Рефинансирование микрозаймов: как объединить займы МФО в один платёж

Рефинансирование — получение нового кредита или займа, деньги по которому направляются на погашение одного или нескольких действующих долгов. После этого у вас остаётся одно обязательство перед новым кредитором вместо нескольких.

У него две возможные цели:

1. Снизить стоимость долга. Если новый кредит дешевле старых займов по ПСК, общая переплата уменьшается.
2. Снизить ежемесячный платёж. Если срок нового кредита длиннее, платёж становится меньше, но итоговая переплата может даже вырасти.

В разговорной речи рефинансированием часто называют любую схему «взял новое — закрыл старое», в том числе новый займ в другой МФО. Разница принципиальная: настоящее рефинансирование уменьшает стоимость долга или растягивает его на понятный график, а займ на закрытие займа обычно сохраняет ту же высокую стоимость и добавляет новые начисления. Об этой ловушке — ниже.

Рефинансирование оправдано, если одновременно выполняются условия:

• ПСК нового кредита заметно ниже, чем у текущих займов. Сравнивать нужно именно полную стоимость, а не рекламную ставку: в ПСК входят проценты, обязательные платежи и комиссии.
• Общая сумма выплат по новому кредиту меньше, чем остаток платежей по старым займам с учётом всех начислений. Посчитайте обе суммы до подачи заявки.
• Новый ежемесячный платёж вам по силам с запасом на непредвиденные расходы. Если платёж «впритык», любая задержка зарплаты снова приведёт к просрочке.
• Вы не планируете новых займов, пока не закроете рефинансированный долг. Иначе нагрузка просто вырастет.

Рефинансирование не имеет смысла, если до погашения текущих займов осталось несколько дней или недель: досрочное погашение и так снимает основную часть процентов, а оформление нового кредита требует времени, проверок и иногда дополнительных расходов. Как правильно гасить займ досрочно и пересчитывать проценты — в статье о досрочном погашении.

1. Соберите данные по каждому займу: остаток основного долга, начисленные проценты на дату расчёта, дату платежа, ПСК из первой страницы договора. Точную сумму к погашению на конкретную дату запросите в личном кабинете или у МФО.
2. Сложите суммы к полному погашению — это то, сколько денег нужно получить по новому кредиту.
3. Узнайте условия нового кредита: ПСК, срок, ежемесячный платёж, наличие обязательных платежей. Дополнительные услуги, вроде страховки, при оценке учитывайте отдельно — от добровольных можно отказаться.
4. Сравните итоговые суммы. Сколько вы заплатите по старым займам до конца, если ничего не менять, и сколько — по новому кредиту за весь срок.
5. Проверьте нагрузку. Посчитайте, какую долю дохода будут занимать платежи после рефинансирования, — например, в калькуляторе ПДН. Переплату и график по разным вариантам удобно сравнить в калькуляторах.

Простой пример логики (суммы условные, только для иллюстрации расчёта): у человека три займа, к полному погашению на сегодня нужно 45 000 ₽. Если по банковскому кредиту на эту сумму общая сумма выплат за весь срок окажется меньше, чем он заплатил бы по трём займам при текущем графике, и платёж укладывается в бюджет, рефинансирование оправдано. Если итог больше — экономии нет, есть только растянутый во времени долг.

Банковские кредиты наличными. Самый реалистичный вариант. Часть банков прямо предусматривает рефинансирование кредитов других организаций, но долги перед МФО включают в такие программы не всегда. Если специальной программы нет, можно получить обычный кредит наличными и самостоятельно погасить займы. Банковские предложения можно просмотреть в разделе кредитов, сравнивая их по ПСК.

Кредитная карта. Иногда займы закрывают кредитной картой с льготным периодом. Это работает только при уверенности, что долг будет погашен в пределах льготного периода: снятие наличных и переводы с карты часто не входят в льготный период и облагаются комиссией. Условия конкретной карты читайте в тарифах.

Программы МФО. Некоторые МФО предлагают своим клиентам перевести несколько займов в один долгосрочный займ с графиком платежей. Здесь особенно важно сравнить ПСК и общую сумму выплат: длинный займ в МФО может оказаться дороже коротких.

Кредитные посредники. Остерегайтесь «брокеров», которые обещают одобрение рефинансирования за предоплату. Легальные кредиторы не берут денег за рассмотрение заявки, а гарантий решения не даёт никто. Проверить, что организация есть в реестре Банка России, можно в статье о реестре МФО.

Чем лучше вы подготовитесь, тем меньше лишних запросов в кредитную историю и тем точнее будет расчёт.

• Кредитный отчёт. Получите его бесплатно в своих бюро — так вы увидите свою историю глазами банка и заранее найдёте ошибки. Как это сделать — в статье о кредитной истории.
• Справки о задолженности. Запросите у каждой МФО сумму к полному погашению на ожидаемую дату и реквизиты для погашения. Для банковской программы рефинансирования они понадобятся почти наверняка.
• Подтверждение дохода. Справка о доходах, выписка о зарплатных поступлениях или сведения из Социального фонда через Госуслуги — то, что банк примет по своим правилам.
• План на день получения денег. Решите заранее, в каком порядке и как вы будете гасить займы, чтобы деньги нового кредита не ушли на текущие расходы.

После погашения сохраните справки о закрытии каждого займа и через месяц проверьте, что займы отражены в кредитной истории как закрытые.

Банк принимает решение по своим правилам. Основные причины отказа в рефинансировании микрозаймов:

• Высокий ПДН. Банки обязаны оценивать долговую нагрузку, а Банк России ограничивает долю кредитов заёмщикам с высоким показателем. Если текущие платежи занимают большую часть дохода, банк может отказать даже при хорошей истории.
• Действующие просрочки и свежие просрочки в кредитной истории.
• Много займов МФО за короткий период. Для банка это сигнал финансовых трудностей.
• Неподтверждённый доход. Без справки о доходах или выписки шансы ниже.

Подробнее о логике решений кредиторов — в статье «Почему отказывают в займе». Не подавайте заявки во все банки подряд: каждый запрос отражается в кредитной истории, а серия отказов за короткий срок ухудшает картину для следующих кредиторов.

Самая распространённая «схема рефинансирования» — взять новый займ в другой МФО, чтобы закрыть текущий. Проблема в том, что долг при этом не уменьшается: вы переносите его на новую дату и начинаете платить проценты заново. Через месяц ситуация повторяется, а общая переплата растёт.

Закон последовательно ограничивает такие цепочки. По Федеральному закону от 29.12.2025 № 545-ФЗ:

• с 1 октября 2026 года МФО не может выдать займ с ПСК более 200% годовых, если у человека уже есть два непогашенных таких займа;
• с 1 апреля 2027 года у человека может быть только один действующий займ в МФО с ПСК более 100% годовых, а новый такой займ можно оформить не раньше четвёртого календарного дня после полного погашения предыдущего.

Кроме того, по займам на срок до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, общая сумма процентов, неустоек и иных платежей ограничена 100% суммы займа. Но этот предел действует по каждому договору отдельно: при цепочке займов переплата по каждому новому договору считается заново. Подробнее о новых правилах — в статье «Закон о МФО в 2026 году».

Реструктуризация в своей МФО. Попросите письменно изменить график: уменьшить платёж и увеличить срок. Обязанности соглашаться у МФО нет, но многие компании идут навстречу, если заёмщик готов платить. В заявлении укажите причину трудностей и реальную сумму платежа, которую вы можете вносить. Учтите, что с 29 декабря 2025 года МФО запрещено заключать соглашения о новации, ухудшающие условия для заёмщика.

Пролонгация. Продление срока возврата, обычно с оплатой процентов за прошедший период. Это временная мера, а не решение: долг остаётся прежним. Когда она уместна и сколько стоит — в статье о пролонгации.

Кредитные каникулы. Отсрочка платежей по закону доступна в отдельных случаях — например, участникам СВО и членам их семей или пострадавшим от чрезвычайных ситуаций.

Банкротство. Если долгов слишком много и платить их в разумный срок не получается, стоит рассмотреть банкротство: внесудебное через МФЦ при долге от 25 тыс. до 1 млн ₽ и соблюдении условий закона или судебное. Подробности — в разделе о банкротстве.

План действий, если платить уже нечем, разобран в статье «Нечем платить займ».

Можно ли рефинансировать микрозаймы в банке? Да, если банк готов выдать кредит с учётом вашей кредитной истории, дохода и долговой нагрузки. Часть банков включает займы МФО в программы рефинансирования, в остальных случаях можно взять кредит наличными и закрыть займы самостоятельно.

Как объединить несколько займов в один? Нужно получить один кредит или займ на сумму, достаточную для полного погашения всех текущих займов, и закрыть их в день получения денег. Перед этим сравните ПСК и общую сумму выплат по новому кредиту с остатком платежей по старым займам.

Выгодно ли брать новый займ, чтобы погасить старый? Как правило, нет: новый займ в МФО обычно стоит столько же, а проценты начинают начисляться заново. С 1 октября 2026 года число одновременно действующих займов с ПСК более 200% годовых ограничено двумя.

Испортит ли рефинансирование кредитную историю? Само по себе нет: полное погашение займов и аккуратные платежи по новому кредиту улучшают историю. Вредят просрочки и большое число заявок за короткий срок.

Что делать, если банк отказал в рефинансировании? Попросить реструктуризацию в своей МФО, оценить пролонгацию как временную меру, а при большой сумме долгов — рассмотреть банкротство. Не стоит оформлять новые займы для погашения старых.

• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5, 6, 11: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
• Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 12: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/
• Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ — официальная публикация: https://www.rg.ru/2026/01/12/fz545-dok.html
• Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 223.2: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/
• Банк России: микрофинансирование и государственный реестр МФО: https://www.cbr.ru/microfinance/registry/

Актуально на 4 октября 2026 года.