ПДН: что такое показатель долговой нагрузки и как его посчитать

Показатель долговой нагрузки показывает, какую часть ежемесячного дохода человек тратит на обслуживание долгов. Его ввели, чтобы кредиторы не выдавали деньги тем, кто уже не справляется с платежами, — и чтобы сами заёмщики не попадали в долговую спираль.

Обязанность рассчитывать ПДН закреплена в статье 5.1 закона 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Методику задаёт Банк России: сейчас действует Указание от 16.10.2023 № 6579-У с изменениями, внесёнными Указанием от 19.01.2026 № 7286-У. Расчёт обязателен, если сумма кредита или займа (или лимит кредитной карты) составляет 10 тыс. ₽ и больше. Если получившийся ПДН превышает 50%, кредитор должен письменно предупредить заёмщика, что есть риск не исполнить обязательства.

ПДН — не оценка заёмщика «хороший или плохой». Это арифметика: сколько вы уже должны платить в месяц и сколько зарабатываете. Человек с идеальной кредитной историей может получить отказ из-за высокой нагрузки, а человек с небольшими просрочками в прошлом — одобрение, если долгов сейчас мало.

Формула простая:

ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам и займам ÷ среднемесячный доход × 100%.

В числитель попадают:

• платежи по действующим кредитам и займам — по данным кредитных историй;
• платёж по кредиту или займу, о котором вы сейчас просите;
• платежи по кредитным картам — исходя из установленного лимита, даже если картой вы не пользуетесь;
• обязательства, по которым вы поручитель, если кредитор их учитывает по методике.

Сведения о долгах кредитор берёт из бюро кредитных историй. Бюро сами рассчитывают величину среднемесячного платежа по каждому обязательству и передают её вместе с отчётом. Поэтому «забыть» о займе в анкете не получится.

Пример. Доход — 60 000 ₽ в месяц. Вы платите 9 000 ₽ по потребительскому кредиту и 6 000 ₽ по рассрочке. Кредитная карта с лимитом добавляет в расчёт ещё 3 000 ₽. Итого 18 000 ₽, ПДН — 30%.

Теперь вы просите займ 30 000 ₽ на месяц, к возврату — 37 000 ₽. По краткосрочному займу на срок до месяца в расчёт попадает почти вся сумма к возврату, потому что она приходится на один месяц. Платежи становятся 55 000 ₽, ПДН — около 92%. Для кредитора это заёмщик с очень высокой нагрузкой, даже если займ кажется небольшим.

Тот же займ на шесть месяцев равными платежами даёт ежемесячный платёж заметно ниже, и ПДН получится другим. Поэтому сумма и срок в заявке напрямую влияют на решение. Прикинуть оба варианта удобно в калькуляторе займа, а итоговый показатель — в калькуляторе ПДН.

Знаменатель — среднемесячный доход — кредитор не может взять «с потолка». Методика Банка России перечисляет, какие данные допустимы:

• справка о доходах от работодателя или сведения о зарплате, полученные через Госуслуги;
• выписка из Социального фонда о состоянии индивидуального лицевого счёта, сведения о пенсии и социальных выплатах;
• налоговая декларация (для самозанятых и ИП — по правилам методики);
• выписки по зарплатному счёту и счёту, куда приходят пенсия или доход от сдачи жилья в аренду.

С 1 апреля 2026 года, после изменений Указанием № 7286-У, выписки по счетам, куда поступают другие доходы — не зарплата, не пенсия и не соцвыплаты, не арендная плата, — больше нельзя использовать как подтверждение дохода. Если вы получаете деньги переводами от заказчиков, а не зарплатой, заранее уточните у кредитора, какой документ о доходе он примет: справку о доходах, налоговую декларацию или сведения из «Мой налог» для самозанятых.

Если подтверждённого дохода нет, кредитор может учесть доход со слов заёмщика, но только в пределах среднедушевого дохода в вашем регионе по данным Росстата. Поэтому заявка без документов о доходе на заметную сумму чаще получает отказ или меньший лимит.

У кредитора две причины осторожничать с высоким ПДН.

Риск невозврата. Если больше половины дохода уходит на долги, любая непредвиденная трата — болезнь, ремонт, задержка зарплаты — оборачивается просрочкой.

Макропруденциальные лимиты (МПЛ). Банк России каждый квартал устанавливает для банков и МФО предельные доли кредитов и займов, которые можно выдать заёмщикам с ПДН выше 50% и выше 80%. На IV квартал 2026 года лимиты установлены решением совета директоров Банка России от 24 июля 2026 года. Когда квота на «нагруженных» заёмщиков исчерпана, кредитор отказывает им почти автоматически — какой бы ни была кредитная история.

Отсюда частая ситуация: человек подаёт пять заявок в разные МФО и везде получает отказ, хотя просрочек нет. Причина — не «чёрный список», а нагрузка. Подробнее о том, что ещё проверяет МФО, — в статье о причинах отказа в займе.

ПДН часто путают со скоринговым баллом и кредитным рейтингом.

• ПДН — расчётная доля платежей в доходе. Его считает кредитор по единой методике Банка России для конкретной заявки.
• Скоринговый балл — внутренняя оценка кредитора. Модель у каждой компании своя и учитывает кредитную историю, анкету, поведение на сайте и многое другое.
• Кредитный рейтинг — балл, который рассчитывает бюро кредитных историй по вашей истории платежей. Его можно бесплатно посмотреть в отчёте бюро; как получить отчёт — в статье о кредитной истории.

Высокий рейтинг не отменяет высокого ПДН, и наоборот. Для одобрения нужны оба условия: приемлемая нагрузка и история без свежих просрочек.

1. Закройте мелкие долги. Займ на 5–10 тыс. ₽ на месяц даёт в расчёте почти всю сумму к возврату как ежемесячный платёж. Его погашение заметно снижает ПДН.

2. Закройте или уменьшите лимиты неиспользуемых кредитных карт. Лимит учитывается, даже если долга по карте нет. Убедитесь, что карта именно закрыта, а не просто лежит в ящике: попросите в банке справку о закрытии счёта.

3. Подтвердите доход. Справка о доходах или выписка из Социального фонда почти всегда даёт более высокий доход в расчёте, чем оценочный.

4. Уменьшите сумму или увеличьте срок. Меньший ежемесячный платёж — меньший ПДН. Но помните: более долгий срок увеличивает переплату, сравнивайте предложения по полной стоимости займа (ПСК).

5. Не берите новый займ, чтобы погасить старый. Нагрузка от этого не снижается, а растёт. Если долгов несколько, сначала разберитесь с вариантами в статье о рефинансировании микрозаймов.

6. Проверьте кредитную историю. Иногда в ней числится закрытый займ или чужой долг. Ошибочная запись завышает ПДН, а исправить её можно бесплатно. Как это сделать — в статье как исправить кредитную историю.

Пошаговый чек-лист подготовки к заявке — в материале как повысить шанс одобрения займа.

Единой «нормы» в законе нет, но ориентиры есть:

• до 30% — комфортная нагрузка: платежи не мешают обычной жизни;
• 30–50% — заметная нагрузка: новые долги стоит брать осторожно;
• выше 50% — высокая нагрузка: кредитор обязан предупредить о риске, а действие лимитов Банка России делает отказ вероятнее;
• выше 80% — критическая нагрузка: такие займы ограничены особенно жёстко.

Если ваш ПДН уже выше 50%, честнее остановиться и посчитать, справитесь ли вы с платежами. Если нет — переходите к плану из статьи «Нечем платить займ»: переговоры с кредиторами, реструктуризация, а при больших долгах — банкротство.

Кредитор не обязан называть причину отказа, но обязан выдать уведомление о ПДН выше 50%, если всё же предлагает займ. Если вы получили отказ:

1. Посчитайте ПДН сами, с учётом всех займов и лимитов карт.
2. Сверьтесь с кредитной историей: нет ли там обязательств, о которых вы не знали.
3. Не подавайте сразу десяток новых заявок: каждая попадёт в историю как запрос, а нагрузка от этого не изменится.
4. Снизьте нагрузку по пунктам выше и подавайте заявку повторно не раньше, чем изменения отразятся в бюро. Обычно кредитор передаёт данные в течение нескольких рабочих дней после погашения.

С какой суммы займа МФО обязана считать ПДН? Расчёт обязателен, если сумма займа или лимит — 10 тыс. ₽ и больше. По меньшим займам кредитор вправе его не считать, но всё равно учитывает кредитную историю и свои лимиты.

Учитывается ли в ПДН кредитная карта, которой я не пользуюсь? Да. В расчёт берётся платёж исходя из лимита карты, даже если долга по ней нет. Чтобы он перестал учитываться, карту нужно закрыть в банке.

Можно ли узнать свой ПДН до подачи заявки? Да, приблизительно. Сложите ежемесячные платежи по всем долгам вместе с будущим займом и разделите на доход. Быстрее — в калькуляторе ПДН на нашем сайте; точный расчёт кредитора может немного отличаться.

Какой доход указывать в анкете, если нет справки? Тот, который вы реально получаете. Без документов кредитор учтёт его только в пределах среднедушевого дохода в регионе, поэтому лимит может оказаться ниже, чем вы рассчитываете. Завышать доход бессмысленно: расхождение с данными кредитора — частая причина отказа.

Влияет ли ПДН на кредитную историю? Сам ПДН в историю не записывается, но бюро рассчитывают величину среднемесячного платежа по вашим обязательствам и передают её кредиторам. Чем больше действующих долгов, тем выше будет ПДН при любой новой заявке.

• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5.1: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
• Указание Банка России от 16.10.2023 № 6579-У о расчёте ПДН и разъяснения Банка России: https://cbr.ru/explan/dfs_pdnz/dfs_pdnz_6579-u/
• Изменения Указанием Банка России от 19.01.2026 № 7286-У (выписки по счетам, источники дохода): https://cbr.ru/explan/dfs_pdnz/dfs_pdnz_6579-u_7286-u/
• Решение совета директоров Банка России от 24.07.2026 о макропруденциальных лимитах на IV квартал 2026 года: https://www.cbr.ru/rbr/dir_decisions/rsd_2026-07-24_35_01/
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/

Актуально на 4 октября 2026 года.