Кредит под низкий процент

Почему выгодный кредит ищут по ПСК, а не по ставке

Процентная ставка — это цена пользования деньгами в чистом виде. Она показывает, сколько процентов годовых начисляется на остаток долга, и ничего не говорит о прочих расходах, без которых этот кредит на этих условиях не получить. ПСК отвечает на другой вопрос: во что кредит обходится целиком.

В ПСК входят:

• проценты по договору;
• другие платежи в пользу банка, обязательные по условиям кредита;
• страховые премии и плата за услуги, от которых зависят условия кредита — ставка, срок, сумма.

Показатель считают по единой формуле из закона о потребительском кредите, поэтому ПСК разных банков можно сопоставлять напрямую. Со ставками так не получается: один банк показывает цену со скидкой за страховку, другой — без неё, третий — только для зарплатных клиентов.

ПСК указывают в двух видах — в процентах годовых и в рублях. Процентное значение удобно, когда вы сравниваете предложения с одинаковой суммой и сроком. Рублёвое показывает, сколько вы отдадите сверх взятой суммы за всё время; оно растёт вместе со сроком, даже если годовая цена та же. Подробный разбор — в статье что такое ПСК.

Если ПСК в предложении заметно выше ставки, это не ошибка, а сигнал: к кредиту приложены платные услуги. Поэтому «низкая ставка» и «дешёвый кредит» — не одно и то же, и называть кредит выгодным можно только после того, как вы увидели ПСК.

Как устроена подборка и что значит порядок в таблице

В таблицу попадают только предложения, у которых в карточке раскрыта ПСК. Предложения, где есть лишь рекламная ставка, сюда не входят: сравнивать их по полной цене не с чем. Сортировка — по возрастанию нижней границы ПСК.

Что из этого следует, а что нет.

• Первая строка — не «самый выгодный кредит» для каждого. Это предложение с наименьшей нижней границей диапазона. Она обычно достаётся заёмщикам, которые подходят под все льготные условия банка.
• Смотрите на весь диапазон. У предложения с привлекательным минимумом верхняя граница может быть выше, чем у соседа по таблице. Если вы не уверены, что получите лучшие условия, ориентируйтесь на середину и верх диапазона.
• Диапазон относится к продукту, а не к вам. Свою ПСК вы узнаете только из индивидуальных условий после одобрения.
• Условия меняются. Банки пересматривают тарифы, поэтому перед заявкой сверьте данные в карточке с условиями на сайте банка.

Если для вас важнее не цена, а срок или способ получения, есть соседние подборки: кредит на 5 лет и кредит онлайн на карту. Все предложения без фильтров — в каталоге кредитов наличными.

«Ставка от» в рекламе и ставка после одобрения

Слово «от» означает минимум, который банк готов дать при идеальном совпадении условий. Какие это условия, обычно написано в сноске, и подходит под них не каждый. Чаще всего минимальная ставка привязана к одному или нескольким пунктам:

• страховка или пакет платных услуг;
• зарплата на карту этого банка;
• определённые сумма и срок;
• подтверждение дохода документами;
• оформление в рамках акции с ограниченным сроком;
• льготный период: пониженная ставка действует первые месяцы, дальше — другая.

Последний пункт стоит отдельного внимания. Если в договоре две ставки — пониженная на начальный период и основная на оставшийся срок, — судить о цене по первой нельзя. ПСК рассчитана на весь срок, поэтому в таких предложениях разрыв между рекламной ставкой и ПСК особенно велик.

По закону о рекламе, если в объявлении о кредите названа ставка, в нём должны быть указаны и диапазоны ПСК. Ищите их: они говорят о цене больше, чем крупная надпись.

После одобрения банк называет вашу цену. Она может совпасть с рекламной, а может оказаться заметно выше — это не нарушение, если значение укладывается в диапазон из условий продукта. Не устраивает — договор можно не подписывать: одобрение ни к чему вас не обязывает.

От чего зависит индивидуальная ставка

Банк назначает цену по оценке риска: чем надёжнее заёмщик выглядит для его модели, тем дешевле кредит. Модели у банков разные и закрытые, но основные факторы известны.

• Кредитная история. Аккуратные платежи по прежним кредитам — главный довод в вашу пользу. Просрочки, особенно свежие, сдвигают цену вверх или ведут к отказу. Проверьте отчёт до заявки: в каждом бюро его можно получить бесплатно два раза в год, инструкция — в статье как узнать кредитную историю.
• Долговая нагрузка. Перед выдачей кредита банк обязан рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН). Чем меньшую долю дохода занимают платежи, тем спокойнее кредитор; если показатель выше половины дохода, банк обязан письменно предупредить о риске. Свой показатель посчитайте в калькуляторе ПДН.
• Подтверждённый доход. Доход, который можно проверить — справкой, выпиской из Социального фонда через Госуслуги, оборотами по зарплатной карте, — банк учитывает охотнее, чем названный со слов.
• Стаж и занятость. Долгая работа на одном месте говорит о стабильности.
• Отношения с банком. Зарплатная карта, вклад, давний счёт с регулярными оборотами.
• Сумма и срок. У многих банков цена зависит от параметров кредита; как именно — указано в тарифах.
• Обеспечение. Залог или поручитель снижают риск кредитора.
• Недавние заявки. Много обращений за короткое время выглядит тревожно.

До заявки стоит исправить ошибки в кредитной истории, закрыть ненужные кредитные карты, погасить мелкие долги и подготовить подтверждение дохода. Лучшей цены это не обещает, но убирает причины для худшей.

Страховка и подписки: ставка ниже, ПСК выше

Самый частый способ показать низкую ставку — привязать её к платной услуге: страхованию жизни и здоровья, страховке от потери работы, пакету консультаций, подписке банка или отдельной платной опции, снижающей ставку.

Механика такая. Ставка по договору действительно становится ниже, но услуга стоит денег. Часто её цену включают в сумму кредита — тогда проценты начисляются и на неё. Итог может быть любым: иногда скидка перекрывает цену услуги, иногда нет. По ставке этого не понять. По ПСК и общей сумме выплат — видно: если от услуги зависят условия кредита, её стоимость должна входить в ПСК. Отсюда и получается кредит, у которого ставка ниже, а ПСК выше, чем у соседнего.

Что делать, когда банк предлагает такую связку.

1. Попросите два расчёта — с услугой и без неё.
2. Сравните общую сумму выплат в рублях, включая цену услуги.
3. Проверьте сумму кредита в договоре. Если вы просили одну сумму, а в договоре указана бо́льшая, разница, вероятно, ушла на оплату услуг.
4. Решите, нужна ли сама услуга. Страхование жизни может быть полезным при крупном кредите, когда семья зависит от вашего дохода. Тогда читайте, что считается страховым случаем и какие есть исключения.

От дополнительной услуги, купленной при оформлении кредита, можно отказаться в течение 30 календарных дней и вернуть деньги за вычетом уже оказанной части. Банк вправе после этого повысить ставку, если такая возможность прописана в договоре. Поэтому отказ — не автоматическая экономия: пересчитайте платёж с новой ставкой в кредитном калькуляторе и сравните прибавку за весь срок с ценой полиса.

Зарплатным клиентам и под залог: когда цена ниже по существу

Есть случаи, когда кредит дешевле не из-за рекламного приёма, а потому что риск банка действительно меньше.

Зарплатный банк. Банк, через который вы получаете зарплату или пенсию, видит реальные поступления и расходы, и проверять доход ему проще. Своим клиентам банки нередко предлагают условия лучше, чем людям с улицы, поэтому поиск стоит начинать отсюда — но сравнивать всё равно по ПСК. Если скидка дана за перевод зарплаты в банк, прочитайте, что будет со ставкой, когда поступления прекратятся: при смене работы условие может перестать выполняться.

Залог. Автомобиль или недвижимость в обеспечении снижают риск кредитора, поэтому цена таких кредитов обычно ниже, а суммы и сроки больше. Платить за это приходится иначе. При невозврате имущество могут продать. Распоряжаться им без согласия банка нельзя. Появляются расходы на оценку, страхование предмета залога и регистрацию обременения — учитывайте их в сравнении. Залоговый кредит берите только в банке, с договором залога и государственной регистрацией, если речь о недвижимости. Никогда не подписывайте вместо залога куплю-продажу или дарение.

Поручитель или созаёмщик. Человек с хорошей историей и подтверждённым доходом тоже улучшает оценку. Но он отвечает по долгу своими деньгами, а ваша просрочка попадёт в его кредитную историю.

Как проверить ПСК в договоре

После одобрения банк обязан дать индивидуальные условия на рассмотрение. Они действуют пять рабочих дней: подписывать договор в день одобрения не обязательно. Используйте это время.

1. Найдите рамку в правом верхнем углу первой страницы. В ней указана ПСК — в процентах годовых и в рублях.
2. Сравните ПСК со ставкой из таблицы условий. Заметная разница означает, что в расчёт вошли платные услуги. Найдите, какие именно.
3. Прочитайте пункт о ставке целиком. Одна она или их несколько, на какой срок действует каждая и при каких условиях банк вправе её изменить.
4. Сверьте сумму кредита с заявкой. Лишние деньги в сумме — обычно страховая премия или плата за пакет услуг.
5. Найдите перечень дополнительных услуг. Согласие на них оформляется в заявлении, и вы вправе его не давать.
6. Посмотрите график. Сложите все платежи: это сумма, которую вы вернёте банку.
7. Пересчитайте сами. Введите сумму, срок, ставку и обязательные платежи в кредитный калькулятор и сравните результат с цифрой в рамке. Небольшое расхождение возможно из-за дат платежей; большое — повод задать вопрос банку.

Время на раздумье есть и после подписания. Деньги по потребительскому кредиту на сумму от 50 000 до 200 000 рублей выдают не раньше чем через 4 часа, свыше 200 000 рублей — через 48 часов; в это время от кредита можно отказаться. Есть исключения — они описаны в условиях банка.

Как сравнить два одобренных предложения

За пять рабочих дней можно подать заявку ещё в один банк и, если он тоже одобрит, положить два документа рядом. Больше двух-трёх заявок подавать не стоит: каждая видна в кредитной истории.

Сравнение имеет смысл только при одинаковых сумме и сроке. Если один банк одобрил на три года, а другой на пять лет, платёж у второго будет меньше при любой цене — и это не значит, что кредит дешевле. Попросите пересчитать на один срок или сделайте это сами в калькуляторе.

Дальше по порядку:

• ПСК в процентах годовых — у кого ниже;
• ПСК в рублях и общая сумма выплат по графику — у кого меньше;
• что включено в сумму кредита помимо денег, которые вы получите;
• при каких условиях ставка может вырасти и какой тогда станет платёж;
• как устроено досрочное погашение: подаётся ли заявление онлайн, в какой день списывается платёж.

Если первые два пункта расходятся — у одного банка ниже ПСК в годовых, а у другого меньше выплаты в рублях, — проверьте, действительно ли совпадают сроки и суммы. При равных условиях решает общая сумма выплат.

Что ещё снижает стоимость кредита

Цена кредита зависит не только от банка, но и от того, как вы им пользуетесь.

• Срок короче. Проценты начисляются меньше времени, и переплата в рублях падает. Платёж при этом выше, поэтому выбирайте самый короткий срок, при котором он остаётся посильным с запасом.
• Сумма по задаче. Каждая лишняя тысяча стоит процентов весь срок.
• Досрочное погашение. Штрафы и комиссии за него запрещены. Банк нужно уведомить не менее чем за 30 дней, если договором не установлен меньший срок. Больше всего экономят досрочные платежи в начале срока: при равных платежах первые из них состоят в основном из процентов. Калькулятор покажет результат для обоих вариантов — с уменьшением срока и с уменьшением платежа.
• Дифференцированный платёж. Если банк его предлагает, переплата будет меньше, чем при аннуитете, но первые платежи — самые большие.
• Рефинансирование позже. Если со временем кредиты подешевеют или ваша история улучшится, долг можно перевести на новые условия — программы собраны в подборке рефинансирования кредитов.

Иногда самый дешёвый кредит — тот, который не взят: способы обойтись без долга собраны в статье где взять деньги без кредита. А вот заменять банковский кредит займом в МФО ради скорости не стоит: ПСК по займам намного выше, разница разобрана в статье кредит или займ.

И последнее. Посредник, который обещает «договориться о низком проценте» за предоплату, на решение банка не влияет: банк не берёт денег за рассмотрение заявки, а цену назначает сам.

Подборка составлена по условиям продуктов — по раскрытой в карточке ПСК, — а не по вероятности одобрения. Решение по заявке и индивидуальные условия принимает банк. Белка Банк кредиты не выдаёт. Это справочная информация, а не персональная рекомендация.