Дифференцированный платёж
Способ погашения кредита или займа, при котором основной долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток, поэтому платежи постепенно уменьшаются.
Дифференцированный платёж — схема погашения кредита или займа, при которой основной долг делится на равные части по числу платежей, а проценты начисляются на текущий остаток долга. Поэтому размер платежей не постоянен: самый большой — первый, самый маленький — последний. График платежей приводится в договоре.
Как формируется платёж
Каждый платёж состоит из фиксированной доли основного долга и процентов, которые рассчитываются на остаток. Остаток снижается после каждого платежа, и проценты уменьшаются вместе с ним. Размер платежа по месяцам в этой схеме уменьшается, хотя доля основного долга в нём остаётся прежней.
Сравнение с аннуитетом
При одинаковых сумме, процентной ставке и сроке общая переплата при дифференцированной схеме, как правило, меньше, чем при аннуитетном платеже: долг уменьшается быстрее, и проценты начисляются на меньшую сумму. Цена этого — повышенная нагрузка на бюджет в первые месяцы. Поэтому дифференцированная схема требует более высокого дохода на старте, и кредитор учитывает это при оценке долговой нагрузки.
Где применяется
Схему выбирают по соглашению сторон, она указывается в индивидуальных условиях. Не все кредиторы предлагают обе схемы: доступные варианты указаны в их условиях. Сравнить две схемы для своих параметров можно в калькуляторе кредита.
Нормативная база
Посчитать и сравнить
Частые вопросы
Почему при дифференцированной схеме переплата меньше?
Основной долг уменьшается равномерно и быстрее, чем при аннуитете, поэтому проценты начисляются на меньший остаток.
Можно ли выбрать способ погашения самостоятельно?
Только если кредитор предлагает несколько вариантов. Способ фиксируется в договоре, и после подписания его меняют по соглашению сторон.
Как понять, какая схема указана в договоре?
По графику платежей. Если суммы платежей уменьшаются от первого к последнему — схема дифференцированная.
Связанные термины
- Аннуитетный платёжСпособ погашения кредита или займа равными платежами через равные промежутки времени, в которых доля процентов в начале срока больше, а к концу уменьшается.
- Потребительский кредитДеньги, которые кредитор предоставляет гражданину на цели, не связанные с предпринимательством, на условиях возвратности и платности.
- Процентная ставкаПлата за пользование заёмными деньгами, выраженная в процентах от суммы долга; для займов может считаться в процентах в день, для кредитов — в процентах годовых.
- Переплата по займуРазница между суммой всех платежей заёмщика по займу или кредиту и суммой, которую он получил на руки.
- Досрочное погашениеВозврат кредита или займа полностью либо частично раньше срока, установленного договором, с пересчётом процентов за фактическое время пользования деньгами.
Материал носит информационный характер и не является рекомендацией. Условия конкретного договора уточняйте у кредитора, нормы — в действующей редакции закона.