Период охлаждения
Время на раздумье, которое закон даёт заёмщику: по крупным кредитам и займам деньги выдаются не сразу, а по страховке можно отказаться от договора в течение 14 календарных дней.
Период охлаждения — время на спокойное решение, которое закон предоставляет заёмщику или клиенту. В финансовой сфере так называют два разных механизма: паузу перед выдачей денег по крупному кредиту или займу и срок, в течение которого можно отказаться от добровольной страховки.
Пауза перед выдачей кредита или займа
С 1 сентября 2025 года по потребительским кредитам и займам от 50 000 ₽ деньги поступают не сразу после подписания договора. От 50 000 до 200 000 ₽ — не раньше чем через 4 часа, свыше 200 000 ₽ — не раньше чем через 48 часов. Пока пауза не закончилась, заёмщик может отказаться от договора, и проценты за это время не начисляются. Правило призвано защитить от оформления кредитов под давлением мошенников.
Когда он не действует
Период охлаждения не применяется к кредитам и займам менее 50 000 ₽. Не распространяется он и на ипотеку, образовательные кредиты, автокредит с перечислением денег продавцу, рефинансирование без увеличения долга, а также на случаи, когда заёмщик заранее назначил доверенное лицо. Полный перечень приведён в статье «Период охлаждения по кредитам и займам».
Отказ от страховки
Отдельное правило касается добровольного страхования, в том числе при кредите: договор можно расторгнуть в течение 14 календарных дней с момента заключения. Если событие не наступало, страховщик возвращает уплаченную премию. Срок установлен Указанием Банка России № 3854-У. Подробнее о страховании — в статье о страховании при кредите.
Связь с защитой от мошенников
Период охлаждения дополняет самозапрет на кредиты: самозапрет блокирует выдачу новых кредитов вообще, а период охлаждения оставляет время передумать уже после подписания.
Нормативная база
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Указание Банка России № 3854-У
Посчитать и сравнить
Частые вопросы
Можно ли получить деньги раньше срока, если они нужны срочно?
Для сумм, на которые распространяется правило, нет: ожидание обязательно. Исключения предусмотрены только законом.
Начисляются ли проценты в период охлаждения?
Нет. Деньги ещё не выданы, поэтому проценты за этот период не начисляются.
Что такое период охлаждения по страховке?
Это 14 календарных дней, в течение которых можно отказаться от добровольного страхования и вернуть премию, если страховой случай не наступал.
Связанные термины
- Самозапрет на кредитыОтметка в кредитной истории, по которой банки и МФО не вправе выдавать человеку кредиты и займы; устанавливается и снимается бесплатно.
- Потребительский кредитДеньги, которые кредитор предоставляет гражданину на цели, не связанные с предпринимательством, на условиях возвратности и платности.
- Страхование при кредитеДоговор со страховой компанией, который заёмщик заключает при оформлении кредита или займа, чтобы застраховать жизнь, здоровье, имущество или финансовые риски.
- Договор займаСоглашение, по которому одна сторона передаёт деньги другой, а та обязуется вернуть такую же сумму и, если это предусмотрено, уплатить проценты.
- МикрозаймЗаём, который выдаёт микрофинансовая организация в размере, не превышающем предел, установленный законом о микрофинансовой деятельности.
Материал носит информационный характер и не является рекомендацией. Условия конкретного договора уточняйте у кредитора, нормы — в действующей редакции закона.