Кредит безработным и без официальной работы

Безработный для банка — не то же, что для центра занятости

В обычной речи безработный — это человек без работы. Для банка картина тоньше: без официального трудоустройства живут пенсионеры, самозанятые, индивидуальные предприниматели, люди, которые сдают жильё, получают алименты или живут на доход от вкладов. Все они не числятся в штате, но деньги у них поступают.

Поэтому важна не графа «место работы», а ответ на три вопроса:

• есть ли регулярный доход и как давно он приходит;
• можно ли его подтвердить документом или данными, которые банк проверит сам;
• насколько он устойчив — не закончится ли через пару месяцев.

Если на все три ответа нет — ни пенсии, ни дохода от дела, ни других поступлений, — честный вывод один: кредит сейчас не поможет, а только создаст долг, который нечем возвращать.

Как собрана подборка

Таблица наверху страницы собирается автоматически из данных предложений банков в каталоге Белки. Сюда попадают продукты, в условиях которых банк прямо указал, что рассматривает заявки без официального трудоустройства. Это формальный признак из карточки продукта, а не оценка вероятности одобрения. Похожие по смыслу подборки — кредиты без справок о доходах и кредиты с высоким шансом одобрения, где собраны все предложения с мягкими требованиями. Полный каталог — в разделе кредитов.

Какой доход можно показать банку

Ниже — основные источники и то, как банк обычно к ним относится. Конкретный перечень принимаемых документов у каждого банка свой, его указывают в условиях продукта.

Пенсия. Самый понятный банку доход: она приходит регулярно и подтверждается выпиской Социального фонда, которую можно получить через Госуслуги. Если пенсия — основной доход, посмотрите отдельную подборку кредитов пенсионерам, там учтены ограничения по возрасту.

Самозанятость. Доход плательщика налога на профессиональный доход подтверждается справкой о доходах, которую формирует приложение «Мой налог». Банк смотрит не только на сумму, но и на стабильность: сколько месяцев вы в этом статусе и насколько ровно поступают деньги. Если доход от месяца к месяцу сильно скачет, банк может учесть его средним или по нижней границе.

Предпринимательство. Предприниматель обычно подтверждает доход налоговой декларацией и выпиской по расчётному счёту. Банк учитывает срок ведения дела и то, что обороты на счёте — ещё не прибыль: из них предстоит заплатить налоги и расходы.

Сдача жилья в аренду. Банк может принять договор аренды вместе с подтверждением того, что доход задекларирован и деньги действительно поступают на счёт. Арендная плата «наличными без договора» для банка почти невидима.

Алименты и пособия. Алименты подтверждаются соглашением или решением суда и выпиской о поступлениях. Пособия, которые выплачиваются ограниченный срок, банк часто учитывает частично или не учитывает вовсе: кредит длиннее, чем срок выплаты.

Проценты по вкладам и другие поступления. Их тоже можно указать, если они подтверждаются выпиской. Сам вклад банк может рассматривать как подушку безопасности.

Чем больше доходов подтверждено документами, тем меньше банку приходится угадывать. Доход «со слов» модели оценки обычно урезают.

Как банк считает нагрузку, если зарплаты нет

Отсутствие зарплаты не отменяет расчёт долговой нагрузки. По ст. 5.1 закона 353-ФЗ банк обязан рассчитать ПДН при решении о выдаче потребительского кредита. В расчёт берутся подтверждённые доходы и платежи по всем действующим долгам, включая будущий кредит. Если платежи превышают 50 процентов дохода, банк обязан письменно предупредить заёмщика о риске, а лимиты Банка России на выдачу кредитов людям с высокой нагрузкой делают отказ вероятнее.

Посчитайте показатель сами в калькуляторе ПДН, а размер будущего платежа — в кредитном калькуляторе. Если нагрузка выходит высокой, уменьшите сумму или увеличьте срок до подачи заявки. Подробнее о показателе — в статье что такое ПДН.

Созаёмщик, поручитель или залог

Когда собственного дохода мало, банку можно дать дополнительную опору. Варианты не равнозначны.

Созаёмщик — например, супруг с официальной работой. Его доход банк складывает с вашим, но и долг становится общим: оба отвечают за платежи, а кредит отражается в истории каждого.

Поручитель отвечает за ваш долг, если вы перестали платить. Его доход банк учитывает как страховку на случай проблем, а не как ваш собственный. Поручитель должен понимать, что просрочка ударит по его кошельку и кредитной истории.

Залог автомобиля или недвижимости снижает риск банка сильнее всего, и требования к доходу при этом бывают мягче. Но при невозврате заложенное имущество могут продать. Об условиях таких кредитов — на странице кредитов под залог недвижимости.

Что написать в анкете

Указывайте свой реальный статус: пенсионер, самозанятый, предприниматель, временно не работаю. Выдуманный работодатель или завышенный доход обнаруживаются при сверке с данными фонда и налоговой и почти всегда заканчиваются отказом. А получение кредита по заведомо ложным сведениям о доходе или месте работы может быть квалифицировано как мошенничество в сфере кредитования.

Перечислите все источники дохода и приложите то, чем их можно подтвердить. Не скрывайте действующие долги — банк всё равно увидит их в кредитной истории. Перед подачей проверьте и саму историю: ошибка бюро может стоить отказа.

Кредит в банке или займ в МФО

Без официальной работы многие сразу идут в МФО: требования там проще, а деньги можно получить по паспорту. Но займ — продукт для небольшой суммы на короткий срок, и стоит он намного дороже банковского кредита. Если доход нерегулярный, короткий срок займа особенно опасен: к дате возврата денег может не оказаться, и долг начнёт расти. Подробное сравнение — в статье кредит или займ, а предложения МФО для людей без работы собраны в подборке займов безработным.

Банковский кредит при подтверждённом доходе обычно дешевле и даёт срок, за который платёж становится посильным. Сравнивайте предложения по ПСК — полной стоимости кредита, которую банк указывает в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора (ст. 6 закона 353-ФЗ).

Как подготовиться к заявке

1. Соберите подтверждения дохода. Выписку Социального фонда, справку из «Моего налога», декларацию, выписки по счёту за последние месяцы — всё, что относится к вашей ситуации.
2. Проверьте кредитную историю. Убедитесь, что закрытые долги отмечены как закрытые, а чужих договоров нет. Если стоит самозапрет, снимите его заранее через Госуслуги — иначе банк откажет.
3. Посчитайте платёж. Он должен оставаться посильным даже в месяц, когда поступлений будет меньше обычного.
4. Сверьте требования банка. Возраст, регион, перечень принимаемых документов о доходе указаны в карточке предложения. Если вы не проходите хотя бы по одному пункту, заявка закончится отказом.
5. Подайте одну-две заявки. Серия обращений подряд отражается в кредитной истории и настораживает следующие банки.
6. Прочитайте индивидуальные условия. Найдите ПСК, график платежей и перечень дополнительных услуг. Подписывать договор в день одобрения не обязательно.

Когда от кредита лучше отказаться

Кредит без работы оправдан, если у вас есть понятный источник платежей на весь срок. Если доход временный — пособие, разовая подработка, сбережения, которые тают, — новый долг легко становится неподъёмным.

Если деньги уже получены, а планы изменились, кредит можно вернуть: в первые 14 календарных дней — без предварительного уведомления банка и с уплатой процентов только за фактический срок пользования (ч. 2 ст. 11 закона 353-ФЗ). Подборка составлена по условиям продуктов и носит справочный характер: Белка Банк кредиты не выдаёт и на решения банков не влияет.