Кредитные каникулы в МФО: кому положены и как оформить

По закону это «льготный период»: время, на которое исполнение обязательств заёмщика приостанавливается по его требованию. Согласие кредитора не нужно: если требование соответствует статье 6.1-2 закона 353-ФЗ, МФО обязана изменить условия договора. В этом главное отличие каникул от пролонгации и реструктуризации, о которых договариваются добровольно.

Важно понимать, что каникулы не списывают долг и не замораживают его полностью. Платить в это время не нужно, взыскивать долг кредитор не вправе, штрафы не начисляются, но проценты продолжают копиться. После льготного периода придётся вернуть и основной долг, и накопленные проценты.

До 2024 года каникулы вводили временно: в 2020 году из-за пандемии и в 2022 году по закону 106-ФЗ. Сейчас действует постоянная норма, и срок обращения не ограничен календарной датой. Исключение — чрезвычайная ситуация: в этом случае на обращение отводится 60 дней со дня установления фактов, подтверждающих проживание в зоне ЧС и нарушение условий жизни.

Часть 1 статьи 6.1-2 перечисляет условия, которые должны выполняться одновременно:

1. Размер займа не превышает максимум, установленный Правительством России. Учитывается сумма по договору при выдаче, а не остаток долга.
2. Заёмщик находится в трудной жизненной ситуации на день обращения.
3. Условия этого договора раньше не менялись по требованию заёмщика по той же статье и тому же основанию.
4. Не действует льготный период по закону 377-ФЗ — каникулы для участников специальной военной операции.
5. Заёмщик не признан банкротом: нет вступившего в силу судебного акта о банкротстве или об утверждении мирового соглашения по долгу.
6. Кредитор ещё не предъявил исполнительный документ к взысканию и не обратил взыскание на залог.

Просрочка сама по себе не мешает обращению: Банк России прямо указывает, что требовать каникулы можно и при уже возникшей просроченной задолженности. Но если МФО успела получить судебный приказ и передать его приставам или в банк, право на льготный период по этому договору утрачено. Поэтому тянуть с требованием не стоит. Что происходит на каждом этапе просрочки, описано в статье «Что будет, если не платить микрозайм».

Какая сумма займа подходит

Максимальный размер займа для каникул вправе установить Правительство России. Сейчас применяются значения, которые приводит Банк России:

• 450 тыс. ₽ — потребительские кредиты и займы, включая займы МФО;
• 150 тыс. ₽ — кредитные карты и другие договоры с лимитом кредитования;
• 1,6 млн ₽ — кредиты под залог автомобиля.

Большинство микрозаймов укладывается в первый предел, так что ограничение по сумме для заёмщиков МФО обычно не становится препятствием. Лимит проверяется по каждому договору отдельно: если займов несколько, требование направляют каждому кредитору.

Что считается трудной жизненной ситуацией

Часть 2 статьи 6.1-2 называет два обстоятельства.

Снижение дохода более чем на 30%. Сравнивают среднемесячный доход за два месяца перед месяцем обращения со среднемесячным доходом за двенадцать месяцев перед месяцем обращения. Пример расчёта: за год вы в среднем получали 60 тыс. ₽ в месяц, а за два последних месяца — в среднем 40 тыс. ₽. Снижение составило треть, условие выполнено. Если бы за два месяца выходило 45 тыс. ₽, падение равнялось бы 25%, и права на каникулы не было бы. Причина снижения значения не имеет: увольнение, болезнь, сокращение премий, отпуск по уходу за ребёнком. Пенсионеры и самозанятые пользуются каникулами на общих основаниях.

Проживание в зоне чрезвычайной ситуации. Нужно, чтобы режим ЧС был введён официально, а условия жизни заёмщика нарушены или имущество утрачено. Подтверждают это документы органов местного самоуправления. Обратиться к кредитору нужно в течение 60 дней.

Оценить, насколько платежи по долгам стали тяжелее после падения дохода, поможет калькулятор долговой нагрузки.

Длительность льготного периода заёмщик определяет сам, но не больше шести месяцев (часть 6 статьи 6.1-2). Можно выбрать и более раннюю дату начала — в пределах, которые допускает закон, чтобы каникулы охватили уже пропущенный платёж. Если срок и дата в требовании не указаны, период считается равным шести месяцам и начинается со дня направления требования.

Каникулы по одному договору дают один раз из-за снижения дохода и один раз из-за чрезвычайной ситуации. Продлить льготный период сверх шести месяцев нельзя. Закончить его раньше можно в любой момент, уведомив кредитора: МФО обязана направить уточнённый график в течение пяти рабочих дней.

Для займа «до зарплаты» с одним платежом в конце срока каникулы означают перенос даты возврата. Для займа с графиком платежей приостанавливаются все платежи, выпавшие на льготный период.

Способы названы в части 8 статьи 6.1-2:

• способом, который предусмотрен договором займа для обращений заёмщика, — обычно это личный кабинет или электронная почта;
• заказным письмом с уведомлением о вручении;
• лично в офисе под расписку о получении.

Обращение по телефону годится, только если такой способ записан в договоре. Даже в этом случае надёжнее продублировать требование письменно: дата направления определяет начало льготного периода и сроки ответа.

Готовой обязательной формы нет. В требовании достаточно указать:

1. Наименование МФО и её адрес.
2. Ваши фамилию, имя, отчество, паспортные данные, телефон и почту для ответа.
3. Номер и дату договора займа, сумму займа при выдаче.
4. Требование установить льготный период на основании статьи 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
5. Обстоятельство: снижение среднемесячного дохода более чем на 30% или проживание в зоне чрезвычайной ситуации.
6. Срок льготного периода (не более шести месяцев) и дату его начала.
7. Перечень приложенных документов.
8. Дату и подпись.

Сохраните копию требования и подтверждение отправки: почтовую квитанцию, уведомление о вручении, снимок экрана из личного кабинета с датой.

В отличие от временных каникул прошлых лет, документы не доносят позже по запросу кредитора. Их прикладывают сразу к требованию (часть 9 статьи 6.1-2). Перечень закрытый и приведён в части 10:

• при снижении дохода — справки о доходах и суммах налога за текущий и предыдущий год. Их можно получить у работодателя или в личном кабинете налогоплательщика;
• самозанятым — справка о доходах по налогу на профессиональный доход из приложения «Мой налог»;
• индивидуальным предпринимателям — книга учёта доходов и расходов;
• при отпуске по уходу за ребёнком — справка о заработной плате и документы об отпуске;
• при чрезвычайной ситуации — документы органа местного самоуправления о проживании в зоне ЧС и нарушении условий жизни либо утрате имущества.

Если займ обеспечен залогом третьего лица или поручительством, понадобится согласие залогодателя или поручителя (части 3 и 4). Требовать другие документы кредитор не вправе — это прямо запрещено частью 13.

Кредитор рассматривает требование в срок до пяти рабочих дней и сообщает о результате способом, предусмотренным договором (часть 11). Если требование не соответствует закону, в тот же срок он направляет отказ с указанием причины (часть 14).

Если уведомление или отказ не пришли в течение десяти рабочих дней, льготный период считается установленным со дня направления требования (часть 15). Именно поэтому важно иметь подтверждение даты отправки.

Законные причины отказа:

• сумма займа при выдаче больше максимума;
• снижение дохода не достигает 30% или не подтверждено документами;
• каникулы по этому договору и этому основанию уже были;
• действует льготный период по закону 377-ФЗ;
• заёмщик признан банкротом либо исполнительный документ уже предъявлен к взысканию;
• пропущен срок в 60 дней при чрезвычайной ситуации.

Если отказ кажется необоснованным, действуйте по шагам. Сначала направьте письменную претензию в МФО со ссылкой на часть статьи, которую кредитор нарушил. Затем подайте жалобу в Банк России через интернет-приёмную. Порядок и образцы — в статье «Как пожаловаться на МФО». Спор о начисленных в период каникул суммах можно передать финансовому уполномоченному, а затем в суд. Исход зависит от документов, поэтому переписку с кредитором сохраняйте полностью.

Со дня получения требования и до конца льготного периода кредитор не вправе требовать досрочного возврата займа, расторгать договор, обращать взыскание на залог и предъявлять требования к поручителю (часть 17). Неустойка, штрафы и пени за это время не начисляются. Неустойка, начисленная до каникул, фиксируется и уплачивается позже (часть 18).

С процентами иначе. По части 22 статьи 6.1-2 в льготный период на основной долг продолжают начисляться проценты по условиям договора, действовавшим до каникул. К концу периода их сумма фиксируется. Правило о пониженной ставке в размере двух третей среднерыночной полной стоимости кредита (ПСК) относилось к временным каникулам прошлых лет и в постоянном механизме для заёмщиков МФО не применяется. Банк России в своих разъяснениях подтверждает: проценты начисляются в объёме, предусмотренном договором.

Для заёмщика МФО это главный подводный камень. Полная стоимость микрозайма высока, и за шесть месяцев паузы проценты могут составить сумму, сравнимую с самим займом. Ограничивает рост долга общий предел начислений из части 24 статьи 5 закона 353-ФЗ: по договорам на срок до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, проценты, неустойка и иные платежи в сумме не превышают 100% суммы займа. Для более ранних договоров предел выше. Каникулы этот предел не отменяют и не сдвигают. Подробнее — в статье о пределе переплаты.

Перед подачей требования посчитайте, сколько процентов накопится за льготный период. Сделать это можно в калькуляторе полной стоимости займа. Если деньги появятся раньше, платить в каникулы разрешено: часть 20 позволяет досрочно вносить любые суммы, не прекращая льготный период. Такие платежи уменьшают основной долг, а значит, и проценты.

После льготного периода договор продолжает действовать на прежних условиях, а срок возврата займа продлевается не меньше чем на срок каникул (часть 23). Размер регулярного платежа остаётся прежним. Уточнённый график МФО обязана направить заёмщику в течение пяти дней после окончания льготного периода.

Очерёдность такая. Сначала заёмщик вносит обычные платежи по графику — те, что должен был платить и без каникул. Затем, уже после их погашения, уплачиваются зафиксированные проценты за льготный период и прежняя неустойка — с той же периодичностью и теми же по размеру платежами (часть 25). Срок займа от этого удлиняется.

По кредитным картам и договорам с лимитом порядок другой: зафиксированные проценты уплачиваются равными платежами каждые 30 дней в течение 720 дней после каникул, а доступный лимит уменьшается на сумму долга (части 26 и 27). На время каникул новые деньги по такому договору не выдаются.

Сведения о льготном периоде передаются в бюро кредитных историй — так требует закон 218-ФЗ «О кредитных историях». При этом каникулы, оформленные по закону, не считаются просрочкой и не ухудшают кредитную историю. Банк России формулирует это так: каникулы будут зафиксированы в кредитной истории, но не испортят её.

На практике новый кредитор запись увидит и может учесть её при оценке заявки: это сигнал, что у заёмщика недавно падал доход. Решение о выдаче каждый кредитор принимает по собственным правилам. Просрочки, возникшие до начала льготного периода, из кредитной истории не исчезают.

После оформления каникул проверьте, что МФО передала корректные данные и не показывает в бюро просрочку за льготный период. Как бесплатно получить отчёт, рассказано в статье как узнать кредитную историю.

Участники специальной военной операции и члены их семей пользуются отдельным механизмом — по Федеральному закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ. Льготный период там привязан к сроку службы или участия в операции и увеличен на 30 дней, лимита суммы нет, а порядок начисления процентов свой. Одновременно два льготных периода не действуют. Однако после окончания каникул по 377-ФЗ заёмщик вправе обратиться за каникулами по статье 6.1-2, если выполняются её условия.

Ипотечные каникулы регулирует соседняя статья 6.1-1 закона 353-ФЗ. Она касается только кредитов и займов, обеспеченных ипотекой, и к обычным займам МФО не относится.

• Кредитные каникулы — право заёмщика по закону. МФО обязана их предоставить, если условия выполнены. Платы за оформление нет, неустойка не начисляется, срок — до шести месяцев.
• Пролонгация — услуга МФО по договору: перенос даты возврата, как правило, с оплатой уже начисленных процентов. Условий по доходу нет, но и обязанности продлевать займ у кредитора тоже нет. Подробно — в статье о пролонгации займа.
• Реструктуризация — новое соглашение о графике и сумме платежей. Заключается добровольно, условия зависят от конкретного кредитора.

Если условия для каникул не выполняются, например доход упал на 20%, остаются переговоры с кредитором. План действий — в статье «Нечем платить займ». А когда долгов много и шести месяцев паузы явно не хватит, имеет смысл изучить раздел о банкротстве: каникулы дают время, но не уменьшают долг.

Обязана ли МФО дать кредитные каникулы? Да, если требование соответствует статье 6.1-2 закона 353-ФЗ: сумма займа в пределах максимума, трудная жизненная ситуация подтверждена документами, каникулы по этому основанию раньше не использовались и нет обстоятельств, исключающих льготный период. Отказать по собственному усмотрению кредитор не вправе.

Можно ли взять каникулы, если по займу уже есть просрочка? Можно. Просрочка не входит в перечень препятствий. Но право пропадает, если кредитор уже предъявил исполнительный документ к взысканию, поэтому обращаться лучше до суда.

Начисляются ли проценты во время каникул? Да, проценты на основной долг начисляются по условиям договора и уплачиваются после основных платежей. Неустойка и штрафы в льготный период не начисляются. Общая сумма начислений по займу до года ограничена пределом из части 24 статьи 5 закона 353-ФЗ.

Сколько раз можно оформить каникулы по одному займу? Один раз из-за снижения дохода и один раз из-за чрезвычайной ситуации. По разным договорам требования подают отдельно — каждому кредитору.

Что делать, если МФО не ответила на требование? Если в течение десяти рабочих дней после отправки нет ни уведомления, ни отказа, льготный период считается установленным со дня направления требования. Сохраните доказательства отправки и письменно сообщите об этом кредитору.

Нужно ли подавать требование, если займов несколько? Да, каждому кредитору отдельно. Условия проверяются по каждому договору: сумма займа, прежние каникулы, наличие исполнительного документа.

• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-2: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/bd7f38ed0b39cca756850bad5e6ea2d460cc2b5c/
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, ч. 24 ст. 5 и ст. 6.1-1: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
• Федеральный закон от 24.07.2023 № 348-ФЗ — ввёл статью 6.1-2, действует с 01.01.2024
• Банк России, вопросы и ответы о кредитных каникулах: https://www.cbr.ru/faq/w_fin_sector/kreditnye-kanikuly/
• Банк России, сообщение о постоянном механизме кредитных каникул: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18327
• Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ об особенностях исполнения обязательств участниками СВО
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/

Актуально на 4 октября 2026 года.