Все займы онлайн

Микрозаймы в этом каталоге — все опубликованные предложения МФО из государственного реестра Банка России. Их можно отфильтровать по сумме и сроку, сравнить по полной стоимости займа (ПСК), доле одобрения по нашим заявкам и времени решения. Ниже объясняем, как устроен микрозайм, как выбрать МФО и оформить займ онлайн, какие права есть у заёмщика и как составлен сам каталог.

Что такое микрозайм и чем он отличается от банковского кредита

Микрозайм — это потребительский займ, который выдаёт микрофинансовая организация. По закону кредит и займ — разные договоры: кредит выдаёт только банк или иная кредитная организация с лицензией Банка России, а займ — МФО, статус которой подтверждает запись в государственном реестре.

На практике различия такие:

• Сумма и срок. Кредит в банке рассчитан на крупные суммы и долгие сроки. Займ в МФО доступен на малую сумму и короткий срок — от нескольких дней.
• Стоимость. Банковский кредит, как правило, дешевле. Микрозайм дороже, и сравнивать предложения нужно по ПСК.
• Требования. МФО работают и с теми, кому отказывают банки, например с испорченной кредитной историей, но часть заявок всё равно отклоняют.
• Оформление. Анкета, подпись кодом из SMS и перевод денег проходят онлайн.

Общего при этом больше, чем кажется. Когда человек берёт деньги на личные нужды, действует один и тот же закон о потребительском кредите (займе): одинаковая форма договора, ПСК на первой странице, право на досрочный возврат, отдельное согласие на дополнительные услуги. И кредит, и займ попадают в кредитную историю и учитываются в долговой нагрузке.

МФК и МКК: кто выдаёт микрозаймы и как проверить МФО

В реестре Банка России два вида организаций: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Обе формы легальны и подчиняются одним и тем же правилам потребительского кредитования.

• МФК — требования регулятора к капиталу, отчётности и нормативам строже, лимит займа на одного человека выше.
• МКК — требования мягче, а потребительский займ одному человеку ограничен: не более 500 тыс. ₽.

Для заёмщика эта разница вторична. Важнее, что организация вообще есть в реестре: только тогда на неё распространяются ограничения закона и на неё можно пожаловаться. «Лицензии», как у банков, у МФО нет — легальность подтверждает именно запись в реестре и членство в саморегулируемой организации.

Проверка бесплатная и занимает несколько минут:

1. Наберите адрес cbr.ru в браузере вручную, а не переходите по ссылке из рекламы или мессенджера.
2. Откройте «Государственный реестр микрофинансовых организаций» в разделе «Микрофинансирование».
3. Введите ИНН или ОГРН из договора или с сайта компании: названия бывают похожими, а числовые реквизиты однозначны.
4. Сверьте полное наименование и реквизиты с договором и убедитесь, что запись действующая.

Подробный порядок и признаки нелегальных кредиторов разобраны в статье о проверке МФО в реестре. Запись в реестре не означает, что условия выгодны или что заявку одобрят, — это минимальная планка надёжности.

Как оформить займ онлайн: шаги

1. Определите сумму и дату возврата. Берите столько, сколько сможете вернуть из ближайшего поступления денег.
2. Подготовьте документы. Паспорт, телефон, оформленный на вас, карта или счёт на ваше имя. Часть МФО просит СНИЛС или ИНН.
3. Выберите предложение и заполните анкету. Данные паспорта должны совпасть с базами до символа: ошибка отправляет заявку на ручную проверку.
4. Дождитесь решения. МФО запрашивает кредитную историю и оценивает долговую нагрузку.
5. Прочитайте договор до подписи. Первая страница с ПСК, таблица индивидуальных условий, сумма и дата возврата, отмеченные дополнительные услуги.
6. Подпишите кодом из SMS и получите деньги. Скорость зачисления зависит от способа выдачи и банка-получателя.

Если важен способ получения денег, посмотрите подборку займов на карту, если время решения — подборку срочных займов.

Как выбрать МФО в каталоге

1. Выставьте ползунки «Сумма» и «Срок». В списке останутся МФО, у которых можно запросить такую сумму на такой срок.
2. Включите нужные признаки. Чипы над списком оставляют предложения с акцией для новых клиентов на первый займ, лояльные к плохой кредитной истории, с быстрым решением по заявке и МФО с проверенной записью в реестре («Проверено Белкой»). Чипы можно сочетать.
3. Выберите сортировку. По умолчанию действует порядок витрины; его можно сменить на сортировку по шансу одобрения или по сумме.
4. Сравните ПСК. Это главный показатель цены. Смотрите на весь диапазон, а не только на нижнюю границу.
5. Оцените долю одобрения и время решения. Доля показана только там, где набралось достаточно заявок, а время решения — это не время зачисления.
6. Откройте страницу МФО. Там номер в реестре, «Индекс Белки» и отзывы клиентов. Полный список компаний есть в рейтинге МФО.
7. Подайте одну заявку. Несколько заявок подряд шансов не добавляют, а в кредитной истории остаются.

Для отдельных ситуаций есть готовые подборки: займы с плохой кредитной историей и займы по акции для новых клиентов.

Сколько стоит микрозайм

Цену займа показывает полная стоимость займа. ПСК считается по единой формуле из закона, указывается на первой странице договора в процентах годовых и в рублях.

Что важно понимать о стоимости:

• ПСК пересчитана в годовые проценты даже для займа на две недели, поэтому число выглядит крупным. Сравнивать предложения по ней всё равно корректно: единицы у всех одинаковые.
• В карточке указан диапазон ПСК по условиям МФО. Значение для вашего займа появится в индивидуальных условиях до подписания.
• Закон ограничивает и ПСК, и общую переплату по краткосрочному займу: пределы установлены законом и обязательны для всех МФО из реестра.
• Дополнительные услуги, плата за способ получения и продление срока увеличивают итоговую сумму.

Перед заявкой посчитайте сумму к возврату в калькуляторе займа и сверьте её с договором.

Почему одобряют меньше, чем заявлено на витрине

В карточке указана максимальная сумма по продукту МФО, а не сумма, которую получит каждый. Решение по конкретной заявке принимает скоринг, и у него свои ограничения.

• Первое обращение. Новым клиентам обычно предлагают ограниченную сумму; лимит растёт после аккуратного погашения.
• Долговая нагрузка. МФО считает, какую часть дохода занимают платежи по всем кредитам и займам. При высокой нагрузке сумму снижают или отказывают.
• Неподтверждённый доход. Если доход не подтверждён документами, МФО берёт меньшее из двух значений: заявленного дохода и среднедушевого дохода в регионе.
• Кредитная история. Просрочки и частые заявки снижают доступный лимит.

Одобрение меньшей суммы — не ошибка витрины и не повод подавать заявки подряд. Если отказали совсем, порядок действий описан на странице «Если отказали».

Права заёмщика

Досрочный возврат

Право вернуть займ раньше срока закреплено законом и не может быть ограничено договором. При досрочном погашении плата начисляется только за фактические дни пользования деньгами. Точную сумму на дату платежа лучше уточнить в личном кабинете МФО, а после погашения запросить справку о закрытии займа.

Отказ от дополнительных услуг

Страховка, платные уведомления и подписки оформляются только с отдельного согласия, а их стоимость должна быть указана в заявлении. От услуги, оформленной при выдаче займа, можно отказаться в течение 30 календарных дней и потребовать вернуть деньги.

Самозапрет

Самозапрет — отметка в кредитной истории, которая запрещает банкам и МФО заключать с вами новые договоры кредита и займа. Его бесплатно устанавливают и снимают на Госуслугах или в МФЦ. Если кредитор выдал займ вопреки действующему запрету, он не вправе требовать возврата как по обычному договору. Это защита от займов, оформленных мошенниками на чужие данные.

Куда жаловаться

Начинать стоит с письменной претензии в саму МФО. Денежные споры рассматривает финансовый уполномоченный, жалобы на нарушения закона принимает интернет-приёмная Банка России, а на действия взыскателей — ФССП.

Чем опасна просрочка

С первого дня просрочки МФО вправе начислять неустойку по условиям договора. Долг не растёт бесконечно: закон ограничивает переплату. Но последствия есть и помимо денег.

• Сведения о просрочке передаются в бюро кредитных историй и долго там хранятся. Новые займы и кредиты после этого получить труднее.
• Долг могут передать взыскателям. Их работа ограничена законом о защите прав должников.
• Если долг не погашен, кредитор обращается в суд, а дальше взысканием занимаются приставы.

Если понимаете, что не успеваете к дате платежа, свяжитесь с МФО заранее: продление срока оформляется до просрочки и не портит кредитную историю так, как просрочка. Займ — плохая идея, когда нет понятного источника возврата или когда он нужен, чтобы закрыть другой займ.

Как составлен каталог

В каталоге — все опубликованные предложения МФО из государственного реестра Банка России. Белка Банк займы не выдаёт и решение за МФО не принимает.

Порядок карточек по умолчанию — это сортировка витрины: её задаёт редакция или автоматическая ротация, которая учитывает оценку по отзывам, шанс одобрения и коммерческие показатели предложения. Список можно пересортировать по шансу одобрения, сумме и новизне. Закреплённые рекламные места и спецпредложение помечены словом «Реклама» с указанием рекламодателя и идентификатора erid.

Независимая оценка МФО — «Индекс Белки». Его методология описана на странице о рейтинге.

Цифры над списком означают следующее:

• ПСК — диапазон полной стоимости займа по условиям МФО каталога.
• Одобрение по нашим заявкам — доля одобренных среди заявок, которые за 90 дней дошли до МФО через Белка Банк. Показатель виден, только когда таких заявок не меньше 30. Это статистика прошлых заявок, а не обещание.
• Решение по заявке — время решения по условиям МФО, а не время зачисления денег.