Рефинансирование
Получение нового кредита или займа для погашения действующих долгов — чтобы изменить условия, объединить несколько обязательств или уменьшить платёж.
Рефинансирование — получение нового кредита или займа, деньги по которому направляются на погашение одного или нескольких действующих долгов. Новый кредитор может быть тем же или другим. По сути заёмщик заменяет старые обязательства новым договором с другими условиями.
Зачем его используют
Цели бывают разными: уменьшить размер ежемесячного платежа, изменить срок, объединить несколько кредитов в один или заменить дорогой кредит на более выгодный по условиям. Выгода не гарантирована: она зависит от того, насколько условия нового договора лучше прежних на всём оставшемся сроке.
Как устроен процесс
Заёмщик подаёт заявку, кредитор проверяет его платёжеспособность, в том числе кредитную историю и долговую нагрузку, и принимает решение. Если решение положительное, деньги перечисляются на счёт прежнего кредита, и тот закрывается — по сути это досрочное погашение за счёт нового кредита.
Что учесть при сравнении
Сравнивать нужно не только ставки, но и полную стоимость кредита: в новом договоре могут быть комиссии, платные услуги и страховка. Нужно учесть и то, сколько процентов уже выплачено по старому кредиту. Особенно это важно при аннуитетных платежах, где в начале срока основная часть платежа уходит на проценты, а не на долг. Рассчитать выгоду можно в калькуляторе рефинансирования. Рефинансирование отличается от реструктуризации: при реструктуризации условия меняются в рамках прежнего договора.
Нормативная база
Посчитать и сравнить
Частые вопросы
Всегда ли рефинансирование выгодно?
Нет. Если новый срок длиннее, общая переплата может вырасти, даже когда платёж стал меньше. Решение принимают после расчёта итоговой стоимости.
Можно ли рефинансировать кредит с просрочками?
Это решает кредитор: просрочки учитываются при оценке заёмщика и могут повлиять на ответ.
Применяется ли период охлаждения к рефинансированию?
По правилам, действующим с 1 сентября 2025 года, рефинансирование без увеличения суммы долга из периода охлаждения исключено. Подробнее — в статье о периоде охлаждения.
Связанные термины
- Потребительский кредитДеньги, которые кредитор предоставляет гражданину на цели, не связанные с предпринимательством, на условиях возвратности и платности.
- Досрочное погашениеВозврат кредита или займа полностью либо частично раньше срока, установленного договором, с пересчётом процентов за фактическое время пользования деньгами.
- РеструктуризацияИзменение условий действующего договора по соглашению с кредитором — срока, графика или размера платежей — когда заёмщику трудно обслуживать долг на прежних условиях.
- ПСКВсе обязательные платежи заёмщика по кредиту или займу, выраженные в процентах годовых и в рублях.
- Переплата по займуРазница между суммой всех платежей заёмщика по займу или кредиту и суммой, которую он получил на руки.
Материал носит информационный характер и не является рекомендацией. Условия конкретного договора уточняйте у кредитора, нормы — в действующей редакции закона.