Последствия банкротства физического лица

Ограничения после банкротства: три, пять и десять лет

Последствия признания гражданина банкротом перечислены в статье 213.30 закона о банкротстве: Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Для тех, кто прошёл внесудебную процедуру, действует то же самое — так сказано в пункте 5 статьи 223.6. Список короткий и закрытый:

• 5 лет — обязанность сообщать о банкротстве. При обращении за кредитом или займом нужно указывать, что вы проходили процедуру (статья 213.30 закона № 127-ФЗ).
• 5 лет — нельзя снова подать заявление о своём банкротстве. Если в этот срок дело о банкротстве начнут по заявлению кредитора, долги не спишут (статья 213.30).
• 3 года — нельзя управлять юридическим лицом, то есть занимать должности в его органах управления (статья 213.30).
• 5 лет — нельзя управлять страховой организацией, негосударственным пенсионным фондом, управляющей компанией инвестиционного фонда и микрофинансовой компанией (статья 213.30).
• 10 лет — нельзя управлять кредитной организацией (статья 213.30).
• 5 лет — пауза перед повторной внесудебной процедурой: снова обратиться в МФЦ можно не раньше чем через пять лет (пункт 8 статьи 223.2).

Запреты по должностям касаются именно органов управления организаций. Для большинства должников ощутимее другое: обязанность предупреждать кредиторов и пятилетний срок, в течение которого вторая попытка списать долги по собственному заявлению недоступна.

Что происходит во время процедуры

Ограничения начинаются не после списания, а раньше — пока идёт дело. В суде возможны две процедуры. Первая — реструктуризация долгов: план погашения на срок до пяти лет, а если суд утверждает план без одобрения кредиторов — до трёх лет (пункт 2 статьи 213.14). Вторая — реализация имущества: её вводят на срок до шести месяцев и могут продлевать (пункт 2 статьи 213.24). Если дохода для плана нет, суд по ходатайству гражданина сразу вводит реализацию (пункт 8 статьи 213.6).

Что меняется для должника в реализации имущества:

• Счета и имущество. Ими распоряжается финансовый управляющий. Сделки с имуществом регистрирует только он — продать или подарить что-то самостоятельно не получится.
• Доходы. Зарплата, пенсия и другие поступления сверх прожиточного минимума идут в конкурсную массу (пункты 1 и 3 статьи 213.25). Прожиточный минимум на себя и на иждивенцев остаётся должнику.
• Выезд. Суд вправе временно ограничить выезд из России (пункт 3 статьи 213.24). Это право суда, а не автоматическое следствие процедуры, и ограничение временное.
• Расходы. Госпошлину за заявление о своём банкротстве гражданин не платит (подпункт 8 пункта 1 статьи 333.21 Налогового кодекса). Вознаграждение управляющего — 25 000 ₽ за каждую процедуру (пункт 3 статьи 20.6) и семь процентов выручки от продажи имущества (пункт 17 статьи 20.6). Публикации в реестре и в газете «Коммерсантъ» тоже оплачивает должник (пункт 4 статьи 213.7); точные суммы — в калькуляторе стоимости банкротства.

Если денег на процедуру нет, суд прекращает производство по делу (абзац 8 пункта 1 статьи 57) — и долги остаются. При этом отсутствие имущества само по себе не причина отказать в банкротстве: процедуру могут оплатить третьи лица, на это указал Верховный суд в определении от 23.01.2017 № 304-ЭС16-14541.

Внесудебная процедура устроена проще: она длится шесть месяцев (пункт 1 статьи 223.6), финансового управляющего и торгов в ней нет, а для гражданина она бесплатна (статья 223.7). Условия и порядок — на странице о банкротстве через МФЦ.

Что будет с имуществом

В конкурсную массу попадает имущество должника, кроме того, что защищено законом (статья 213.25 закона № 127-ФЗ и статья 446 Гражданского процессуального кодекса). Не продают:

• единственное жильё, если оно не в ипотеке, и землю под ним;
• обычную домашнюю обстановку и личные вещи;
• имущество для профессиональной деятельности — в пределах лимита, установленного законом;
• продукты питания;
• деньги в размере прожиточного минимума на должника и его иждивенцев.

Всё остальное — второе жильё, автомобиль, дача, доли, накопления сверх минимума — управляющий вправе продать, чтобы рассчитаться с кредиторами.

Отдельная история — ипотека. Жильё в залоге иммунитетом не защищено, даже если оно единственное (абзац 2 части 1 статьи 446 ГПК). Сохранить его позволяет отдельное мировое соглашение с банком по статье 213.10-1, но ипотечный долг при этом не списывается и продолжает выплачиваться. Подробности — в материале о банкротстве при ипотеке. Если же продавать нечего, посмотрите страницу о банкротстве без имущества.

Какие долги остаются и когда суд не освобождает от обязательств

Банкротство не обнуляет все обязательства. По пунктам 5–6 статьи 213.28 закона № 127-ФЗ после процедуры сохраняются:

• алименты;
• возмещение вреда жизни и здоровью;
• долги по заработной плате и выходному пособию;
• компенсация морального вреда;
• текущие платежи;
• субсидиарная ответственность;
• убытки, причинённые юридическому лицу;
• вред имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности.

Во внесудебной процедуре есть ещё одно условие: списываются только долги перед кредиторами, которые указаны в заявлении. Забытый кредитор сохраняет право требовать своё.

Второй риск серьёзнее: процедура может пройти до конца, а долги останутся полностью. По пункту 4 статьи 213.28 суд не освобождает гражданина от обязательств, если он:

1. привлечён к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;
2. не представил сведения управляющему или суду либо представил заведомо ложные;
3. действовал незаконно при получении кредита — совершил мошенничество или сообщил кредитору ложные сведения;
4. злостно уклонялся от погашения долга;
5. скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Итог в таком случае самый неприятный из возможных: имущество продано, расходы понесены, ограничения действуют, а долг никуда не делся. Поэтому честность перед управляющим и судом — не формальность, а условие, без которого процедура теряет смысл. Как суды применяют эти нормы, разъясняет постановление Пленума Верховного суда № 45 от 13.10.2015.

Оспаривание сделок за три года

Финансовый управляющий проверяет сделки должника за последние три года и может их оспорить. Закон выделяет два случая:

• неравноценные сделки — совершённые в течение года до принятия заявления о банкротстве (пункт 1 статьи 61.2): например, продажа имущества заметно дешевле его стоимости;
• сделки во вред кредиторам — совершённые в течение трёх лет (пункт 2 статьи 61.2).

Под проверку попадают продажи, дарения, переоформление имущества на близких. Сделки супруга с общим имуществом тоже могут оспорить (пункт 4 статьи 213.32). Если суд признаёт сделку недействительной, имущество возвращается в конкурсную массу и продаётся — а значит, последствия ложатся и на того, кто его получил.

Отсюда практический вывод: переписать машину или квартиру на родственника перед подачей заявления — плохой способ защитить имущество. Такая сделка рискует быть оспоренной, а сокрытие имущества — одно из оснований, по которым суд отказывается освобождать от долгов.

Последствия для супруга, поручителей и родственников

Короткий ответ: долги банкрота на родственников не переходят. Дети, родители, братья и сёстры не становятся должниками только потому, что близкий человек прошёл процедуру. Но есть три ситуации, в которых семья всё же ощущает последствия.

Супруг и общее имущество. Имущество, нажитое в браке, продаётся целиком, а супругу выплачивают его долю из выручки (пункт 7 статьи 213.26). То есть общий автомобиль или дача уйдут с торгов, даже если оформлены на мужа или жену должника, — супруг получит деньги, а не вещь.

Поручители и созаёмщики. Банкротство одного заёмщика их обязательство не прекращает. Кредитор вправе требовать долг с поручителя или созаёмщика, и для ипотеки это правило действует так же. Если по вашим кредитам кто-то поручился, предупредите этого человека до подачи заявления.

Получатели подарков и покупатели. Родственник, которому вы за последние три года подарили или продали имущество, рискует его лишиться, если сделку оспорят.

Если в квартире есть доли детей или использован материнский капитал, ситуацию нужно разбирать с юристом.

Кредитная история и новые кредиты

Запись о банкротстве остаётся в кредитной истории и в открытом реестре — Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Сведения из реестра доступны любому, в том числе банку, который проверяет заёмщика.

Закон не запрещает банкам и микрофинансовым организациям выдавать кредиты и займы после банкротства. Но и не обязывает: решение остаётся за кредитором. Пять лет вы должны сами сообщать о процедуре при каждом обращении за кредитом или займом — промолчать нельзя, а кредитор всё равно увидит запись.

Как действовать после процедуры и чего ждать от кредиторов — в статье о займах после банкротства. Прежде чем брать новый долг, оцените нагрузку в калькуляторе ПДН: второй раз списать долги по собственному заявлению в ближайшие пять лет не получится.

После МФЦ и после суда: есть ли разница

По последствиям разницы нет. Пункт 5 статьи 223.6 закона № 127-ФЗ прямо распространяет на внесудебную процедуру те же правила, что действуют после судебной: обязанность сообщать о банкротстве, запреты на управление организациями, запись в кредитной истории и в реестре.

Различается сам ход процедуры:

• в МФЦ нет финансового управляющего и торгов, в суде управляющий распоряжается счетами и имуществом;
• в МФЦ списываются только долги перед кредиторами из заявления;
• внесудебная процедура доступна при общем долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ (пункт 1 статьи 223.2) и при одном из оснований, которые перечисляет закон;
• залог во внесудебной процедуре не реализуется, поэтому дело с ипотекой ведётся через суд.

Выбирать процедуру «с меньшими последствиями» бессмысленно — их набор одинаков. Выбирать стоит по условиям, расходам и составу имущества.

Распространённые мифы

«Заберут всё». Нет. Единственное жильё не в ипотеке, земля под ним, обычная обстановка, личные вещи, продукты и деньги в размере прожиточного минимума защищены статьёй 446 ГПК. Продают то, что в этот перечень не входит, и заложенное имущество.

«За границу больше не выпустят». Закон говорит о временном ограничении выезда, которое суд вправе ввести в процедуре реализации имущества (пункт 3 статьи 213.24). Среди последствий по статье 213.30 запрета на выезд нет.

«Долги перейдут детям и родителям». Не переходят. Риски несут поручители, созаёмщики, супруг с общим имуществом и те, кто получил имущество по сделкам за три года.

«Кредит больше никогда не дадут». Запрета в законе нет. Есть обязанность пять лет сообщать о банкротстве и право кредитора решать самому.

«Через МФЦ — без последствий». Последствия те же, что после суда (пункт 5 статьи 223.6).

«Банкротство списывает любые долги». Алименты, возмещение вреда, зарплата работникам и другие требования из пунктов 5–6 статьи 213.28 остаются. А при недобросовестном поведении суд не освободит и от остальных.

Как взвесить решение и когда нужен юрист

Банкротство — крайняя мера, и оценивать её стоит по обеим сторонам. С одной — долги, от которых суд освободит или которые будут списаны через МФЦ. С другой — ограничения на годы, потеря незащищённого имущества, расходы на процедуру и риски для близких.

Перед решением ответьте себе на несколько вопросов:

1. Есть ли у меня имущество, кроме единственного жилья, и готов ли я с ним расстаться?
2. Были ли за последние три года продажи, дарения, раздел имущества?
3. Есть ли поручители и созаёмщики, которым придётся платить вместо меня?
4. Не относится ли основная часть долга к тем, что не списываются?
5. Нужна ли мне в ближайшие годы руководящая должность в компании?
6. Хватит ли денег на расходы судебной процедуры?

Общий порядок и сравнение процедур — в статье о банкротстве физических лиц. Если долг ещё можно обслуживать, сначала посмотрите другие варианты: план действий есть в материале что делать, если нечем платить займ. Подобрать подходящую процедуру по сумме долга и имуществу поможет раздел о банкротстве.

Юрист нужен, когда есть хотя бы одно из обстоятельств: имущество помимо единственного жилья, ипотека, сделки за последние три года, общее имущество супругов, поручители, спор с кредитором о сумме. В простом случае — небольшой долг, нет имущества, выполнены условия для МФЦ — заявление можно подать самостоятельно.

Сравнить специалистов можно в каталоге юристов по банкротству. Услуги юристов оплачиваются отдельно, и ни один юрист не может обещать исход дела: в суде решение принимает судья, во внесудебной процедуре — МФЦ по сведениям приставов. Эта страница — справочная информация, а не юридическая консультация.