Перейти к содержанию
БелкаБанкрейтинг займов
ВойтиПодобрать займ
Финансовая грамотность10 мин чтения

Вклад до востребования: что это, ставка и чем отличается от накопительного счёта

Вклад до востребования — самый старый и самый простой вид банковского вклада: у него нет срока, деньги можно забрать в любой день, а проценты по нему обычно настолько малы, что многие о нём даже не задумываются. Но с этой ставкой сталкивается почти каждый вкладчик — например, когда закрывает срочный вклад досрочно или забывает забрать деньги после окончания срока. Разбираем, что такое вклад до востребования по закону, какая по нему ставка и кто может её менять, как он связан с накопительными счетами и в каких случаях он действительно нужен.

Опубликовано · Обновлено
Вклад до востребования: что это, ставка и чем отличается от накопительного счёта

1Что такое вклад до востребования

Гражданский кодекс знает два основных вида вкладов. Пункт 1 статьи 837 ГК говорит: договор банковского вклада заключается «на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад)». То есть вклад до востребования — это вклад, у которого нет даты окончания: деньги лежат в банке, пока вы сами их не заберёте.

Вклад до востребования это не отдельная разновидность «для избранных», а базовый продукт, который есть почти в любом банке, хотя на витрине его часто не показывают. Иногда его открывают со сберегательной книжкой — по договору с гражданином она может быть предусмотрена, и выдаётся только именная (статья 843 ГК).

Главное свойство вклада до востребования закреплено в пункте 2 статьи 837 ГК: по вкладу любого вида, открытому гражданином, банк обязан выдать по первому требованию сумму вклада или её часть вместе с процентами. Для вклада до востребования это особенно важно: вы можете снять любую часть денег в любой день, и никаких санкций за это не предусмотрено — ведь срока, который можно нарушить, нет.

Отказаться от этого права нельзя: условие договора, по которому гражданин отказывается получать вклад до востребования по своему требованию, ничтожно (пункт 4 статьи 837 ГК). Исключение закон делает только для сберегательных сертификатов, условия которых не предусматривают получение денег по требованию.

Подходящие займыВсе 59 →
vivus.ru Реклама
Ставка и ПСК — в условиях кредитора · до 30 000 ₽

Изучите все условия кредита (займа). Оценивайте свои финансовые возможности и риски

Получить
Небус Реклама
Полная стоимость кредита (займа): 0–292% годовых · 0% · до 300 000 ₽

Изучите все условия кредита (займа). Оценивайте свои финансовые возможности и риски

Получить
Мега Деньги Реклама
Полная стоимость кредита (займа): 292% годовых · 0% · до 30 000 ₽

Изучите все условия кредита (займа). Оценивайте свои финансовые возможности и риски

Получить

2Какая ставка по вкладу до востребования

Ставка по вкладу до востребования обычно низкая — точный размер указан в тарифах банка. Это плата за свободу: банк не знает, сколько денег останется у него завтра, и не может надолго вложить их в кредиты. Поэтому по срочным вкладам, где деньги лежат весь срок, и по накопительным счетам, за клиентов которых банки конкурируют, ставки, как правило, заметно выше.

Банк может изменить ставку

Важное отличие вклада до востребования от срочного — ставка не зафиксирована. Пункт 2 статьи 838 ГК: «Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования».

Для вкладчика в той же норме есть защита. Если банк снижает ставку, новый размер применяется к уже внесённым деньгам только по истечении месяца с момента сообщения вкладчикам. Но и здесь оговорка: «если иное не предусмотрено договором». Поэтому месячная отсрочка — правило по умолчанию, а не железный закон: прочитайте, что написано в вашем договоре.

По срочному вкладу гражданина ситуация обратная: размер процентов, определённый договором, банк в одностороннем порядке уменьшить не может, если иное не предусмотрено законом (пункт 3 статьи 838 ГК).

Как начисляются и выплачиваются проценты

Порядок начисления общий для всех вкладов и задан статьёй 839 ГК:

  • проценты начисляются со дня, следующего за днём поступления денег в банк, до дня их возврата включительно (пункт 1);
  • если договор не говорит иное, проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала, а невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, и на них тоже начисляются проценты (пункт 2);
  • при возврате вклада выплачиваются все проценты, начисленные к этому моменту.

3Где вы встречаете ставку «до востребования», даже не открывая такой вклад

Большинство людей сталкиваются с этой ставкой не потому, что сами открыли вклад до востребования, а через срочный вклад. Закон использует её как «запасную» в двух ситуациях.

Досрочное закрытие срочного вклада

Срочный вклад гражданин может забрать в любой момент — это право из того же пункта 2 статьи 837 ГК. Цена досрочного закрытия — проценты. По пункту 5 статьи 837 ГК, если срочный вклад возвращается по требованию вкладчика до истечения срока, проценты выплачиваются в размере, соответствующем процентам по вкладам до востребования, если договор не предусматривает иной размер.

Многие банки прописывают в договоре свою, «льготную» ставку досрочного расторжения, которая бывает выше ставки до востребования. Но если договор об этом молчит, проценты пересчитают по ставке до востребования — а это, как правило, значительная потеря дохода. Подробнее о выборе срока, чтобы не закрывать вклад раньше времени, — в гайде «Как выбрать вклад» раздела «Вклады».

Невостребованный вклад после окончания срока

Вторая ситуация — вы не забрали деньги в день окончания срока. Пункт 6 статьи 837 ГК: если вкладчик не требует возврата срочного вклада по истечении срока, договор считается продлённым на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

На практике договоры банков чаще предусматривают автоматическую пролонгацию на тот же срок по ставке, действующей на дату продления. Но когда продлить вклад на прежних условиях нельзя, деньги нередко оказываются именно на условиях «до востребования». Вот как это устроено у крупных банков по условиям банков на 6 октября 2026 года:

  • ВТБ (Правила размещения вкладов с 10.12.2025): вклад продлевается на тот же срок по тарифам на дату продления; вклад, который закрыт для открытия, продлевается на условиях, установленных банком для продления этого вида вклада, а если их нет, договор прекращается; если нет счёта для возврата денег, вклад продлевается на условиях вклада «До востребования».
  • Газпромбанк (условия вклада «Пенсионный доход»): вклад автоматически заключается заново на тот же срок неограниченное число раз, а если этот вид вклада больше не действует — на условиях вклада «До востребования».
  • Сбербанк (правила по вкладам с 30.09.2026): вклад продлевается на тот же срок по ставке и на условиях, действующих на дату продления; если вид вклада снят с продаж, деньги перечисляются не на вклад до востребования, а на «Сберегательный счёт».

Условия банков меняются, поэтому сверяйте их на сайте своего банка и в договоре. Практический вывод простой: поставьте напоминание о дне окончания срока и заранее решите, куда переведёте деньги.

4Вклад до востребования и накопительный счёт: в чём разница

Накопительный счёт внешне похож на вклад до востребования: срока нет, деньги можно снять и пополнить в любой день, проценты начисляются на остаток. Разница — в юридической форме и в размере ставки.

Термина «накопительный счёт» в законе нет — это название продукта, которое придумали банки. Юридически банк оформляет его одним из двух способов:

  • как договор банковского счёта (статья 845 ГК), по которому банк платит проценты в размере, определённом договором (статья 852 ГК);
  • как вклад до востребования (глава 44 ГК, статья 837).

Банки выбирают разное. По условиям банков на 6 октября 2026 года «Накопительный счет» Т-Банка по тарифу оформлен как вклад до востребования («Вид вклада Накопительный счет (Вклад до востребования)»), а «Накопительный ВТБ-Счет» — договор банковского счёта; «Накопительный счет» Сбербанка по условиям, действующим с 22.03.2024 (более новой редакции мы не нашли), — тоже договор банковского счёта. Форма видна в договоре или тарифах: ищите слова «договор банковского вклада» или «договор банковского счёта».

От формы зависит, какие правила применяются к изменению ставки. Если накопительный счёт — вклад до востребования, действует пункт 2 статьи 838 ГК с месячной отсрочкой при снижении ставки (если договор не говорит иное). Если это банковский счёт, порядок изменения процентов определяет договор: такой отсрочки закон для счёта не устанавливает.

На практике главное отличие для вкладчика — ставка. Классический вклад до востребования приносит символический доход, а по накопительным счетам банки, как правило, платят ставку, сопоставимую со срочными вкладами, хотя обычно чуть ниже. Но эту ставку банк вправе менять, и при снижении ключевой ставки она может уменьшиться по условиям договора — в отличие от ставки по уже открытому срочному вкладу. Подробно о том, как устроены накопительные счета и от какого остатка считаются проценты, — в гайде «Накопительный счёт».

5Сравнение: до востребования, срочный вклад, накопительный счёт

Вклад до востребования Срочный вклад Накопительный счёт
Основа в законе Пункт 1 статьи 837 ГК Пункт 1 статьи 837 ГК Статьи 845 и 852 ГК или статья 837 ГК — по выбору банка
Срок Нет Есть, указан в договоре Нет
Снять деньги Любую часть в любой день В любой момент, но досрочно — обычно с потерей процентов Любую часть в любой день
Уровень ставки Обычно низкая, размер — в тарифах банка Как правило, выше, фиксируется на срок Как правило, выше, чем до востребования, но может меняться
Может ли банк снизить ставку Да, если договор не говорит иное; через месяц после сообщения Нет, в одностороннем порядке нельзя Да, по условиям договора
Страхование До 1,4 млн ₽ вместе с другими вкладами в банке До 1,4 млн ₽ вместе с другими вкладами в банке До 1,4 млн ₽ вместе с другими вкладами в банке
Налог на проценты Общие правила; при ставке не выше одного процента годовых весь год проценты не учитываются Общие правила Общие правила

6Когда вклад до востребования имеет смысл

Как способ заработать вклад до востребования почти не работает. Но у него есть задачи, где низкая ставка — не главное.

Резерв, который может понадобиться в любой день. Деньги на непредвиденные расходы должны быть доступны сразу. Если в вашем банке нет удобного накопительного счёта или вы не хотите следить за меняющимися условиями акций, вклад до востребования — простое место для такой суммы. Но сравните его с накопительным счётом: часто тот даёт то же право снять деньги в любой день, а процентов — больше.

Деньги, по которым вы оформляете завещательное распоряжение. Права на деньги во вкладе или на любом счёте в банке можно завещать завещательным распоряжением в том филиале банка, где открыт счёт; в отношении этих денег оно имеет силу нотариально удостоверенного завещания (пункт 1 статьи 1128 ГК). Для этого подходит и вклад до востребования. Учтите, что наследник всё равно получает деньги по свидетельству о праве на наследство (пункт 3 статьи 1128 ГК), а до этого банк может выдать по постановлению нотариуса не более 100 000 ₽ на похороны (пункт 3 статьи 1174 ГК).

«Технический» вклад для поступлений и пролонгации. Как показано выше, на условиях «До востребования» деньги могут оказаться после окончания срочного вклада. Кроме того, на счёт по вкладу зачисляются деньги, поступившие на ваше имя от третьих лиц, если договор не говорит иное (статья 841 ГК). Если у вас уже есть такой вклад — это не ошибка, но держать на нём крупную сумму долго невыгодно.

7Когда вклад до востребования не нужен

  • Если вы знаете, что деньги не понадобятся несколько месяцев, срочный вклад с фиксированной ставкой, скорее всего, принесёт больше: банк не сможет снизить её до конца срока.
  • Если нужен свободный доступ к деньгам и доход, обычно разумнее накопительный счёт — сравните его условия: от какого остатка считаются проценты, есть ли повышенная ставка только на первые месяцы.
  • Если деньги после окончания срочного вклада случайно «осели» на условиях до востребования — не оставляйте их там: каждый месяц на низкой ставке — это упущенный доход. Посчитать разницу между вариантами поможет калькулятор вклада.

8Страхование и налог

Вклад до востребования застрахован

Для системы страхования вкладов вид вклада не важен. По пункту 2 статьи 2 закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов» вклад — это деньги, размещённые на основании договора банковского вклада или договора банковского счёта, включая капитализированные проценты. Значит, вклад до востребования, срочный вклад, накопительный счёт и деньги на карте застрахованы одинаково.

Возмещение по вкладам в одном банке выплачивается в размере суммы вкладов, но не более 1 400 000 ₽ (часть 2 статьи 11 закона № 177-ФЗ). Лимит общий: все ваши вклады и счета в одном банке складываются. Подробнее — в гайде «Страхование вкладов».

Налог на проценты

Проценты по вкладам облагаются НДФЛ, если за год их сумма по всем банкам превысила необлагаемый лимит, который зависит от ключевой ставки Банка России (пункт 1 статьи 214.2 Налогового кодекса). Налог считает налоговая по сведениям, которые передают банки (пункты 3–4 статьи 214.2 НК).

Для вкладов до востребования есть важное исключение. В той же норме сказано: при расчёте не учитываются проценты по вкладам (остаткам на счетах) в рублях в российских банках, ставка по которым в течение всего налогового периода не превышает одного процента годовых. Классический вклад до востребования часто под это правило подпадает.

Но есть два условия. Первое — вклад должен быть рублёвым. Второе — ставка должна оставаться на этом уровне или ниже весь год. Если банк хотя бы на время поднял ставку выше одного процента годовых, исключение за этот год не работает, и проценты попадут в общий расчёт. Как считается лимит и налог, — в гайде «Налог на проценты по вкладам».

9Частые вопросы

Можно ли снимать деньги со вклада до востребования частями? Да. По пункту 2 статьи 837 ГК банк обязан выдать гражданину по первому требованию сумму вклада или её часть вместе с процентами. Условие договора, которое лишает вас этого права, ничтожно (пункт 4 статьи 837 ГК).

Почему ставка по вкладу до востребования такая низкая? Банк не знает, когда вы заберёте деньги, поэтому не может надолго вложить их в кредиты и платит за такие деньги меньше. Поэтому ставка обычно заметно ниже, чем по срочным вкладам; точный размер указан в тарифах банка.

Может ли банк снизить ставку по вкладу до востребования без моего согласия? Да, если договор не говорит иное (пункт 2 статьи 838 ГК). При снижении новая ставка применяется к уже внесённым деньгам через месяц после сообщения вкладчикам — тоже если договор не предусматривает другой порядок.

Что будет, если не забрать срочный вклад после окончания срока? По закону договор считается продлённым на условиях вклада до востребования, если договор не предусматривает другое (пункт 6 статьи 837 ГК). На практике многие банки продлевают вклад на тот же срок по ставке на дату продления, а если продукт закрыт — переводят деньги на условия «До востребования» или на другой счёт. Посмотрите раздел о продлении в своём договоре.

Накопительный счёт — это вклад до востребования? Зависит от банка. Термина «накопительный счёт» в законе нет: банк оформляет его либо как договор банковского счёта (статьи 845 и 852 ГК), либо как вклад до востребования. Например, по условиям банков на 6 октября 2026 года у Т-Банка накопительный счёт — вклад до востребования, а у ВТБ — банковский счёт; у Сбербанка, по условиям с 22.03.2024, — тоже банковский счёт.

Платят ли налог с процентов по вкладу до востребования? Если вклад рублёвый и ставка весь год не превышала одного процента годовых, проценты по нему не учитываются при расчёте налога (пункт 1 статьи 214.2 НК). Иначе проценты идут в общий расчёт вместе с остальными вкладами.

10Источники

Актуально на 6 октября 2026 года.

Статья была полезной?

Подберём займ под вашу сумму и срок

Одна анкета — заявки сразу в несколько МФО. Бесплатно, только паспорт.

Подобрать за 2 минуты
Нужны деньги сейчас?
Сумма15 000 ₽
Одобрят в 55 МФО
Получить 15 000 ₽

Подборки по теме

Новые МФО 2026 года: свежие займы онлайн на картуКредит с высоким шансом одобренияЗайм 10000 рублей

Читайте также

Что такое ПСК и как правильно сравнивать займы по этому показателюФинансовая грамотностьЧто такое ПСК и как правильно сравнивать займы по этому показателю8 мин чтенияПролонгация вклада: что это значит, по какой ставке продлят и как отказатьсяФинансовая грамотностьПролонгация вклада: что это значит, по какой ставке продлят и как отказаться10 мин чтения