Реструктуризация
Реструктуризация долга по кредиту или займу
Изменение условий действующего договора по соглашению с кредитором — срока, графика или размера платежей — когда заёмщику трудно обслуживать долг на прежних условиях.
Реструктуризация долга — изменение условий действующего кредита или займа по соглашению между заёмщиком и кредитором. Обычно её просят, когда платежи по прежнему графику стали неподъёмными. Это не новый кредит: меняется существующий договор, и меняется он только с согласия сторон.
Что может измениться
Кредитор может увеличить срок, уменьшить размер ежемесячного платежа, перенести даты, разрешить временно платить только проценты, объединить просроченную задолженность с основным долгом или изменить иные условия. Конкретный вариант зависит от кредитора и положения заёмщика. Новые условия фиксируются в дополнительном соглашении к договору.
Чем отличается от других инструментов
Пролонгация — перенос срока платежа без глубокого пересмотра долга. Рефинансирование — новый кредит на погашение старого. Кредитные каникулы — право заёмщика на льготный период, которое определено законом, тогда как реструктуризация — это добровольное решение кредитора.
Что нужно учитывать
Увеличение срока снижает платёж, но общая переплата может вырасти. Перед согласием стоит получить новый график платежей и сверить итоговую сумму. Сведения об изменении условий договора кредитор может передать в кредитную историю.
Реструктуризация в банкротстве
Одноимённая процедура существует и в банкротстве физических лиц: суд может утвердить план реструктуризации долгов, по которому гражданин погашает их в течение установленного срока. Это отдельная судебная процедура, регулируемая 127-ФЗ, — подробнее в статье «Банкротство физических лиц».
Нормативная база
Посчитать и сравнить
Частые вопросы
Обязан ли банк провести реструктуризацию?
Нет, это решение кредитора, если закон не обязывает его предоставить определённую льготу. Заёмщик вправе обратиться с заявлением, а кредитор — принять решение.
Когда стоит обращаться за реструктуризацией?
Желательно до появления просрочки, пока у кредитора больше возможностей согласовать новые условия.
Нужны ли документы?
Как правило, кредитор запрашивает подтверждение изменений в доходах или жизненной ситуации. Перечень зависит от кредитора.
Связанные термины
- ПролонгацияПродление срока действия договора кредита или займа по согласованию сторон: платёж переносится на более позднюю дату, обычно за плату.
- Кредитные каникулыПредусмотренное законом право заёмщика, у которого снизился доход, на время приостановить или уменьшить платежи по кредиту или займу.
- РефинансированиеПолучение нового кредита или займа для погашения действующих долгов — чтобы изменить условия, объединить несколько обязательств или уменьшить платёж.
- Банкротство физических лицПредусмотренная законом процедура, в которой арбитражный суд признаёт гражданина неспособным платить по долгам и освобождает его от оставшихся обязательств.
- ПросрочкаНевнесение платежа по кредиту или займу в срок, указанный в договоре; влечёт неустойку, запись в кредитной истории и возможное взыскание.
Материал носит информационный характер и не является рекомендацией. Условия конкретного договора уточняйте у кредитора, нормы — в действующей редакции закона.