Переплата по займу — не больше 100%: что изменилось с 1 апреля 2026 года

Представим займ 10 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день. Если вернуть его в срок, переплата составит 2 400 ₽ (10 000 × 0,008 × 30). Если же заёмщик допустит длительную просрочку, проценты и штрафы будут расти, но как только их сумма достигнет 10 000 ₽ — то есть 100% от суммы займа, — начисления прекратятся. Итого к возврату — не больше 20 000 ₽.

По договорам до 1 апреля 2026 года та же ситуация обошлась бы максимум в 23 000 ₽: предел составлял 130%, то есть 13 000 ₽ начислений.

Ограничение распространяется на новые кредиты и займы сроком до года, выданные банками, микрофинансовыми организациями, ломбардами и кредитными потребительскими кооперативами. Кредитор обязан указать его на первой странице договора — перед таблицей индивидуальных условий.

Тот же закон вводит поэтапные ограничения на количество «дорогих» займов:

• с 1 октября 2026 года по 1 апреля 2027 года МФО не вправе выдать займ с полной стоимостью выше 200% годовых, если у заёмщика уже есть два непогашенных займа с такой же полной стоимостью. Чтобы это проверить, МФО запрашивает сведения во всех квалифицированных бюро кредитных историй;
• с 1 апреля 2027 года — не больше одного займа с полной стоимостью выше 100% годовых «в одни руки». Новый такой займ можно будет получить не раньше четвёртого календарного дня после полного погашения предыдущего.

Для заёмщика это означает, что при нескольких открытых займах в МФО новая заявка может получить отказ, даже если кредитная история в порядке. В таком случае стоит сначала закрыть текущие займы или рассмотреть предложения с меньшей полной стоимостью.

1. Посмотрите полную стоимость займа в рамке на первой странице договора — она не может превышать 292% годовых.
2. Сверьте ставку: больше 0,8% в день — нарушение закона.
3. Найдите на первой странице условие о пределе начислений: для договоров с 1 апреля 2026 года — 100% от суммы займа.
4. Проверьте, что МФО есть в государственном реестре Банка России. Нелегальные кредиторы ограничения не соблюдают.

Распространяется ли предел 100% на займы, взятые до 1 апреля 2026 года? Нет. Для договоров, заключённых раньше, действует предел, который был установлен на дату заключения договора, — 130% от суммы займа.

Входит ли в предел сама сумма займа? Нет. 100% — это предел начислений сверх основного долга. Сумму займа нужно вернуть полностью, а проценты, штрафы и платежи за услуги в сумме не превысят её размер.

Действует ли предел, если займ оформлен на срок больше года? Нет, ограничение части 24 статьи 5 закона касается договоров со сроком возврата не более одного года. По более длинным кредитам ориентируйтесь на ПСК и ставку.

Что делать, если МФО начислила больше 100%? Направьте кредитору письменную претензию с расчётом. Если ответа нет или он отрицательный, подайте жалобу в интернет-приёмную Банка России или обратитесь к финансовому уполномоченному.

Изменилась ли максимальная ставка 0,8% в день? Нет. На сентябрь 2026 года ставка по потребительскому займу по-прежнему не может превышать 0,8% в день.