Могут ли заморозить вклады: что гарантирует страхование АСВ и что бывает с вкладами при отзыве лицензии банка

Юридического термина «заморозка вкладов» нет. Под этими словами обычно смешивают несколько разных ситуаций:

1. Страх, что банк откажется выдавать деньги со всех вкладов сразу — например, по решению «сверху». Для вкладов граждан действующий закон прямо говорит обратное: банк обязан выдать вклад по первому требованию (об этом ниже).
2. Проблемы конкретного банка. Банк России может назначить временную администрацию и ввести мораторий на удовлетворение требований кредиторов либо отозвать у банка лицензию. Тогда доступ к деньгам именно в этом банке действительно на время пропадает — но вкладчика выручает страхование вкладов.
3. Санация — меры по предупреждению банкротства банка с участием Банка России или АСВ. Её задача — сохранить банк, а не прекратить выплаты.
4. Срочный вклад «не отдают без потери процентов». Это не заморозка, а условие договора: деньги можно забрать в любой момент, но проценты при досрочном закрытии обычно пересчитают по ставке вклада до востребования, если договор не предусматривает иное.

Дальше — по каждому пункту с нормами закона.

Главная норма для вкладчика-гражданина — пункт 2 статьи 837 Гражданского кодекса: «По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты». Исключение одно — вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом, условия которого не дают права получить вклад по требованию.

Иначе говоря, срок вклада ограничивает не ваше право забрать деньги, а только размер процентов при досрочном закрытии. Как устроены виды вкладов и проценты, подробно разобрано в статье «Что такое вклад».

Важная оговорка: эта норма работает, пока банк работает. Если у самого банка проблемы и регулятор ввёл особый режим, на первый план выходят закон о банкротстве и закон о страховании вкладов.

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов

Если Банк России назначил в банке временную администрацию, он вправе ввести мораторий на удовлетворение требований кредиторов на срок не более трёх месяцев (пункт 1 статьи 189.38 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Мораторий распространяется на денежные обязательства банка, возникшие до дня его введения включительно, — в том числе на вклады. Закон допускает продление моратория в пределах срока работы временной администрации.

Что важно знать вкладчику:

• Введение моратория — страховой случай (пункт 2 части 1 статьи 8 закона № 177-ФЗ). То есть АСВ начинает выплачивать возмещение по вкладам так же, как при отзыве лицензии, — не дожидаясь, чем закончится мораторий.
• На время моратория начисляются проценты. По обязательствам в рублях вместо прежних процентов по договору начисляются проценты в размере двух третей ключевой ставки Банка России; их выплачивают после окончания моратория (пункт 3 статьи 189.38). Неустойки и иные финансовые санкции в этот период не начисляются (пункт 2).
• Есть исключения. Мораторий не распространяется, в частности, на исполнение исполнительных документов, выданных до его введения по решениям о взыскании долга банка по договорам вклада и счёта с физическими лицами (подпункт 4 пункта 4 статьи 189.38).

Санация через Фонд консолидации банковского сектора

Санация — это меры по предупреждению банкротства банка, которые проводит Банк России или АСВ (статья 189.49 закона № 127-ФЗ). Одна из форм — финансовая помощь банку за счёт Фонда консолидации банковского сектора, например через покупку дополнительного выпуска акций банка (пункты 12 и 12.1 той же статьи).

Санация сама по себе не означает, что вклады заморожены: её смысл — не допустить банкротства банка. При этом закон о страховании вкладов учитывает такой вариант: отзыв лицензии признаётся страховым случаем, если не реализован план участия Банка России или АСВ в урегулировании обязательств банка (пункт 1 части 1 статьи 8 закона № 177-ФЗ).

Отзыв лицензии

Если Банк России отозвал у банка лицензию, страховой случай считается наступившим со дня отзыва (часть 2 статьи 8 закона № 177-ФЗ). С этого дня деньги в банке получить обычным способом нельзя, но вступает в силу страхование вкладов.

Сколько вернут

• 1,4 млн ₽ на человека в одном банке. Возмещение выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов, но не более 1 400 000 ₽ (часть 2 статьи 11 закона № 177-ФЗ). Если вкладов в одном банке несколько, возмещение выплачивают по каждому пропорционально, но не более 1,4 млн ₽ в совокупности (часть 3).
• Проценты входят в сумму вклада. По определению закона вклад — это деньги, размещённые по договору вклада или банковского счёта, «включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада» (пункт 2 статьи 2). Поэтому застрахованы и вклады, и банковские счета, включая карточные, и все они считаются вместе в пределах одного лимита.
• Сберегательные сертификаты на срок более трёх лет — рублёвые вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами без права получить вклад по требованию, страхуются отдельно, до 2,8 млн ₽ в совокупности (часть 4 статьи 11).
• До 10 млн ₽ в особых обстоятельствах. Если на счёт поступили деньги от продажи жилья или земельного участка, наследство, возмещение вреда и социальные выплаты, деньги по решению суда или гранты в форме субсидий, вкладчик имеет право на возмещение в повышенном размере — до 10 млн ₽ в совокупности, отдельно от обычного возмещения (статья 13.3). Повышенная защита действует ограниченное время после поступления денег: например, для денег от продажи жилья — три месяца (статья 13.4); сроки для других случаев — в статьях 13.5–13.8. Чтобы получить повышенное возмещение, нужно подтвердить происхождение денег документами.

Вклады в валюте

Если вклад в иностранной валюте, возмещение рассчитывают в рублях по курсу Банка России на день наступления страхового случая (часть 9 статьи 11 закона № 177-ФЗ). Курс после этой даты на сумму выплаты уже не влияет.

Если у вас в этом же банке кредит

Долг по кредиту в том же банке выплату гражданину не уменьшает. Закон разрешает считать возмещение как разницу между обязательствами банка и его встречными требованиями к вкладчику, но прямо исключает из этого правила вклады физических лиц, в том числе открытые для предпринимательской деятельности (часть 10 статьи 11 закона № 177-ФЗ в действующей редакции). Сам кредит после отзыва лицензии никуда не девается: его нужно гасить по графику, следя за сообщениями банка и АСВ о том, куда теперь платить.

Что не застраховано

Закон перечисляет деньги, на которые страхование не распространяется (часть 2 статьи 5 закона № 177-ФЗ). Для частного лица важнее всего:

• вклады, удостоверенные депозитными сертификатами;
• деньги, переданные банку в доверительное управление;
• вклады в филиалах российских банков за пределами России;
• электронные денежные средства — например, остаток электронного кошелька;
• деньги на номинальных счетах (кроме отдельных счетов опекунов и попечителей);
• субординированные депозиты.

Не страхуются и сберегательные сертификаты и книжки на предъявителя: новые на предъявителя банки не выпускают, а старые, выданные до 1 июня 2018 года, остались вне страхования. Металлические счета под действие закона не попадают по определению: застрахованный «вклад» — это денежные средства в рублях или иностранной валюте (пункт 2 статьи 2), а не драгоценные металлы.

Ситуация	Что происходит с деньгами	Что получает вкладчик
Банк работает в обычном режиме	Деньги доступны по первому требованию (п. 2 ст. 837 ГК)	Вклад и проценты; при досрочном закрытии срочного вклада — по условиям договора
Санация с участием Банка России или АСВ	Пока лицензия не отозвана и мораторий не введён, страхового случая нет	Вклад по условиям договора
Мораторий (до трёх месяцев)	Требования кредиторов, включая вклады, временно не удовлетворяются	Страховое возмещение от АСВ; на остаток — две трети ключевой ставки после моратория
Отзыв лицензии	Получить деньги в самом банке нельзя	Страховое возмещение до 1,4 млн ₽ (до 10 млн ₽ в особых обстоятельствах); сверх лимита — требование к банку в конкурсном производстве

1. Не торопитесь и не платите посредникам. Обратиться за возмещением можно со дня страхового случая до дня завершения конкурсного производства (принудительной ликвидации) банка, а при моратории — до дня его окончания (часть 1 статьи 10 закона № 177-ФЗ). Если срок пропущен по уважительной причине — например, из-за тяжёлой болезни или военной службы, — правление АСВ может его восстановить по письменному заявлению.
2. Дождитесь сообщения АСВ. В течение пяти рабочих дней после получения от банка реестра обязательств перед вкладчиками агентство размещает на своём сайте сообщение о дате начала выплат, месте, времени, форме и порядке приёма заявлений (часть 1 статьи 12). Сообщение также направляют в Банк России для размещения на его сайте.
3. Подайте заявление. Нужно заявление по форме АСВ и документ, удостоверяющий личность; для наследника — документы о праве на наследство, для представителя — нотариальная доверенность (статья 10). Заявление можно подать и электронно — через сайт АСВ или портал Госуслуг с подтверждённой учётной записью либо с электронной подписью, в зависимости от способа (часть 8 статьи 10). Принимать заявления и выплачивать деньги могут банки-агенты, действующие от имени АСВ (часть 12 статьи 12).
4. Получение возмещения. Выплата — в течение трёх рабочих дней после представления документов, но не ранее 14 дней со дня страхового случая (часть 4 статьи 12). АСВ может выдать деньги наличными или перевести на ваш счёт в другом банке (часть 11). По вашему требованию агентство выдаёт выписку из реестра с суммой возмещения (часть 3).
5. Если не согласны с суммой. АСВ предложит представить дополнительные документы, подтверждающие ваши требования (часть 7 статьи 12) — например, договор вклада и выписки. Поэтому договоры и выписки по вкладам стоит хранить.
6. Если вклад больше лимита. Сумму сверх возмещения можно заявить к банку в конкурсном производстве. Требования граждан по договорам вклада и банковского счёта, как и перешедшие к АСВ требования, удовлетворяются в первую очередь (статья 189.92 закона № 127-ФЗ). Но сколько и когда удастся вернуть, зависит от имущества банка, поэтому рассчитывать на эту часть заранее не стоит.

Проверьте, что банк участвует в системе страхования вкладов. В справочнике участников финансового рынка на сайте Банка России в карточке банка есть строка «Участие в системе страхования вкладов» и перечень лицензий. Реестр банков — участников системы страхования вкладов ведёт и АСВ на своём сайте asv.org.ru. Банки на витрине Белки собраны в разделе «Вклады по банкам».

Держите в одном банке сумму в пределах лимита с учётом процентов. Лимит 1,4 млн ₽ считается по всем вашим вкладам и счетам в одном банке вместе, а капитализированные проценты входят в сумму вклада. Если вклад с капитализацией, к концу срока он вырастет: оставляйте запас под проценты. Условный пример: вклад 1 300 000 ₽ под 15 процентов годовых с ежемесячной капитализацией через год превысит 1,4 млн ₽ — часть процентов окажется вне страховки.

Помните, что лимит считается по банку, а не по вкладу. Пять вкладов по 400 000 ₽ в одном банке — это 2 млн ₽, из которых застраховано 1,4 млн ₽. Те же деньги в двух банках застрахованы полностью.

Учитывайте автоматическое продление. Если вклад пролонгируется с причислением процентов, сумма растёт с каждым новым сроком — проверьте условия пролонгации вклада и при необходимости часть денег перенесите.

Повышенный лимит — временный. Если вы продали квартиру или получили наследство, деньги на счёте защищены в повышенном размере только в течение срока, указанного в законе. Если планируете держать их дольше, разумно заранее распределить сумму между несколькими банками.

Подробнее о лимитах и порядке выплат — на странице о страховании вкладов, о выборе условий — в материале «Как выбрать вклад».

Могут ли заморозить вклады россиян в банках? Действующий закон обязывает банк выдать вклад гражданину по первому требованию, в том числе срочный (пункт 2 статьи 837 ГК). Временно недоступными деньги становятся в конкретном банке — при моратории или после отзыва лицензии. Оба случая — страховые, и АСВ возвращает вклады в пределах лимита.

Сколько вернёт АСВ, если у банка отзовут лицензию? Всю сумму вкладов и счетов с причисленными процентами, но не более 1,4 млн ₽ на человека в одном банке (часть 2 статьи 11 закона № 177-ФЗ). Для денег от продажи жилья, наследства, по решению суда и в других особых случаях — до 10 млн ₽ отдельно от обычного лимита (статья 13.3).

Когда выплатят деньги после отзыва лицензии? В течение трёх рабочих дней после того, как вы подадите заявление и документы, но не раньше 14 дней со дня отзыва лицензии (часть 4 статьи 12 закона № 177-ФЗ). Сроки начала выплат и банки-агенты АСВ публикует в своём сообщении.

Как вернут вклад в долларах или евро? В рублях по курсу Банка России на день страхового случая — то есть на день отзыва лицензии или введения моратория (часть 9 статьи 11 закона № 177-ФЗ).

Что будет с вкладом, если банк санируют? Санация — меры по предупреждению банкротства банка, в том числе с финансовой помощью из Фонда консолидации банковского сектора (статья 189.49 закона № 127-ФЗ). Её цель — сохранить банк, поэтому сама по себе она не страховой случай и не повод досрочно закрывать вклад с потерей процентов.

Застрахованы ли деньги на карте и накопительном счёте? Да. Закон считает вкладом и деньги по договору банковского счёта (пункт 2 статьи 2 закона № 177-ФЗ), поэтому остаток на карте и накопительном счёте застрахован и суммируется с вкладами в пределах 1,4 млн ₽. Не застрахованы, например, электронные деньги в кошельках и деньги в доверительном управлении.

• Гражданский кодекс РФ, статья 837 «Виды вкладов», пункт 2 — КонсультантПлюс: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/e3f1132036918763f681d1ecf09de85c3f15b13f/
• Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», статья 2 — КонсультантПлюс: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/b819c620a8c698de35861ad4c9d9696ee0c3ee7a/
• Закон № 177-ФЗ, статья 5 «Вклады, страхование которых осуществляется…» — КонсультантПлюс: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/47be5fb3d3cf21ee6100c8f90c866855d8902c67/
• Закон № 177-ФЗ, статья 8 «Страховой случай» — КонсультантПлюс: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/c863da3918270c295a4226af2f377731171a3e63/
• Закон № 177-ФЗ, статья 10 «Порядок обращения за возмещением по вкладам» — КонсультантПлюс: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/50694e6ed86856b3a373e1380e00ecd58310a7a3/
• Закон № 177-ФЗ, статья 11 «Размер возмещения по вкладам» — КонсультантПлюс: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/37d5139a49cb3115ef0996677fcf37d04ce11e31/
• Закон № 177-ФЗ, статья 12 «Порядок выплаты возмещения по вкладам» — КонсультантПлюс: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/fa3f0c7f07621bd951d4b0c13bbb5dec2042e9bc/
• Закон № 177-ФЗ, статья 13.3 «Особые обстоятельства…» — КонсультантПлюс: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/17f6594be2bed9610f8626662a78f2c49126905d/
• Закон № 177-ФЗ, статья 13.4 «Особенности страхования денежных средств, поступивших от реализации жилого помещения» — КонсультантПлюс: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/c72f2435033f38b1ba673d31a29c5248c5bbd383/
• Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», статья 189.38 «Мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации» — КонсультантПлюс: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/4c7bcfc33f3d64a9f6ae5fae089f5a13d4a986d6/
• Закон № 127-ФЗ, статья 189.49 «Участие Банка России или Агентства в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка» — КонсультантПлюс: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/ab5989cd47bec84254b378bdc15f636e6a6d94fe/
• Закон № 127-ФЗ, статья 189.92 «Очередность удовлетворения требований кредиторов в ходе конкурсного производства» — КонсультантПлюс: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/ed96d48779281d5d5ccdcbf5eb2fe306efd393b6/
• Справочник участников финансового рынка — Банк России: https://www.cbr.ru/finorg/

Актуально на 6 октября 2026 года.