Займы в декрете, многодетным, инвалидам и участникам СВО: что положено по закону

Ни закон «О потребительском кредите (займе)», ни закон о микрофинансовой деятельности не делят заёмщиков на льготные категории при выдаче займа. Каждая МФО утверждает правила предоставления займов и сама решает, кому и на каких условиях выдать деньги. Статус многодетной семьи, отпуск по уходу за ребёнком, инвалидность или служба по контракту сами по себе не дают ни права на заём, ни особой цены.

Что на самом деле влияет на решение:

• доход и долговая нагрузка — сколько из ежемесячных поступлений уже уходит на платежи по другим долгам;
• кредитная история — были ли просрочки и сколько свежих заявок;
• данные анкеты и идентификация — с 1 марта 2026 года микрофинансовые компании при онлайн-оформлении подтверждают личность через Госуслуги и Единую биометрическую систему, для микрокредитных компаний это правило начнёт действовать с 1 марта 2027 года;
• самозапрет — если он установлен через Госуслуги, МФО обязана отказать.

Поэтому честный ответ на запрос «займ домохозяйкам» или «займ военным» один: заявку рассмотрят на общих основаниях. Как подборки устроены на практике, мы показываем в разделах займы в декрете и займы пенсионерам, а здесь сосредоточимся на том, что положено по закону.

Перед выдачей кредитор рассчитывает ПДН — долю платежей по всем долгам в среднемесячном доходе. Методику расчёта устанавливает Банк России. В примерном перечне документов, которыми можно подтвердить доход, есть справки о назначении пенсии, выписка о состоянии индивидуального лицевого счёта и документы о социальных пособиях. Значит, пенсия по инвалидности или пособие на ребёнка в принципе могут войти в расчёт.

Если подтверждающих документов нет, кредитор вправе взять доход, который заёмщик указал в заявлении и подтвердил подписью, но только в пределах среднедушевого дохода в регионе по данным Росстата. Для человека с небольшим пособием это скорее ограничение, чем возможность: завысить доход «на словах» не получится.

Отсюда практический вывод. Решение всегда за кредитором, и одинаковых правил у разных компаний нет. Чем ниже доход, тем меньше платёж, который кредитор сочтёт посильным. Подробно о формуле и о том, какие источники дохода принимают в 2026 году, — в статье о показателе долговой нагрузки. Прикинуть свою нагрузку до подачи заявки можно в калькуляторе ПДН.

Декрет и домохозяйки

У мамы в отпуске по уходу за ребёнком обычно есть подтверждаемые выплаты от Социального фонда, у домохозяйки без работы — нет никаких. Во втором случае кредитор оценивает только заявленный доход в пределах региональной планки и кредитную историю. Доход супруга в анкете можно упомянуть, но учитывать ли его, решает компания. Если в семье нет денег на текущие расходы, новый платёж по займу их не добавит, а отнимет, поэтому сначала стоит проверить, не положено ли семье единое пособие (о нём ниже).

Пенсия по инвалидности

Пенсия — регулярный и документально подтверждаемый доход, и методика расчёта ПДН позволяет его учесть. Важно другое: при взыскании долга по суду удержания из пенсии возможны, а значит, просрочка ударит по деньгам, на которые человек живёт. Если платёж по займу заметно сокращает пенсию, лучше сначала изучить меры поддержки, перечисленные ниже.

Чтобы не тратить время на поиски, перечислим то, чего в микрофинансовой отрасли нет:

• займа «для многодетных» с особой ценой по закону — кредитор может проводить свои акции, но обязанности снижать стоимость для этой категории у него нет;
• займа «для инвалидов» от государства — государство не выдаёт микрозаймы через частные сайты, посредников или мессенджеры;
• «займа СВО» — для участников операции закон предусматривает каникулы и списание долгов по уже действующим договорам, а не выдачу новых займов на особых условиях;
• займа, который нельзя не одобрить — решение принимает только кредитор, и обещание обратного уже говорит о том, что перед вами не он.

Любые реальные условия займа видны в индивидуальных условиях договора: сумма к возврату и полная стоимость займа (ПСК). Если в рекламе есть слово «льготный», а в договоре стоимость обычная, значит, льготы нет. Проверить, что организация вообще вправе выдавать займы, можно в реестре Банка России — порядок описан в статье как проверить МФО в реестре ЦБ.

Это главная законная мера, и она распространяется не только на банки, но и на МФО, кредитные кооперативы и ломбарды. Её регулирует Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ; последние изменения внесены законом от 04.08.2026 № 334-ФЗ.

Кто имеет право

По статье 1 закона заёмщиком, который может потребовать льготный период, признаются:

1. мобилизованный — по договорам, заключённым до дня мобилизации;
2. военнослужащий по контракту или лицо, проходящее службу в войсках национальной гвардии и других органах, названных в законе «Об обороне», при условии участия в специальной военной операции, — по договорам, заключённым до дня начала участия;
3. доброволец, заключивший контракт о добровольном содействии, — по договорам, заключённым до дня подписания контракта.

Право есть и у членов семьи. Банк России перечисляет их так: супруг или супруга, несовершеннолетние дети, дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до 18 лет, и дети до 23 лет, которые учатся очно.

Срок обращения и длительность каникул

Требование можно направить в любой момент, пока действует договор, но не позднее 31 декабря 2026 года. Льготный период равен сроку службы по мобилизации или контракту либо сроку участия в операции, увеличенному на 180 дней. Он продлевается, пока заёмщик находится на лечении в стационаре, и на время, пока участник СВО признан безвестно отсутствующим. Ограничения по сумме кредита или займа в законе нет.

Как подать требование

Требование направляют способом, который предусмотрен договором для общения с кредитором; закон допускает и обращение по телефону. Приложить можно выписку из приказа командира воинской части или документ военного комиссариата, но кредитор вправе запросить подтверждение и сам. Он рассматривает требование в течение 10 дней. Если за 15 дней не пришло ни подтверждения, ни отказа, льготный период считается установленным.

Что с процентами и долгом

Во время каникул платить не нужно, а проценты продолжают начисляться. С 6 апреля 2024 года мобилизованные и другие участники СВО начисленные за льготный период проценты не платят: по окончании периода эта обязанность прекращается. Члены семьи по своим договорам эти проценты уплатить обязаны. По данным Банка России, каникулы не портят кредитную историю.

Списание долгов

Статья 2 закона прекращает обязательства по кредитным договорам, если военнослужащий погиб при выполнении задач в ходе СВО или позднее умер от полученных там ранения, травмы, контузии или заболевания, если суд объявил его умершим, а также если он признан инвалидом I группы. В этих случаях прекращаются и обязательства членов его семьи по их собственным кредитам и займам. В законе есть исключения, поэтому родственникам стоит письменно обратиться к каждому кредитору и попросить ответить со ссылкой на норму.

Каникулы по 377-ФЗ и общие каникулы по статье 6.1-2 одновременно не действуют. Подробнее о том, как они соотносятся, — в статье о кредитных каникулах в МФО.

Для всех остальных — мам в декрете, многодетных родителей, людей с инвалидностью, военных, не участвующих в операции, — действует постоянный механизм статьи 6.1-2 закона 353-ФЗ. Банк России описывает его условия так:

• среднемесячный доход за два месяца перед обращением сократился более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев (второе основание — проживание в зоне чрезвычайной ситуации);
• сумма потребительского кредита или займа при выдаче не превышает 450 тыс. ₽, по кредитной карте — 150 тыс. ₽;
• льготный период — до шести месяцев;
• проценты в это время начисляются в размере, предусмотренном договором.

Для мамы, которая ушла в отпуск по уходу за ребёнком, падение дохода часто превышает этот порог. Документы о доходе и об отпуске прикладывают к требованию сразу. Ипотечные каникулы — это отдельная статья 6.1-1, к микрозаймам она не относится.

Категория	Что предусмотрено законом	Куда обращаться
Мама в декрете, домохозяйка	Общие кредитные каникулы при падении дохода более чем на 30 процентов; единое пособие при доходе семьи ниже прожиточного минимума	К кредитору — по действующим долгам; в Социальный фонд или через Госуслуги — за пособием
Многодетная семья	Выплата до 450 тыс. ₽ на погашение ипотеки (только ипотека, не займы); социальный контракт при низком доходе	Госуслуги; орган соцзащиты или МФЦ
Человек с инвалидностью	Пенсия по инвалидности, ежемесячная денежная выплата, набор социальных услуг, технические средства реабилитации	Социальный фонд, Госуслуги
Участник СВО	Каникулы по 377-ФЗ на срок службы плюс 180 дней; проценты за льготный период не уплачиваются; списание долгов при гибели или инвалидности I группы	К каждому кредитору, включая МФО
Член семьи участника СВО	Каникулы по 377-ФЗ по своим договорам (проценты платятся); списание долгов в случаях из статьи 2	К каждому кредитору
Военнослужащий вне СВО	Общие правила, каникулы по статье 6.1-2 при падении дохода	К кредитору

Социальный контракт

Его заключают с малоимущими семьями и одиноко проживающими гражданами, у которых доход ниже прожиточного минимума в регионе. Минтруд называет четыре направления: поиск работы, открытие своего дела, ведение личного подсобного хозяйства и преодоление трудной жизненной ситуации. По последнему направлению предусмотрена разовая или ежемесячная материальная поддержка на срок до шести месяцев. Контракт заключают на срок от 3 до 12 месяцев, а подать заявление можно в орган соцзащиты по месту жительства, в МФЦ или через Госуслуги, если такая возможность есть в регионе.

Единое пособие

Его назначает Социальный фонд семьям с детьми до 17 лет и беременным женщинам, если среднедушевой доход семьи ниже регионального прожиточного минимума и выполнены требования к имуществу и доходам. Для семьи в декрете это регулярные деньги, которые не придётся возвращать.

Материальная помощь через соцзащиту

Во многих регионах есть разовая помощь людям в трудной жизненной ситуации. Её условия и размеры устанавливает регион, поэтому уточнять их нужно в органе соцзащиты по месту жительства или в разделе мер поддержки на Госуслугах.

Поддержка людей с инвалидностью

Социальный фонд, помимо пенсии, назначает ежемесячную денежную выплату и набор социальных услуг, а также направляет на санаторно-курортное лечение. Технические средства реабилитации выдают в натуральном виде или оплачивают электронным сертификатом. Если деньги нужны на лекарства или реабилитацию, сначала стоит выяснить, не положены ли они бесплатно.

Многодетным

Выплату до 450 тыс. ₽ получают семьи, где третий или последующий ребёнок родился с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года, при ипотеке, оформленной до 1 июля 2031 года. Деньги перечисляются кредитору, их нельзя получить наличными и направить на потребительский кредит или займ. Для текущих расходов эта мера не подходит, но она снижает ипотечный платёж и освобождает часть бюджета.

Другие способы найти деньги без долга — в статье где взять деньги без кредита.

Чем больше в обществе говорят о льготах, тем активнее их используют мошенники. Типичные сценарии:

• «Государственная программа займов для участников СВО». Звонят родственникам военнослужащего, представляются сотрудниками военкомата или фонда и предлагают «оформить льготный займ». Затем просят паспортные данные, код из СМС или оплату «страховки». Настоящие каникулы оформляет ваш кредитор, а не посредник, и денег за это не берут.
• «Займ инвалидам под государственную программу». Обещают особые условия за «регистрационный взнос». Государство не выдаёт займы через частные сайты и чаты.
• «Помощь в списании долгов участника СВО». Предлагают за плату «оформить списание». Списание по статье 2 закона 377-ФЗ производит кредитор, а обратиться к нему можно самостоятельно и бесплатно.
• Звонок «из банка» после публикации новостей о льготах. Цель — получить доступ к Госуслугам и оформить заём на вас.

Защита одна для всех: не сообщать коды и данные карты, проверять организацию в реестре Банка России и установить самозапрет на кредиты через Госуслуги — как это сделать, рассказано в статье о самозапрете на кредиты. Если заём уже оформили на ваше имя, порядок действий — в статье «Мошенники оформили займ на моё имя».

Прежде всего проверьте, подходите ли вы под одни из каникул: участник СВО или член его семьи — по 377-ФЗ, все остальные — по статье 6.1-2 при падении дохода. Если ни одно основание не подходит, напишите кредитору до даты платежа и попросите реструктуризацию или отсрочку. Пошаговый план — в статье «Нечем платить займ». Новый займ, чтобы закрыть старый, обычно только увеличивает переплату.

Дают ли займ маме в декрете, если официальной зарплаты нет? Заявку рассмотрят на общих основаниях. Пособие по уходу за ребёнком может учитываться как доход при расчёте ПДН, но учтёт ли его конкретная МФО, решает она сама. Если доход маленький, кредитор сочтёт посильной лишь небольшую сумму или откажет.

Есть ли у многодетных льготы по займам в МФО? Нет, особых условий по микрозаймам для многодетных закон не устанавливает. Выплата до 450 тыс. ₽ направляется только на ипотеку. По действующим займам многодетные родители могут потребовать общие кредитные каникулы, если доход упал более чем на 30 процентов.

Могут ли отказать в займе из-за инвалидности? Решение принимается по тем же критериям, что и для всех: кредитор смотрит на доход, долговую нагрузку и кредитную историю. Пенсия по инвалидности — подтверждаемый доход, который может быть учтён при расчёте ПДН.

Можно ли получить кредитные каникулы по микрозайму участнику СВО? Да. Закон 377-ФЗ распространяется и на МФО. Договор должен быть заключён до мобилизации, начала участия в операции или подписания контракта, а требование нужно направить не позднее 31 декабря 2026 года. Каникулы длятся весь срок службы плюс 180 дней.

Что будет с долгами семьи, если участник СВО погиб или получил инвалидность I группы? По статье 2 закона 377-ФЗ обязательства военнослужащего по кредитам и займам прекращаются, как и обязательства членов его семьи по их договорам, — за исключениями, названными в законе. Обратитесь к каждому кредитору письменно и сохраните ответы.

• Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ (ред. от 04.08.2026), ст. 1 (льготный период, срок обращения, проценты): https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_428310/3d0cac60971a511280cbba229d9b6329c07731f7/
• Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ, ст. 2 (прекращение обязательств): https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_428310/b004fed0b70d0f223e4a81f8ad6cd92af90a7e3b/
• Обзор изменений закона № 377-ФЗ (редакция от 04.08.2026, закон № 334-ФЗ): https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_429521/
• Банк России, вопросы и ответы о кредитных каникулах для участников СВО: https://www.cbr.ru/faq/voprosy-i-otvety-po-kreditnym-kanikulam-dlya-uchastnikov-special-noy-voennoy-operacii/
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5.1, 6.1-1, 6.1-2: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
• Банк России, вопросы и ответы о кредитных каникулах: https://www.cbr.ru/faq/w_fin_sector/kreditnye-kanikuly/
• Банк России, разъяснения о расчёте ПДН (Указание № 6579-У с изменениями № 7286-У): https://cbr.ru/explan/dfs_pdnz/dfs_pdnz_6579-u_7286-u/
• Минтруд России, социальный контракт: https://mintrud.gov.ru/social_contract/
• Социальный фонд России, единое пособие: https://sfr.gov.ru/grazhdanam/families_with_children/edinoe_posobie
• Социальный фонд России, меры поддержки людей с инвалидностью: https://sfr.gov.ru/grazhdanam/invalidam/
• ДОМ.РФ, выплата 450 тыс. ₽ многодетным на погашение ипотеки: https://xn--h1alcedd.xn--d1aqf.xn--p1ai/instructions/pomoshh-mnogodetnym-semyam-v-pogashenii-ipoteki/
• Банк России, государственный реестр микрофинансовых организаций: https://www.cbr.ru/microfinance/registry/
• Госуслуги (самозапрет на кредиты, меры поддержки): https://www.gosuslugi.ru/

Актуально на 5 октября 2026 года.