Кредит 500 000 рублей

Почему список короче, чем на малых суммах

Полмиллиона готов выдать без залога не каждый продукт. Сюда попадают только те, у которых банк раскрыл верхнюю границу суммы и она достигает 500 000 ₽ или выше; продукты без раскрытого максимума отсеяны, потому что проверить их нельзя. Верхняя граница — свойство продукта: лично вам банк может предложить меньше, и это нормальная часть рассмотрения, а не отказ.

Чем подтвердить доход

Для такой суммы анкетных данных часто недостаточно. Банк хочет понимать, откуда возьмутся деньги на платёж ближайшие несколько лет. Варианты подтверждения:

• Справка о доходах от работодателя — по форме банка или стандартная налоговая. Самый привычный для банка документ.
• Выписка по зарплатному счёту. Если зарплата приходит на карту, выписка показывает регулярные поступления. Если зарплатный проект в том же банке, куда подаёте заявку, банк видит их сам.
• Сведения через Госуслуги. Многие банки предлагают с вашего согласия получить данные о доходах и трудовом стаже из государственных источников в электронном виде. Это быстрее бумажной справки, но банк увидит только официальный доход.
• Документы по другим доходам — договор аренды, справка о пенсии, сведения о доходах самозанятого из приложения «Мой налог», налоговая декларация ИП.

У электронных сведений есть ограничение: в них попадает только то, с чего уплачены налоги или взносы. Премии «в конверте», подработка без оформления и переводы от родственников там не видны, и рассчитывать на них при сумме в полмиллиона не стоит.

Подтверждённый доход влияет на две вещи: на расчёт долговой нагрузки и на ставку. Предложения, где банк не требует справок, существуют — они в подборке кредит без справок, — но сумма и цена там обычно хуже.

Срок: три года, четыре или пять

У полумиллиона в таблице стоит смотреть строки на 36 и 60 месяцев. Платёж на три года может оказаться слишком тяжёлым для одного дохода, на пять лет — заметно легче, но переплата вырастет: проценты начисляются дольше.

Разумный подход — найти самый короткий срок, при котором платёж оставляет запас. Если подходит только 60 месяцев, посмотрите подборку кредит на 5 лет: там подробно разобрано, как ведёт себя длинный график. Помните, что срок не приговор — долг можно гасить досрочно, а проценты платятся только за фактический срок пользования. Промежуточный срок, например четыре года, таблица не показывает — его удобно посчитать в кредитном калькуляторе.

Ставка и ПСК: какое число сравнивать

Таблица считает платёж по ставке банка. Ставка — это цена денег в чистом виде. Полная стоимость кредита, ПСК, отвечает на другой вопрос: сколько стоит кредит целиком с учётом обязательных платежей и услуг, от которых зависят условия.

По ст. 6 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк указывает ПСК в процентах годовых и в рублях в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора — перед таблицей индивидуальных условий. Это первое, на что стоит смотреть в документе.

На сумме в полмиллиона разница между ставкой и ПСК особенно заметна в рублях. Типичная причина — страхование жизни: со страховкой банк снижает ставку, но взнос попадает в ПСК. Иногда вариант с более высокой ставкой без страховки оказывается дешевле. Подробнее о том, как устроен показатель, — в статье «Что такое ПСК».

Пока ждёте решения

Рассмотрение заявки на полмиллиона может занять больше времени, чем на небольшую сумму: банк проверяет документы и иногда звонит работодателю. В это время легко навредить себе:

• не подавайте параллельно заявки во все банки подряд — каждый запрос виден в кредитной истории, и серия обращений выглядит как поиск денег любой ценой;
• не берите займы «на всякий случай»: новый долг попадёт в расчёт нагрузки;
• проверьте на Госуслугах, не стоит ли у вас запрет на кредиты, поставленный когда-то для защиты от мошенников: с ним банк заявку не одобрит, а снимается он не мгновенно — подробности в статье как снять самозапрет;
• держите телефон под рукой: неотвеченный звонок из банка иногда задерживает рассмотрение.

Как сравнить два одобрения

Если два банка одобрили заявку, не выбирайте по самой маленькой ставке. Порядок такой:

1. Убедитесь, что сумма и срок в обоих предложениях одинаковы, иначе ПСК не сопоставимы.
2. Сравните ПСК в процентах годовых, затем в рублях.
3. Проверьте, какие услуги включены и можно ли от них отказаться без изменения ставки.
4. Посмотрите условия досрочного погашения и способ получения денег.

Пересчитать два варианта с учётом всех платежей поможет калькулятор ПСК. Предложения, отсортированные по нижней границе полной стоимости, — в подборке кредит под низкий процент.

Если одобрили меньше

На полмиллиона это случается чаще, чем на небольшие суммы. Причины обычно в доходе и текущих долгах: банк считает показатель долговой нагрузки и снижает сумму, чтобы платёж в него уложился. Решение об одобрении и о размере кредита принимает банк, но повлиять на него можно:

• подтвердить дополнительный доход документами;
• закрыть мелкие кредиты и неиспользуемые карты;
• выбрать более длинный срок;
• привлечь созаёмщика, если банк это допускает.

Если нужна сумма заметно меньше, сравните предложения на 300 000 рублей; если больше — подборку на 1 000 000 рублей, где требования к доходу и обеспечению ещё строже. Все предложения — в каталоге кредитов наличными.