Поручитель по кредиту: кто это, чем отвечает и как перестать быть поручителем

Заёмщик берёт кредит и обещает вернуть деньги. Поручитель в кредитном договоре не участвует: денег он не получает и графиком не управляет. Он заключает с банком отдельный договор и обещает: «Если заёмщик не заплатит, заплачу я».

Банки просят поручителя, когда сомневаются в заёмщике: доход небольшой, кредитная история короткая, сумма крупная. Для поручителя это всегда риск без выгоды. Если всё пойдёт хорошо, он ничего не заметит. Если плохо — будет отвечать по чужому долгу как по своему.

Поручительство бывает в части долга. В договоре можно указать предельную сумму, например 300 000 ₽ при кредите на 1 000 000 ₽. Тогда больше этой суммы с поручителя не взыщут.

Солидарная — общее правило. При неисполнении обязательства заёмщиком поручитель и заёмщик отвечают перед банком солидарно, если закон или договор поручительства не предусматривает субсидиарную ответственность (пункт 1 статьи 363 ГК РФ). Банк выбирает, с кого взыскивать: с заёмщика, с поручителя или с обоих сразу (статья 323 ГК РФ). Ждать, пока приставы что-то найдут у заёмщика, банк не обязан.

Субсидиарная — дополнительная. Поручитель отвечает, только если заёмщик отказался платить или не ответил на требование банка в разумный срок. Такое условие должно быть прямо записано в договоре поручительства. В договорах банков оно встречается редко.

Если поручителей несколько, они отвечают перед банком солидарно, если договор не говорит иное. Сопоручитель, который заплатил, вправе потребовать с других их долю (пункт 3 статьи 363 ГК РФ).

Поручитель отвечает в том же объёме, что и заёмщик: основной долг, проценты, неустойка, судебные издержки по взысканию и другие убытки банка, если договор поручительства не устанавливает иное (пункт 2 статьи 363 ГК РФ).

Требование возникает с каждой просрочкой. Если долг выплачивается по графику, банк вправе требовать с поручителя каждый пропущенный платёж со дня его неуплаты (пункт 45 постановления Пленума № 45). Если банк потребовал от заёмщика вернуть весь кредит досрочно, это касается и поручителя, но срок самого поручительства не сокращается (пункт 6 статьи 367 ГК РФ, пункт 44 постановления Пленума № 45).

Пример на числах

Знакомый взял кредит на 600 000 ₽, вы поручились без ограничения суммы. Через два года он перестал платить. Остаток основного долга — 420 000 ₽, просроченные проценты — 18 000 ₽, неустойка — 6 000 ₽. Банк подал иск к вам обоим, суд взыскал 444 000 ₽ солидарно и судебные расходы.

Приставы списали деньги с вашей зарплатной карты, потому что у заёмщика ничего не нашлось. Вы заплатили 444 000 ₽ и расходы. Теперь вы кредитор заёмщика на эту сумму. Вы вправе взыскать с него уплаченное, а также проценты на эту сумму и убытки (пункт 1 статьи 365 ГК РФ). Получить деньги удастся, только если у заёмщика появятся доходы или имущество.

Возражения. Поручитель вправе выдвигать против требования банка все возражения, которые мог бы заявить заёмщик. Он не теряет это право, даже если заёмщик от возражений отказался или признал долг (пункт 1 статьи 364 ГК РФ). Ограничить это право договором нельзя — такое условие ничтожно (пункт 5 статьи 364 ГК РФ).

Какие возражения бывают на практике (пункт 16 постановления Пленума № 45):

• пропуск срока исковой давности;
• ошибки в расчёте долга, начисления сверх договора или закона;
• просьба снизить неустойку по статье 333 ГК РФ;
• недействительность кредитного договора;
• прекращение обязательства, например долг уже погашен.

Кроме того, поручитель может ссылаться на прекращение самого поручительства и на недействительность договора поручительства (пункт 17 постановления Пленума № 45).

Регресс. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права банка в том объёме, в котором он удовлетворил требование, включая права залогодержателя, если кредит был с залогом. Банк обязан передать ему документы о долге (статья 365 ГК РФ).

Извещения. Получив требование банка, известите заёмщика. Заёмщик обязан сообщить вам о своих возражениях и передать доказательства, иначе он не сможет выдвинуть их против вашего регрессного требования. И наоборот: заёмщик, погасивший кредит, обязан сразу сообщить об этом поручителю (статья 366 ГК РФ).

Отказаться от поручительства в одностороннем порядке нельзя: это договор, а односторонний отказ от обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ). Ссора, развод с заёмщиком или потеря общих интересов поручительство тоже не прекращают (пункт 29 постановления Пленума № 45). Закон называет такие основания (статья 367 ГК РФ):

• кредит погашен. Поручительство прекращается вместе с обеспеченным обязательством;
• перевод долга. Если долг перевели на другого человека, а поручитель в разумный срок после уведомления не согласился отвечать за нового должника;
• отказ банка принять платёж. Если банк отказался принять надлежащее исполнение, которое предложили заёмщик или поручитель;
• истёк срок поручительства. Об этом — следующий раздел.

Изменение кредитного договора без согласия поручителя не прекращает поручительство. Если изменение увеличило ответственность — например, выросла сумма или продлился срок, — поручитель отвечает на прежних условиях (пункт 2 статьи 367 ГК РФ). Но договор поручительства может содержать заранее данное согласие отвечать на изменённых условиях, и тогда в нём должны быть указаны пределы такого согласия.

Если вы считаете поручительство прекращённым, а банк продолжает требовать, вы вправе обратиться в суд с иском о признании поручительства прекращённым (пункт 46 постановления Пленума № 45).

Поручительство действует в течение срока, указанного в договоре. Если срока нет, банк должен предъявить иск к поручителю в течение года со дня, когда наступил срок исполнения обеспеченного обязательства. Если срок исполнения обязательства не определён, банк должен подать иск в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (пункт 6 статьи 367 ГК РФ).

Три практических детали из постановления Пленума № 45:

• условие «поручительство действует до полного исполнения обязательств» сроком не считается, и тогда действует годичный срок по закону (пункт 43);
• при погашении по графику срок считают отдельно по каждому платежу (пункт 45). Если банк подал иск к поручителю через полтора года после первой просрочки, а срока в договоре нет, по платежам старше года поручительство уже прекратилось;
• это не исковая давность, поэтому правила о её перерыве и приостановлении здесь не действуют (пункт 42).

Проверьте договор поручительства: во многих банковских договорах срок указан явно и бывает длиннее срока кредита.

Смерть заёмщика не прекращает поручительство (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Поручитель отвечает в полном объёме, даже если наследство небольшое или его никто не принял, и не может ссылаться на то, что наследники отвечают только в пределах наследства (пункт 3 статьи 364 ГК РФ, пункт 35 постановления Пленума № 45). Заплатив, поручитель вправе требовать возмещения с наследников заёмщика в пределах стоимости наследства. Подробнее — в статье о кредите умершего.

Смерть поручителя. Обязанности по договору поручительства переходят к наследникам поручителя, и они отвечают в пределах стоимости наследства, если договор не освобождает их от этого (пункт 37 постановления Пленума № 45).

Банкротство заёмщика. Признание заёмщика банкротом не прекращает поручительство (пункт 34 постановления Пленума № 45). Обычно банк сразу предъявляет требование поручителю.

Банкротство поручителя. Долг по поручительству — такой же долг, как и остальные, и его указывают в списке обязательств при банкротстве поручителя. Об условиях процедуры — в статье о банкротстве физических лиц.

В кредитную историю попадают сведения об обязательствах не только заёмщика, но и поручителя (пункт 2 части 3 статьи 4 закона 218-ФЗ «О кредитных историях»). Поэтому договор поручительства появится в вашей кредитной истории как отдельная запись. Если суд рассматривал спор по договору поручительства, это тоже отражается в истории.

Пока заёмщик платит вовремя, запись о поручительстве обычно не мешает. Но банк, к которому вы придёте за своим кредитом, её увидит и учтёт риск. Если заёмщик допустил просрочку и банк предъявил требование вам, это станет и вашей просроченной задолженностью. Достоверную запись удалить нельзя, о способах улучшить историю рассказано в статье как исправить кредитную историю. Проверить, что о вас записано, можно в разделе о кредитной истории.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) банк считает, когда решает, выдавать ли вам кредит. Правила расчёта установил Банк России в Указании от 16.10.2023 № 6579-У. По нему в ваши среднемесячные платежи включают и кредиты, где вы поручитель, но только с момента, когда у вас возникла обязанность исполнить обязательство за заёмщика. В платёж при этом включают сумму просроченной задолженности в пределах вашего поручительства (глава 2 Указания).

Получается так: пока заёмщик платит, чужой кредит в вашем ПДН не учитывается. Как только он перестал платить и обязанность перешла на вас, просроченная сумма увеличит вашу нагрузку, и в новом кредите могут отказать. Посчитать нагрузку можно в калькуляторе ПДН, а подробно о формуле — в статье о показателе долговой нагрузки.

• Роль в договоре. Созаёмщик — сторона кредитного договора наравне с основным заёмщиком. Поручитель — сторона отдельного договора с банком.
• Когда платит. Созаёмщик обязан платить с первого дня по графику. Поручитель платит, только если заёмщик не исполнил обязательство.
• Права на деньги и имущество. Созаёмщик часто получает права на то, что покупают в кредит, например долю в квартире по ипотеке. Поручитель никаких прав на кредит и покупку не получает.
• Кредитная история и ПДН. Кредит, где вы созаёмщик, — ваш собственный долг: он сразу отражается в истории как кредит и участвует в расчёте вашей нагрузки. Поручительство попадает в ПДН только при просрочке заёмщика.
• Прекращение. Созаёмщик связан договором до погашения кредита. Поручительство, кроме погашения, прекращается и по основаниям из статьи 367 ГК РФ, включая истечение срока.

Если вам предлагают выбрать роль, поручительство обычно безопаснее: вы платите только при проблемах заёмщика и можете ссылаться на срок поручительства. Но выбирать стоит, понимая, что в худшем случае заплатить придётся весь долг.

Банк отпускает поручителя, только когда его риск закрыт другим способом. Реальные варианты такие:

1. Заёмщик погашает кредит досрочно — своими деньгами или новым кредитом в другом банке, где поручительство не требуется. При рефинансировании старый кредит закрывается, и поручительство прекращается вместе с ним. Сравнить условия рефинансирования по полной стоимости кредита можно в каталоге кредитов.
2. Замена обеспечения. Банк может согласиться заменить вас другим поручителем или залогом. Это соглашение сторон, обязанности так поступить у банка нет.
3. Истечение срока. Если просрочка уже была, а банк не подал иск к вам в срок поручительства, оно прекратилось — по старым платежам или полностью.
4. Суд. Если банк изменил договор без вашего согласия или перевёл долг, вы вправе оспорить требования или попросить суд признать поручительство прекращённым.

Пока поручительство действует, держите связь с заёмщиком и раз в несколько месяцев проверяйте свою кредитную историю: о просрочке лучше узнать до иска.

Перед подписью задайте себе один вопрос: смогу ли я выплатить весь этот кредит, если заёмщик перестанет платить завтра? Если нет — откажитесь. Недостаточность у вас денег сама по себе не делает договор недействительным (пункт 48 постановления Пленума № 45).

Если всё же соглашаетесь:

• попросите копию кредитного договора и графика, договор поручительства прочитайте целиком;
• проверьте, ограничена ли сумма вашей ответственности и указан ли срок поручительства;
• обратите внимание на пункт о заранее данном согласии отвечать при изменении кредита — в нём должны быть пределы;
• договоритесь с заёмщиком, что он сообщит о любых трудностях с платежами до просрочки;
• сохраните все документы, они понадобятся для регрессного требования.

Что происходит с самим заёмщиком при неуплате, описано в статье что будет, если не платить займ.

Может ли банк взыскать долг с поручителя, не обращаясь к заёмщику? Да, если ответственность солидарная, а это общее правило. Банк вправе предъявить требование к поручителю сразу после просрочки и не обязан сначала взыскивать с заёмщика. Иначе только при субсидиарной ответственности, прямо записанной в договоре.

Можно ли отказаться от поручительства после подписания договора? В одностороннем порядке нельзя. Поручительство прекращается с погашением кредита, по истечении срока, при переводе долга без вашего согласия и по другим основаниям из статьи 367 ГК РФ. Освободить досрочно может только банк по соглашению.

Отвечает ли поручитель, если заёмщик умер? Да, полностью. Смерть заёмщика поручительство не прекращает, и ссылаться на ограниченную ответственность наследников поручитель не вправе. Заплатив, он может требовать деньги с наследников в пределах стоимости наследства.

Испортится ли кредитная история поручителя из-за чужой просрочки? Запись о поручительстве есть в вашей истории с момента подписания. Если заёмщик не платит и обязанность исполнить переходит на вас, сведения о задолженности отражаются и у вас, а сумма попадает в расчёт вашего ПДН.

Что выгоднее для родственника: стать созаёмщиком или поручителем? Созаёмщик сразу становится должником по кредиту, а кредит считается его собственным. Поручитель платит только при просрочке заёмщика и защищён сроком поручительства. Поэтому для того, кто не пользуется деньгами, поручительство обычно менее обременительно.

• Гражданский кодекс РФ (часть первая), ст. 361 «Основания возникновения поручительства»: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/12a3452fa9842e78b631cd4098e81d950279f1af/
• ГК РФ, ст. 362 «Форма договора поручительства»: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/3a099eb6c1c74116dabb67a124ac02db927a87c2/
• ГК РФ, ст. 363 «Ответственность поручителя»: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/1f9a87c9b304e5f284f77512792e47d1a4c864b0/
• ГК РФ, ст. 364 «Право поручителя на возражения против требования кредитора»: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/4e7f2fafbc63e2f6bfaba5013f3d3cbd7d2c5338/
• ГК РФ, ст. 365 «Права поручителя, исполнившего обязательство»: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/770e13e0d29f14725dfcb389baa38e45481df47c/
• ГК РФ, ст. 366 «Извещения при поручительстве»: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/e947652746b453cf2efa87d17315f53b6e46bb32/
• ГК РФ, ст. 367 «Прекращение поручительства»: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/68333544ad06caea9c0aead116d729e8cfa3c8a8/
• ГК РФ, ст. 310, 323, 325: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/
• Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве», п. 16, 17, 29, 34, 35, 37, 42–46, 48: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_372286/
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 4: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/fed18082549eca0d5aba699477db205393fa10ac/
• Указание Банка России от 16.10.2023 № 6579-У о расчёте среднемесячных платежей и дохода заёмщика, глава 2: https://www.cbr.ru/explan/dfs_pdnz/dfs_pdnz_6579-u/

Актуально на 6 октября 2026 года.