Рефинансирование автокредита

Как устроено рефинансирование

Новый банк выдаёт кредит и перечисляет деньги в старый банк — долг закрывается досрочно. После этого старый банк снимает залог с машины, а новый оформляет свой. Пока залог не переоформлен, условия нового кредита обычно хуже: банк несёт риск без обеспечения.

• Т-Банк: по тарифу на рефинансирование автокредита ставка повышается на пятнадцать процентных пунктов, если условия рефинансирования или залога не выполнены.
• ВТБ: рефинансирует автокредиты, обеспеченные залогом машины, на срок от 12 до 84 месяцев, сумма — от 300 000 до 10 000 000 ₽, можно получить дополнительную сумму. Если старый кредит не погашен, ставка выше на одиннадцать процентных пунктов. КАСКО по тарифу не обязательно.

Когда это имеет смысл

Сравнивайте не ставку из рекламы, а полную стоимость кредита (ПСК) и общую сумму платежей до конца срока. Рефинансирование стоит рассмотреть, если:

• новый банк даёт кредит с меньшей ПСК, чем по действующему договору;
• до конца старого автокредита осталось много платежей — на последних месяцах экономии почти нет, потому что проценты уже в основном выплачены;
• по старому кредиту обязательно КАСКО, а новый банк его не требует;
• нужно уменьшить ежемесячный платёж за счёт более долгого срока — но тогда переплата обычно растёт.

Посчитайте старый и новый вариант в калькуляторе рефинансирования, а ПСК с учётом страховок и комиссий — в калькуляторе ПСК.

Досрочное погашение старого кредита

Закрыть автокредит досрочно — право заёмщика по 353-ФЗ, согласие старого банка не нужно. В первые 30 календарных дней после получения целевого кредита его можно вернуть без уведомления (ч. 3 ст. 11). Позже банк нужно уведомить не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает более короткий срок (ч. 4 ст. 11). Проценты платятся по день фактического возврата (ч. 6 ст. 11). Как меняется сумма при досрочном погашении, покажет калькулятор досрочного погашения.

Залог и реестр

Залог машины учитывают в реестре уведомлений о залоге движимого имущества (ст. 339.1 ГК, ст. 103.1 Основ законодательства о нотариате). Когда залог прекращается, старый банк должен направить уведомление об этом в течение трёх рабочих дней. Проверьте, что запись исчезла из открытой части реестра на reestr-zalogov.ru, и сообщите новому банку — от этого зависит, когда начнут действовать условия с залогом.

Страховка при закрытии старого кредита

Если по старому кредиту был полис, оформленный ради кредита, при полном досрочном погашении можно вернуть часть премии за неистёкший срок страхования (ч. 12 ст. 11 353-ФЗ), если страховых случаев не было. Деньги возвращают в течение 7 рабочих дней после заявления.

Что проверить перед подачей заявки

• Есть ли в новом договоре обязательные страховки и платные услуги и входят ли они в ПСК.
• Сколько длится период до оформления залога и какая ставка действует в это время.
• Не вырастет ли общая переплата из-за удлинения срока.
• Какова долговая нагрузка: новый банк проверяет доход и кредитную историю так же, как при обычной выдаче, и решает после проверки заявки.

Все виды автокредитов собраны в разделе «Автокредиты».