября 2026 года.