Кредит с плохой кредитной историей

Что банк называет плохой кредитной историей

Единого определения нет: у каждого банка своя модель оценки, и одна и та же запись для одного кредитора — повод отказать, а для другого — повод предложить меньшую сумму. Но набор признаков, из-за которых историю считают испорченной, примерно одинаков:

• текущая просрочка — платёж не внесён прямо сейчас. Это самый тяжёлый признак: банк видит человека, который уже не справляется с долгами;
• длительные просрочки в прошлом — опоздания на месяц и дольше, а особенно на три месяца и более. После такого срока долг нередко передают коллекторам или в суд, и запись об этом остаётся в истории;
• серия коротких опозданий — по нескольку дней, но по разным договорам и регулярно. Она говорит о привычке, а не о случайности;
• много заявок за короткое время — десяток обращений за неделю выглядит как поиск денег любой ценой, особенно если большинство закончилось отказом;
• высокая долговая нагрузка — формально это не часть истории, но банк считает её по тем же данным: чем большую долю дохода забирают платежи, тем выше риск;
• банкротство — запись о процедуре видна в отчёте, и многие банки после неё долго не кредитуют;
• ошибки в отчёте — чужой договор, закрытый кредит со статусом «активен», неверная сумма долга. Вы ни в чём не виноваты, но модель банка этого не знает.

Хуже всего работает сочетание: открытая просрочка плюс свежие заявки в несколько банков и МФО. Легче всего пережить единичное опоздание на несколько дней, после которого вы платили аккуратно.

Что банк видит в отчёте бюро

При заявке банк с вашего согласия запрашивает отчёт в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ). В отчёте есть все договоры за последние годы — действующие и закрытые, — суммы, графики, отметка о каждом платеже, статус долга, а также список организаций, которые запрашивали историю, и решения по прежним заявкам, включая отказы.

Кроме записей, бюро считает индивидуальный рейтинг — его ещё называют персональным кредитным рейтингом. Это балл, который сводит всю историю к одному числу и подсказывает, как вас оценит усреднённый кредитор. Банк на этот балл не опирается целиком: у него своя модель, в которой учитываются доход, стаж, возраст, зарплатный проект, поведение по счетам. Но низкий рейтинг в бюро почти всегда означает и осторожное решение банка.

Историю хранят 7 лет с даты последнего изменения записи, однако записи разного возраста весят по-разному. Кредиторы смотрят прежде всего на последние год-два: аккуратные платежи после старой просрочки постепенно перевешивают её.

Как подготовиться к заявке

Заявка, поданная наугад, при слабой истории чаще всего заканчивается отказом — и ещё одной записью о нём. Подготовка занимает от пары дней до месяца и заметно меняет картину.

1. Запросите отчёты. Список бюро, где хранится ваша история, выдают Госуслуги. В каждом бюро отчёт можно получить бесплатно два раза в год. Собственные запросы на оценку банка не влияют. Пошаговая инструкция — в статье как узнать кредитную историю.
2. Сверьте каждую строку. Проверьте, что все закрытые кредиты и карты действительно отмечены как закрытые, суммы совпадают со справками банков, а чужих договоров нет.
3. Оспорьте ошибки. Заявление можно подать в бюро или сразу кредитору, который передал неверные сведения. Бюро проверяет данные у источника и отвечает в срок до 20 рабочих дней. Приложите справку о закрытии долга или платёжные документы — так проверка пройдёт быстрее.
4. Закройте текущие просрочки. Пока платёж не внесён, остальные шаги почти ничего не дают. Если всей суммы нет, договоритесь с кредитором о новом графике и начните по нему платить.
5. Снизьте долговую нагрузку. Погасите мелкие остатки, закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь, уменьшите лимиты. Свой показатель посчитайте в калькуляторе ПДН: если платежи забирают больше половины дохода, шансы малы при любой истории.
6. Не рассылайте заявки веером. Выберите одно-два предложения, условия которых подходят вам по возрасту, стажу, доходу и региону, и дождитесь ответа. После отказа сделайте паузу и разберитесь в причине, прежде чем обращаться в следующий банк.

Что повышает шансы

Банку нужно закрыть риск, который он видит в отчёте. Сделать это можно несколькими способами, и работают они лучше в сочетании.

• Залог. Автомобиль или недвижимость в обеспечении снижают риск банка сильнее всего. Но это и ваш риск: при невозврате предмет залога могут продать. Берите залоговый кредит только в банке и только при уверенности в платежах.
• Поручитель или созаёмщик. Человек с хорошей историей и стабильным доходом отвечает по долгу вместе с вами. Честно объясните ему последствия: при вашей просрочке платить придётся ему, а запись появится и в его истории.
• Зарплатный банк. Банк, через который вы получаете зарплату, видит реальные поступления и расходы, поэтому к собственным клиентам он обычно относится мягче. То же касается банка, где у вас давно открыт вклад или дебетовая карта с регулярными оборотами.
• Меньшая сумма и срок. Попросите ровно столько, сколько нужно на задачу. Небольшой платёж легче вписывается в допустимую нагрузку.
• Подтверждённый доход. Справка о доходах, выписка из Социального фонда, выписка по счёту, данные о доходе самозанятого — всё, что можно проверить, работает на вас. Доход, указанный «со слов», при плохой истории банк, скорее всего, учтёт не полностью.
• Аккуратная анкета. Расхождения с отчётом бюро — в адресе, месте работы, числе действующих кредитов — модель воспринимает как попытку что-то скрыть.

Ни один из этих шагов не превращает отказ в согласие автоматически. Они лишь сдвигают оценку в вашу пользу. Общий список предложений без фильтра по истории — в разделе кредитов наличными: если ваша история скорее «средняя», чем плохая, сравните условия и там.

Чем придётся заплатить за плохую историю

Банк, который соглашается на повышенный риск, закладывает его в цену. Обычно это выражается в трёх вещах: условия выходят ближе к верхней границе диапазона, указанного в карточке; одобренная сумма оказывается меньше запрошенной; вместе с кредитом предлагают страховку или платные сервисы.

Сравнивать такие предложения по рекламной ставке бессмысленно — она рассчитана на заёмщика с чистой историей. Смотрите на полную стоимость кредита (ПСК): она указана в рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий, в процентах годовых и в рублях, и включает обязательные платежи по договору. Подробно показатель разобран в статье что такое ПСК.

Пример. Вам нужно 300 000 ₽ на три года. Первый банк одобрил кредит, по которому за весь срок вы вернёте 420 000 ₽. Второй предложил платёж поменьше и общую сумму возврата 405 000 ₽, но с условием купить страховку за 30 000 ₽, которую включают в тело кредита. С ней выплаты вырастут до 440 000 ₽ с лишним — и второй вариант оказывается дороже первого, хотя ставка в рекламе у него ниже. Именно такие различия и показывает ПСК в рублях: сравнивайте её, а не размер ежемесячного платежа.

Страховка добровольна, но в договоре может быть прописано, что без неё ставка выше. Попросите оба расчёта и сравните итог в рублях. На изучение индивидуальных условий закон даёт пять рабочих дней — подписывать договор в день одобрения не обязательно.

Как улучшить кредитную историю

Удалить достоверную запись нельзя. Историю не «чистят» — её дополняют: поверх старых просрочек появляются новые записи об аккуратных платежах, и именно на них кредиторы смотрят в первую очередь. Это небыстрый процесс, но он полностью в ваших руках. Развёрнутая инструкция с образцами заявлений — в статье как исправить кредитную историю, здесь — основа.

Шаг 1. Уберите всё, что тянет вниз прямо сейчас. Погасите открытые просрочки, включая мелкие: забытую комиссию по карте, долг в несколько сотен рублей по давнему займу. Затем проверьте долги за пределами банков — налоги, штрафы, коммунальные платежи, взысканные через суд. Исполнительное производство у приставов банк тоже видит.

Шаг 2. Исправьте ошибки и дождитесь обновления. После погашения кредитор передаёт сведения в бюро не мгновенно. Запросите отчёт повторно и убедитесь, что статус изменился. Если запись осталась прежней, подайте заявление об оспаривании и приложите справку о закрытии долга.

Шаг 3. Наведите порядок в действующих долгах. Настройте автоплатёж за несколько дней до даты по графику: перевод между банками может идти дольше, чем кажется, а опоздание на сутки тоже попадёт в отчёт. Если платежей много и даты разбросаны по месяцу, попросите банки перенести их ближе к дню зарплаты.

Шаг 4. Добавьте в историю хорошие записи. Подойдёт небольшой и понятный продукт: кредитная карта с маленьким лимитом, рассрочка на недорогую покупку, скромный кредит в зарплатном банке. Важна не сумма, а дисциплина: платёж приходит вовремя каждый месяц. По карте тратьте понемногу и возвращайте долг в льготный период (грейс) — так запись появляется, а переплаты почти нет.

Шаг 5. Не создавайте новых тревожных сигналов. Не подавайте заявки «на всякий случай», не берите несколько продуктов сразу и не закрывайте один долг другим. Каждая из этих привычек видна в отчёте.

План на 6–12 месяцев. В первый месяц — отчёты, сверка, оспаривание ошибок и погашение просрочек. Во второй-третий — один небольшой продукт и автоплатежи по всем действующим договорам. Дальше — только платежи в срок и никаких лишних заявок. Раз в полгода запрашивайте отчёт и смотрите, как меняется рейтинг. Обещать, на сколько баллов он вырастет и когда банк скажет «да», не может никто: у каждого кредитора своя оценка. Но через полгода-год аккуратных платежей история выглядит уже иначе, и заявка на кредит наличными имеет больше оснований.

Чего избегать

Вокруг людей с отказами всегда собираются те, кто на них зарабатывает.

• «Кредитные брокеры» с предоплатой. Обещают договориться с банком и просят деньги вперёд — за «проверку», «страховой взнос», «активацию заявки». Банк комиссий за рассмотрение не берёт, а посредник на его решение не влияет.
• «Исправление кредитной истории за деньги». Достоверные записи бюро не удаляет ни по чьей просьбе. Ошибку вы оспорите сами и бесплатно. Всё остальное — либо обман, либо подделка, отвечать за которую будете вы.
• Чёрные кредиторы. Компании без лицензии банка и без записи в реестре Банка России работают вне закона о потребительском кредите: ограничения по стоимости и правила взыскания для них формально обязательны, но соблюдать их они не собираются.
• Займы под залог жилья у нелегалов. Самая опасная схема: вместо договора залога человеку дают подписать куплю-продажу или дарение квартиры. Деньги под недвижимость — только в банке, с ипотечным договором и государственной регистрацией.
• Поддельные справки о доходе. Банк проверяет работодателя и поступления. Подделка документов для получения кредита — уголовное преступление.

Альтернативы кредиту наличными

Если цель — не новые деньги, а облегчение старых платежей, новый кредит может быть не лучшим ответом.

• Рефинансирование. Объединяет несколько долгов в один платёж с меньшей ПСК. Требования к истории тут не мягче, но при закрытых просрочках попробовать стоит — программы собраны в подборке рефинансирования кредитов.
• Кредитная карта. Лимит обычно меньше, чем сумма кредита, зато банки выдают карты охотнее, и это удобный инструмент восстановления истории. Варианты — в подборке кредитных карт при плохой истории.
• Реструктуризация. Изменение условий действующего договора в своём банке: срок длиннее, платёж меньше. Подать заявление лучше до первой просрочки.
• Займ в МФО. Крайний и дорогой вариант: микрофинансовые организации проверяют мягче, но ПСК по таким займам в разы выше банковской, а суммы и сроки меньше. Если без него не обойтись — займы с плохой кредитной историей, и только на сумму, которую вы вернёте из ближайшего дохода.
• Банкротство. Когда долги невозможно вернуть в обозримые сроки, закон позволяет списать их через суд или через МФЦ. У процедуры серьёзные последствия, поэтому сначала стоит изучить условия в разделе о банкротстве.

Если тянет набирать новые долги

Плохая история часто появляется не из-за одной беды, а из-за привычки закрывать нехватку денег кредитами. Если узнаёте себя, поставьте самозапрет на кредиты: он бесплатно оформляется через Госуслуги или МФЦ, и пока действует, банки и МФО обязаны отказывать по заявкам на ваше имя. Заодно это защита от мошенников. Запрет можно снять, когда история выправится и появится конкретная цель.

Подборка составлена по условиям банков, а не по вероятности одобрения. Белка Банк кредиты не выдаёт и на решение кредитора не влияет. Это справочная информация, а не персональная рекомендация.