Рефинансирование кредитов

Что такое рефинансирование и чем оно отличается от реструктуризации

При рефинансировании банк выдаёт вам целевой кредит и этими деньгами гасятся прежние долги — в другом банке или, реже, в том же самом. Старые договоры закрываются, остаётся один новый: со своей ценой, сроком и графиком. Часто это называют перекредитованием.

С рефинансированием путают два других инструмента.

Реструктуризация — изменение условий действующего договора в вашем же банке: срок длиннее, платёж меньше, иногда отсрочка. Нового кредита нет, договор остаётся прежним. К реструктуризации обращаются, когда платить стало трудно, и банк не обязан на неё соглашаться.

Кредитные каникулы — льготный период по закону о потребительском кредите: при существенном падении дохода или в чрезвычайной ситуации заёмщик вправе потребовать паузу в платежах на срок до шести месяцев, если сумма кредита укладывается в установленный лимит. Долг при этом не уменьшается, платежи просто сдвигаются.

Разница принципиальная. Рефинансирование — инструмент для тех, кто платит исправно и хочет улучшить условия. Реструктуризация и каникулы — для тех, у кого возникли трудности. Банки выдают кредит на погашение чужих долгов надёжным заёмщикам, а не тем, кто уже вышел на просрочку.

Когда рефинансирование выгодно

Новый кредит заметно дешевле старого. Сравнивать нужно полную стоимость кредита (ПСК), а не рекламную ставку. Небольшая разница почти всегда съедается расходами на оформление, поэтому важен запас.

До конца срока ещё далеко. Большинство кредитов гасится равными (аннуитетными) платежами. В первых платежах основную часть составляют проценты, а долг убывает медленно; к концу срока пропорция обратная. Поэтому менять условия имеет смысл, пока впереди большая часть графика.

Несколько долгов превращаются в один. Три кредита и карта с разными датами платежа — это четыре шанса опоздать. Один платёж в удобный день снижает риск просрочки, даже если экономия в рублях скромная.

Нужно уменьшить ежемесячный платёж. Более длинный срок снижает нагрузку на бюджет здесь и сейчас. Это законная цель, но платить за неё придётся ростом общей переплаты — о нём ниже.

Нужно освободить залог. Если автокредит заменить кредитом без обеспечения, обременение с машины снимается, и её можно продать без согласия банка.

Когда рефинансирование не окупается

• Срок почти истёк. В последних платежах процентов уже мало — экономить не на чем, а расходы на новое оформление останутся.
• Новая страховка съедает разницу. Если низкая ставка действует только со страховым полисом, его цена входит в ваши расходы. Иногда полис стоит больше, чем вся экономия на процентах.
• Ставка ниже, но срок намного длиннее. Платёж падает, а сумма всех выплат растёт: проценты начисляются дольше. Это самая частая ловушка, потому что маленький платёж выглядит как выгода.
• Есть дополнительные траты. При перекредитовании с залогом возможны расходы на оценку, страхование имущества и регистрацию обременения. По обычным потребительским кредитам таких расходов, как правило, нет, но проверить стоит.
• В действующем договоре льготные условия. Кредит с господдержкой или старый договор с низкой ценой переводить в новый банк обычно невыгодно: льгота при этом теряется.

Как посчитать выгоду в рублях

Сравнивать ставки бесполезно: при разных сроках и страховках они ничего не говорят об итоговой сумме. Нужны два числа.

1. Сколько осталось выплатить по старому графику. Сложите все оставшиеся платежи по каждому кредиту, который собираетесь закрыть. Не остаток основного долга, а именно сумму будущих платежей.
2. Сколько вы отдадите по новому кредиту. Умножьте новый платёж на число месяцев и добавьте всё, что платится отдельно: страховку, комиссии, расходы на оформление.

Разница между первым и вторым числом и есть ваша выгода или потеря. К выгоде можно прибавить часть страховой премии, которую вернут по старому кредиту после досрочного погашения.

Пример. По двум кредитам осталось внести 36 платежей — в сумме 522 000 ₽, при этом остаток основного долга — 400 000 ₽. Новый банк предлагает 400 000 ₽ на те же три года с платежом 13 200 ₽: всего 475 200 ₽, плюс страховка 25 000 ₽ — итого 500 200 ₽. Выгода — около 21 800 ₽. Тот же кредит на пять лет даёт платёж 8 800 ₽, но общая сумма выплат вырастает до 528 000 ₽, а со страховкой — до 553 000 ₽: на 31 000 ₽ больше, чем по старому графику. Цифры условные и показывают только логику расчёта; реальные условия зависят от ПСК, которую банк укажет в индивидуальных условиях.

Если вы всё же выбираете длинный срок ради небольшого платежа, заложите досрочное погашение: в месяцы, когда есть свободные деньги, вносите больше и просите банк сократить срок. Свой вариант удобно прикинуть в калькуляторе переплаты и ПСК, а что входит в показатель — в статье что такое ПСК.

Какие долги можно рефинансировать

• Потребительские кредиты — основной сценарий, их принимают все программы.
• Кредитные карты. Долг по карте гасится новым кредитом, после чего карту нужно закрыть или уменьшить лимит по заявлению. Иначе лимит останется в расчёте вашей нагрузки, а соблазн снова им воспользоваться — в кошельке.
• Автокредиты. Возможны, но уточните, что станет с залогом: перейдёт ли он к новому банку или будет снят.
• Микрозаймы. Банки берут их неохотно: само наличие займов в МФО многие модели оценки считают тревожным признаком. Программы для таких долгов есть, но их мало — подробности в статье о рефинансировании микрозаймов.

Сколько договоров можно объединить, какие виды долгов принимаются и можно ли получить сверх суммы погашения дополнительные деньги, зависит от программы — это указано в карточке предложения. Дополнительную сумму берите, только если она действительно нужна: она увеличивает и долг, и переплату.

Что банк проверяет у заёмщика

Требования к самому заёмщику те же, что по обычному кредиту наличными: возраст, стаж, подтверждённый доход. К ним добавляются требования к кредитам, которые вы хотите закрыть.

• Нет текущих просрочек. Это условие почти всех программ. Нередко банк смотрит и на недавнее прошлое: были ли опоздания по этим договорам за последние месяцы.
• Кредит не совсем новый. Обычно нужно, чтобы по старому договору уже было внесено несколько платежей, а до конца срока оставалось не меньше определённого числа месяцев. Точные пороги у каждого банка свои.
• Допустимая долговая нагрузка. Банк считает, какую долю дохода займёт новый платёж вместе с долгами, которые останутся. Если цель — уменьшить платёж, нагрузка после перекредитования снижается, и это аргумент в вашу пользу. Проверьте показатель заранее в калькуляторе ПДН.
• Кредитная история. Банк запрашивает отчёт в бюро и видит все договоры, платежи и недавние заявки.
• Кредит не реструктурирован. Договоры, по которым уже менялись условия или оформлялись каникулы, многие программы не принимают.

Рефинансирование по шагам

1. Соберите данные по действующим кредитам. В каждом банке запросите справку об остатке задолженности на конкретную дату и реквизиты для погашения. Найдите договоры и графики: понадобятся номера, даты и суммы.
2. Подайте заявку. Укажите кредиты, которые хотите закрыть, и желаемый срок. Достаточно одного-двух банков: каждая заявка видна в кредитной истории.
3. Изучите одобренные условия. Сумма и цена могут отличаться от запрошенных. Сверьте ПСК, график и стоимость дополнительных услуг. На размышление над индивидуальными условиями закон даёт пять рабочих дней.
4. Проследите за переводом. Чаще банк сам перечисляет деньги на счета в старых банках. Иногда сумму зачисляют вам, и перевод вы делаете сами. В любом случае убедитесь, что деньги дошли.
5. Оформите полное досрочное погашение. Сам перевод кредит не закрывает: в большинстве банков нужно подать заявление о полном досрочном погашении. Без него деньги могут лежать на счёте, а списываться — только очередной платёж по графику. Сумму уточняйте на дату списания: проценты начисляются каждый день.
6. Получите справку о закрытии. В ней должно быть сказано, что обязательства исполнены полностью и претензий у банка нет. Проверьте, что закрыт и счёт, а по карте — лимит.
7. Верните часть страховки по старому кредиту. Если полис оформлялся в обеспечение кредита, при полном досрочном погашении вы вправе получить часть премии за неистёкший срок — при условии, что страховых случаев не было (ч. 12 ст. 11 закона 353-ФЗ). Заявление подаётся в страховую компанию или в банк, если услугу оказывал он.
8. Подтвердите целевое использование. Новый банк ждёт справки о закрытии старых кредитов в срок, указанный в договоре. Если их не принести, банк вправе повысить ставку — в том размере, который прописан в договоре.

Про период охлаждения. Задержка выдачи на 4 или 48 часов, которая действует для обычных потребительских кредитов, к рефинансированию без увеличения долга не применяется. Если же вы берёте сверх погашения дополнительную сумму, уточните у банка сроки перечисления.

Как рефинансирование отражается в кредитной истории

В отчёте появятся запрос банка, новый договор и закрытие старых — досрочное и без просрочек. Для будущих кредиторов это нейтральная или положительная картина: вы выполнили обязательства и уменьшили число действующих договоров.

Навредить могут три вещи. Первая — веер заявок в поисках лучшего предложения: много обращений за короткое время выглядит тревожно. Вторая — старый кредит, который остался незакрытым из-за недоплаты в несколько рублей: по нему пойдёт просрочка, о которой вы не знаете. Третья — карта, оставшаяся открытой с прежним лимитом. Через месяц-полтора после сделки запросите отчёт в бюро и убедитесь, что закрытые договоры отмечены как закрытые.

Частое перекредитование — раз в несколько месяцев — тоже настораживает: банк, выдавший кредит, рассчитывает получать по нему доход, а заёмщик, который постоянно уходит, для него невыгоден.

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Честный ответ: это сложно. Перекредитование — продукт для аккуратных заёмщиков, и открытая просрочка по тем самым кредитам, которые вы хотите закрыть, почти всегда означает отказ. Старые закрытые просрочки при стабильных платежах в последние месяцы мешают меньше, но условия, скорее всего, окажутся хуже рекламных — и выгода может исчезнуть.

Что можно сделать: закрыть текущие просрочки, несколько месяцев платить строго по графику, проверить отчёт на ошибки и только потом подавать заявку. Банки, которые по условиям рассматривают заёмщиков с испорченной историей, собраны в подборке кредитов с плохой кредитной историей. Замена кредита кредитной картой с длинным льготным периодом — рискованная идея: если не успеть вернуть долг до конца грейса, ПСК по карте окажется выше, чем была по кредиту.

Если платить нечем уже сейчас

Рефинансирование не решает проблему, когда денег на платежи нет совсем: новый кредит в такой ситуации, скорее всего, не одобрят, а время уйдёт. Действуйте в другом порядке.

• Обратитесь в свой банк до просрочки. Заявление о реструктуризации с документами о снижении дохода банк рассматривает охотнее, пока вы ещё платите.
• Проверьте право на кредитные каникулы. Если доход резко упал и сумма кредита подходит под условия закона, банк обязан предоставить льготный период.
• Оцените банкротство. Когда долги невозможно вернуть в обозримые сроки, закон позволяет списать их через суд или через МФЦ. Последствия серьёзные, поэтому сначала изучите условия в разделе о банкротстве.
• Не закрывайте кредит микрозаймом. Это замена дорогого долга очень дорогим. Пошаговый план для такой ситуации — в статье что делать, если нечем платить.

Подборка составлена по условиям программ, а не по вероятности одобрения: решение по каждой заявке принимает банк. Белка Банк кредиты не выдаёт. Это справочная информация, а не персональная рекомендация.