Кредит 100 000 рублей

Короткий срок — главное преимущество небольшой суммы

У маленького долга есть свойство, которого нет у крупного: его реально погасить быстро. Даже на сроке в год платёж по такой сумме при стабильном доходе нередко укладывается в бюджет без больших жертв — проверьте это по строке на 12 месяцев.

Короткий срок экономит деньги. Проценты начисляются на остаток долга за каждый день, поэтому чем быстрее остаток уменьшается, тем меньше набегает сверху. Растягивать 100 тысяч на пять лет ради небольшого платежа обычно невыгодно: переплата по такому графику может приблизиться к заметной доле самой суммы.

Как читать таблицу над текстом

В таблице посчитан ежемесячный платёж и переплата на 12, 24, 36 и 60 месяцев — от самой низкой до самой высокой из минимальных ставок банков подборки. Несколько правил, чтобы не ошибиться:

• Сравнивайте сроки, а не только платёж. Платёж на год и платёж на пять лет — разные кредиты: смотрите, сколько стоит каждый лишний год.
• Смотрите на переплату. Она посчитана в отдельной колонке: это проценты за весь срок. Для небольшой суммы удобнее всего смотреть строки на 12 и 24 месяца.
• Смотрите на ПСК рядом. Полная стоимость кредита учитывает не только проценты, но и обязательные платежи по договору. Если ПСК заметно выше ставки, в цену заложены платные услуги.
• Это ориентир, а не оферта. Индивидуальная ставка назначается после рассмотрения заявки и может отличаться от минимальной.

Свой вариант — с точной датой выдачи и нужным сроком — проще посчитать в кредитном калькуляторе.

Кредит, кредитная карта или займ

Для суммы в 100 тысяч у банковского кредита наличными есть два соседа, и иногда они подходят лучше.

Кредитная карта. Если деньги нужны на покупку, а вернуть их вы рассчитываете за несколько месяцев, карта с льготным периодом может обойтись дешевле: пока действует льготный период по условиям банка, проценты на покупки не начисляются. Но снятие наличных и переводы с карты часто не входят в льготу и стоят дороже. Подробно — в статье как пользоваться кредитной картой, подборка — в разделе кредитных карт.

Займ в МФО. Микрофинансовые компании тоже выдают такие суммы, и решение там бывает быстрее, но цена несопоставимо выше. Как устроены займы на 100 000 рублей и почему к ним стоит обращаться в последнюю очередь, мы разобрали отдельно. Короткое сравнение двух продуктов — в статье кредит или займ.

Кредит наличными выигрывает, когда нужен понятный график на год-два, а возврат за несколько месяцев не гарантирован.

Почему банк смотрит кредитную историю даже при малой сумме

Сумма небольшая, но проверка та же, что и при крупном кредите: банк запрашивает отчёт из бюро кредитных историй, оценивает доход и считает показатель долговой нагрузки. Малый размер долга не снижает требований к дисциплине платежей — для банка важно, как вы вели себя с прошлыми обязательствами, а не только сколько просите.

Что чаще всего мешает получить сто тысяч:

• свежие просрочки, даже короткие;
• много заявок в разные банки за последние недели — в отчёте бюро это видно;
• несколько открытых займов в МФО;
• кредитные карты с большим неиспользованным лимитом: банк учитывает их как потенциальный долг.

Перед заявкой полезно узнать свою кредитную историю и закрыть мелкие хвосты. Решение по заявке принимает банк, и ни одна подборка не может его предсказать.

Вернуть раньше срока: что говорит закон

Небольшой кредит часто хочется закрыть досрочно — например, с премии или после продажи ненужной вещи. Закон на стороне заёмщика (ст. 11 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»):

1. В течение 14 календарных дней с даты получения кредита можно вернуть всю сумму или её часть без предварительного уведомления банка, заплатив проценты только за фактический срок пользования.
2. Если кредит целевой, этот срок — 30 календарных дней.
3. Позже вернуть долг досрочно тоже можно, уведомив банк не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает более короткий срок; на практике банки обычно принимают заявление гораздо быстрее.

На коротком сроке каждый досрочный платёж заметно сокращает переплату. Сколько именно — покажет калькулятор досрочного погашения.

Что значит «от 100 000» в этой подборке

Фильтр простой: в таблицу попадают продукты, у которых известная максимальная сумма не меньше ста тысяч. Это не значит, что меньше взять нельзя, — у большинства банков минимум гораздо ниже, и запросить, например, семьдесят тысяч в тех же предложениях можно. Предложения, где банк не раскрыл верхнюю границу суммы, в подборку не попали: проверить их по этому признаку нельзя.

Важно и обратное: максимум в карточке — это предел продукта, а не то, что одобрят лично вам. Для новых клиентов банки часто начинают с более скромных сумм и повышают лимит, когда видят аккуратные платежи.

Как подать заявку без лишних отказов

Небольшую сумму соблазнительно запросить сразу в нескольких местах — «где-нибудь да одобрят». Это работает против вас: каждый запрос остаётся в кредитной истории, и следующий банк видит серию обращений подряд. Лучше действовать последовательно:

• выберите одно-два предложения по ПСК и платежу из нужной строки таблицы;
• укажите в анкете реальный доход и все действующие долги — расхождения банк найдёт сам;
• если на кредиты стоит самозапрет, снимите его заранее, иначе заявку не рассмотрят — как это сделать, рассказано в статье как снять самозапрет;
• получив отказ, сначала разберитесь в причине и только потом подавайте следующую заявку.

Если ста тысяч мало

Бывает, что цель дороже, чем казалось. Не стоит брать два небольших кредита в разных банках: две заявки подряд и два платежа ухудшают нагрузку сильнее, чем один кредит на нужную сумму. Посмотрите подборки на 300 000 рублей и 500 000 рублей — там другие сроки и другие требования к доходу. Все предложения без фильтра по сумме — в каталоге кредитов наличными.