Аннуитетный платёж
Способ погашения кредита или займа равными платежами через равные промежутки времени, в которых доля процентов в начале срока больше, а к концу уменьшается.
Аннуитетный платёж — схема погашения кредита или займа, при которой заёмщик вносит одинаковую сумму через равные промежутки времени, чаще всего каждый месяц. Порядок платежей, их размер и даты указываются в индивидуальных условиях договора и в графике платежей.
Из чего состоит платёж
Каждый платёж включает две части: проценты за пользование деньгами и погашение основного долга. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому в начале срока остаток велик и большая часть платежа уходит на проценты. По мере погашения остаток уменьшается, доля процентов снижается, а доля основного долга растёт. Общая сумма платежа при этом остаётся неизменной.
Как рассчитывается
Размер платежа зависит от трёх величин: суммы кредита, процентной ставки и срока. Расчёт ведётся по формуле, в которой платёж подбирается так, чтобы после последнего взноса долг был погашен полностью. Проверить расчёт можно в калькуляторе кредита.
Особенности
Главное удобство аннуитета — предсказуемость: заёмщик заранее знает сумму ежемесячного платежа и может планировать бюджет. Обратная сторона — в начале срока долг уменьшается медленно, а общая переплата при тех же сумме, ставке и сроке выше, чем при дифференцированном платеже. При досрочном погашении заёмщик обычно выбирает, что уменьшить: размер платежа или срок кредита.
Нормативная база
Посчитать и сравнить
Частые вопросы
Почему в начале срока почти все деньги уходят на проценты?
Проценты считаются от остатка долга, а в начале он максимален. С каждым платежом остаток снижается, и доля процентов уменьшается.
Аннуитетный платёж всегда остаётся одинаковым?
Размер платежа фиксирован, пока не меняются условия договора. Он может измениться при досрочном погашении, реструктуризации или изменении процентной ставки, если договор такое допускает.
Какой способ погашения указан в договоре?
Это видно из графика платежей, который прилагается к договору. Если платежи в нём равны — схема аннуитетная.
Связанные термины
- Дифференцированный платёжСпособ погашения кредита или займа, при котором основной долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток, поэтому платежи постепенно уменьшаются.
- Потребительский кредитДеньги, которые кредитор предоставляет гражданину на цели, не связанные с предпринимательством, на условиях возвратности и платности.
- Процентная ставкаПлата за пользование заёмными деньгами, выраженная в процентах от суммы долга; для займов может считаться в процентах в день, для кредитов — в процентах годовых.
- Переплата по займуРазница между суммой всех платежей заёмщика по займу или кредиту и суммой, которую он получил на руки.
- Досрочное погашениеВозврат кредита или займа полностью либо частично раньше срока, установленного договором, с пересчётом процентов за фактическое время пользования деньгами.
Материал носит информационный характер и не является рекомендацией. Условия конкретного договора уточняйте у кредитора, нормы — в действующей редакции закона.