Как работает страхование вкладов
Если у банка отзовут лицензию, деньги на вкладах и счетах граждан вернёт государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Разбираемся, какие деньги застрахованы, сколько вернут и что делать, чтобы не потерять сумму сверх лимита.
Кратко
Вклады и счета граждан в одном банке застрахованы АСВ в сумме до 1,4 млн ₽ вместе с процентами, причисленными к вкладу (закон № 177-ФЗ). Деньги от продажи жилья, наследство, социальные выплаты и некоторые другие суммы застрахованы до 10 млн ₽ на ограниченный срок — например, три месяца после зачисления денег от продажи жилья. Возмещение выплачивается в рублях через банк-агент АСВ — не раньше 14 дней со дня отзыва лицензии, в течение трёх рабочих дней после подачи документов. Нормы сверены 5 октября 2026 года.
Кто и что застраховано
Систему страхования вкладов устанавливает закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Участвовать в ней обязаны все банки, которые принимают деньги граждан: банк без такого права не может открывать вклады. Проверить банк можно в реестре участников системы на сайте АСВ.
Застрахованы деньги граждан на вкладах и на банковских счетах: срочные вклады и вклады до востребования, накопительные счета, текущие и карточные счета, в том числе зарплатные и пенсионные. Под защитой и деньги индивидуальных предпринимателей, а также малых предприятий на их счетах в банке (статья 5.1 закона).
Не застрахованы деньги, которые вкладом не являются или прямо исключены законом (часть 2 статьи 5): деньги в доверительном управлении, вклады в зарубежных филиалах российских банков, электронные деньги, субординированные депозиты, сберегательные сертификаты на предъявителя. Обезличенные металлические счета хранят не деньги, а металл, поэтому под страховку тоже не попадают. Деньги на брокерских счетах и в микрофинансовых организациях — не вклады в банке.
Сколько вернут: 1,4 млн ₽ на одного человека в одном банке
Возмещают всю сумму на вкладах и счетах человека в одном банке, но не больше 1,4 млн ₽. В сумму входят проценты, причисленные к вкладу (пункт 2 статьи 2 закона), — остаток считается на конец дня страхового случая (часть 8 статьи 11). Какие начисленные, но ещё не выплаченные проценты банк включил в реестр, видно в выписке, которую выдаёт банк-агент. Если у одного человека несколько вкладов в одном банке, их суммируют, а лимит действует на всё сразу; вклады в разных банках страхуются отдельно, в каждом — до 1,4 млн ₽.
Если у вкладчика есть долг перед этим же банком — например, кредит или задолженность по карте, — возмещение уменьшают на сумму встречных требований. Вклад в иностранной валюте возмещается в рублях по курсу Банка России на день страхового случая (часть 9 статьи 11).
Отдельно от остальных вкладов, до 2,8 млн ₽, застрахованы рублёвые сберегательные сертификаты сроком больше трёх лет без права получить деньги досрочно (часть 4 статьи 11).
Деньги сверх лимита не пропадают совсем: вкладчик включается в реестр требований кредиторов банка и получает часть суммы по мере продажи имущества банка. Но сколько и когда вернут, заранее не известно, поэтому большие суммы разумнее держать в нескольких банках.
Особые случаи: до 10 млн ₽
Для некоторых денег закон повышает возмещение до 10 млн ₽ вместе с обычным лимитом (статья 13.3 закона № 177-ФЗ). Это нужно, чтобы человек успел распорядиться крупной суммой, которую получил разово, и не потерял её, если банк закроют именно в этот момент.
Повышенная защита действует ограниченное время, и для каждого основания срок свой (статьи 13.4–13.8): для денег от продажи жилья — три месяца с зачисления. Основание подтверждают документами — договором продажи, свидетельством о праве на наследство, решением суда, — а повышенное возмещение выплачивают в течение месяца после заявления (часть 5 статьи 13.3).
- продажа жилья или земельного участка;
- получение наследства;
- возмещение вреда жизни, здоровью или личному имуществу, социальные выплаты, пособия и компенсации;
- исполнение решения суда;
- гранты в форме субсидий.
Как получить возмещение
Страховой случай — отзыв лицензии у банка или мораторий на удовлетворение требований кредиторов, который вводит Банк России. Через несколько дней АСВ объявляет банк-агент, через который будет выплачивать деньги, и даты начала выплат — на сайте агентства и в отделениях закрытого банка.
Для получения нужны паспорт и заявление — их подают в отделении банка-агента. Выплаты начинаются не раньше чем через 14 дней после страхового случая, а после подачи документов деньги выплачивают в течение трёх рабочих дней (часть 4 статьи 12). Деньги выдают наличными или переводят на счёт в другом банке.
Обращаться за возмещением можно до дня завершения ликвидации банка — обычно это несколько лет. Если сумма в реестре АСВ меньше, чем вы ожидали (например, банк «потерял» пополнение), подайте заявление о несогласии с выпиской и приложите приходные ордера и выписки.
Как не остаться без части денег
Считайте лимит вместе с процентами. Вклад на 1,3 млн ₽ под капитализацию к концу года может перерасти 1,4 млн ₽ — излишек окажется без страховки. Калькулятор вклада показывает, превысит ли сумма лимит до конца срока.
Если сумма больше лимита, разделите её между несколькими банками. Открыть вклады на членов семьи тоже вариант: лимит действует на каждого человека отдельно, но и деньги юридически станут их собственностью. Предложения «застраховать вклад сверх лимита» от посредников — повод насторожиться: государственная страховка вкладов работает без отдельных договоров и платы.