Можно ли списать микрозаймы через банкротство

Закон о банкротстве говорит о «денежных обязательствах» перед «кредиторами» и не выделяет микрозаймы в отдельную категорию. Поэтому к ним применяются общие правила.

В судебной процедуре после завершения расчётов с кредиторами гражданин освобождается от дальнейшего исполнения их требований, в том числе тех, которые кредиторы не заявили в деле (пункт 3 статьи 213.28). Иными словами, если одна из МФО не подала требование в реестр, долг перед ней по общему правилу тоже прекращается.

Во внесудебной процедуре правило строже: освобождение не распространяется на требования кредиторов, которых вы не указали в заявлении (пункт 2 статьи 223.6). Забытый микрозайм останется за вами.

Не списываются при любом варианте алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, текущие платежи и ряд других требований, перечисленных в пунктах 5 и 6 статьи 213.28. К обычным займам МФО эти исключения не относятся. Общее устройство обеих процедур описано в статье о банкротстве физических лиц — здесь мы на нём не останавливаемся.

Много мелких кредиторов. У заёмщика, который закрывал один займ другим, к моменту банкротства бывает десять и более договоров. Каждый из них нужно учесть. Надёжный способ — получить отчёты во всех бюро кредитных историй, где хранится ваша история, и сверить их с личными кабинетами МФО и банком данных исполнительных производств. Проверить, действует ли компания и как она правильно называется, можно в каталоге МФО и в реестре Банка России.

Долг состоит в основном из начислений. По краткосрочным займам проценты и неустойка быстро догоняют сумму самого займа. Поэтому важно, сколько кредитор вправе требовать по закону, — об этом следующий раздел.

Кредитор часто уже другой. МФО продают просроченные долги профессиональным коллекторским организациям. В банкротстве участвует тот, кому право требования принадлежит сейчас.

Займы взяты недавно. Для суда это повод проверить, как и зачем человек брал деньги перед самой процедурой.

Суммы небольшие. Общий долг по микрозаймам часто укладывается в границы внесудебной процедуры, и тогда выбор пути зависит не от суммы, а от того, есть ли основание для обращения в МФЦ.

Размер долга, с которым кредитор приходит в процедуру, ограничен законом о потребительском кредите. По договорам займа на срок до одного года, заключённым с 1 апреля 2026 года, проценты, неустойка, иные меры ответственности и платежи за услуги кредитора в сумме не могут превышать 100% суммы займа (часть 24 статьи 5 закона 353-ФЗ в редакции закона 545-ФЗ от 29.12.2025). Для договоров, заключённых с 1 июля 2023 года по 31 марта 2026 года, действовал предел 130% суммы займа. Подробный разбор с примерами — в статье о пределе переплаты.

Что это значит для банкротства:

• по займу в 10 тыс. ₽, оформленному после 1 апреля 2026 года, кредитор вправе требовать не более 20 тыс. ₽: 10 тыс. ₽ основного долга и столько же начислений. Уже внесённые платежи в счёт процентов тоже учитываются в пределе;
• в судебной процедуре требование кредитора проверяют финансовый управляющий и суд. Если сумма завышена, должник вправе заявить возражения;
• во внесудебной процедуре сумму долга указываете вы. Если кредитор считает, что должны вы больше, он вправе обратиться в суд, поэтому занижать долг не стоит, но и соглашаться с начислениями сверх предела нет оснований;
• с даты введения процедуры новые проценты и неустойки по этим долгам не начисляются, так что сумма «замирает».

Уступка права требования не меняет сам долг: новый кредитор получает его в том же объёме и на тех же условиях (статьи 382 и 384 Гражданского кодекса). Предел начислений действует и для коллектора. Для банкротства важно другое — кого указывать кредитором.

В судебной процедуре это решается само собой: требование в реестр заявляет тот, у кого оно сейчас, а сведения о банкротстве публикуются в открытом реестре. Во внесудебной процедуре список кредиторов составляете вы, и освобождение касается только указанных в нём требований. Поэтому перед подачей заявления выясните, кому сейчас принадлежит каждый долг: посмотрите уведомления об уступке и раздел о действующих обязательствах в кредитной истории — после уступки сведения в бюро передаёт новый кредитор. Как суды оценивают ситуацию, когда в списке остался прежний кредитор, заранее сказать нельзя, практика здесь не устоялась. Надёжнее указать актуального.

Если по долгу уже выдан судебный приказ или идёт исполнительное производство, это не мешает банкротству: такие требования включаются в процедуру вместе с остальными.

Это главный риск именно для заёмщиков МФО. Пункт 4 статьи 213.28 перечисляет случаи, когда суд завершает процедуру, но от обязательств не освобождает. Освобождение не допускается, если:

• гражданин привлечён к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;
• он не предоставил необходимые сведения финансовому управляющему или суду либо предоставил заведомо недостоверные;
• доказано, что при возникновении или исполнении обязательства он действовал незаконно: совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения долга, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Для микрозаймов чаще всего обсуждаются две ситуации.

Ложные сведения в анкете. Завышенный доход, несуществующее место работы, умолчание о действующих долгах — всё это суд может расценить как заведомо ложные сведения при получении займа. Доказывать это должен кредитор, обычно с помощью анкеты и справок о реальных доходах. Последствие касается не всей процедуры, а конкретного обязательства: долг перед этим кредитором останется.

Последовательное наращивание долга. Если человек за короткое время набрал много займов, не имея дохода для их возврата, и почти сразу подал на банкротство, кредиторы ссылаются на недобросовестность. Суды оценивают такие дела по-разному. Разъяснения Верховного суда (постановление Пленума от 13.10.2015 № 45) требуют отличать недобросовестность от неразумности: то, что человек неверно оценил свои силы или брал новые займы, чтобы платить по старым, само по себе не лишает его права на списание. Учитывается и то, что МФО — профессиональный кредитор, который обязан сам оценивать платёжеспособность заёмщика. Но когда из документов видно, что возвращать деньги человек не собирался, в освобождении от долга отказывают. Предсказать исход по конкретному делу нельзя — он зависит от доказательств и позиции суда.

Практический вывод простой. Не берите новые займы, когда уже решили идти в банкротство, не искажайте сведения в анкетах и сохраняйте документы, которые объясняют, почему вы перестали платить: о потере работы, болезни, снижении дохода. Финансовый управляющий также изучит ваши сделки за последние три года, поэтому «переписывать» имущество на родственников перед процедурой — тоже плохая идея.

Коротко критерии такие.

• Внесудебное банкротство через МФЦ — если общий долг от 25 тыс. до 1 млн ₽ и есть одно из оснований пункта 1 статьи 223.2: например, исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества. Для должников МФО это важная оговорка: пока кредиторы не обратились в суд и приставы не окончили производство, МФЦ заявление не примет. Условия и порядок подробно разобраны в статье о банкротстве через МФЦ.
• Судебное банкротство — если оснований для МФЦ нет, долг больше 1 млн ₽ или есть имущество и доход. Подать заявление вправе и при небольшом долге, когда очевидно, что платить в срок вы не сможете (пункт 2 статьи 213.4). А если долги достигли 500 тыс. ₽ и расчёт с одним кредитором делает невозможными расчёты с остальными, обратиться в суд гражданин обязан — в течение 30 рабочих дней (пункт 1 статьи 213.4). Кредитор может подать заявление о банкротстве должника при долге от 500 тыс. ₽, не погашенном три месяца (статья 213.3).

Сравнить условия юридического сопровождения, если самостоятельно вести дело вы не готовы, можно в разделе о банкротстве.

Законом определены только обязательные расходы, и их стоит отделять от цены услуг юристов.

• Госпошлина. С 9 сентября 2024 года гражданин, который подаёт заявление о собственном банкротстве, госпошлину не платит (льгота в статье 333.37 Налогового кодекса, введена законом 259-ФЗ от 08.08.2024). Пошлину платит кредитор, если заявление подаёт он.
• Вознаграждение финансового управляющего — 25 тыс. ₽ единовременно за проведение одной процедуры (пункт 3 статьи 20.6 закона 127-ФЗ). Эту сумму должник вносит на депозит суда; суд вправе дать отсрочку до заседания по проверке обоснованности заявления (пункт 4 статьи 213.4). Если сначала вводят реструктуризацию долгов, а потом реализацию имущества, вознаграждение выплачивается за каждую процедуру.
• Проценты управляющему — 7% выручки от реализации имущества или 7% удовлетворённых требований при исполнении плана реструктуризации (пункт 17 статьи 20.6). Если имущества нет, платить их не из чего.
• Расходы на процедуру — публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в официальном издании, почтовые отправления. Их размер зависит от числа сообщений и тарифов, закон фиксированной суммы не называет.

Услуги представителя оплачиваются отдельно по договору и законом не нормируются. Внесудебная процедура для гражданина бесплатна (статья 223.7).

В суде. С даты, когда суд признал заявление обоснованным и ввёл реструктуризацию долгов, действует мораторий на удовлетворение требований кредиторов (пункт 1 статьи 213.11). Срок исполнения обязательств считается наступившим, начисление неустоек, штрафов и процентов прекращается, исполнительные производства по имущественным взысканиям приостанавливаются, а требования можно предъявлять только в деле о банкротстве (пункт 2 статьи 213.11). Исключение — текущие платежи, алименты и подобные требования.

Через МФЦ. Те же последствия наступают со дня включения сведений о процедуре в реестр, но только по долгам из вашего списка (пункты 1 и 2 статьи 223.4).

Звонки и письма. Закон 230-ФЗ запрещает кредитору и коллектору по своей инициативе взаимодействовать с должником со дня, когда заявление о банкротстве признано обоснованным и введена реструктуризация долгов либо гражданин признан банкротом (статья 7). Если звонки продолжаются, сообщите звонящему номер дела и зафиксируйте обращение — жалобу на взыскателя можно направить в Федеральную службу судебных приставов.

До введения процедуры всё работает как обычно: проценты начисляются в рамках предела, звонки допустимы в пределах, установленных законом 230-ФЗ.

Займ под залог автомобиля. Заложенное имущество в судебной процедуре включается в конкурсную массу и продаётся. Залоговый кредитор получает удовлетворение преимущественно из выручки от продажи предмета залога (статья 213.27). Сохранить автомобиль, списав долг перед МФО, не получится. Если денег от продажи не хватило, остаток долга списывается на общих основаниях.

Через МФЦ с залоговым займом пройти сложнее: процедура рассчитана на тех, у кого имущества для взыскания нет, а автомобиль — это имущество. Кредитор вправе обратиться в суд с заявлением о банкротстве, и тогда внесудебная процедура прекратится.

Поручители. Банкротство заёмщика не освобождает поручителя: кредитор вправе требовать долг с него, и на практике делает это, не дожидаясь конца процедуры. Сохраняется ли поручительство после списания долга заёмщику, зависит от того, успел ли кредитор предъявить требование к поручителю, — суды исходят из разъяснений Верховного суда о поручительстве, и исход определяется обстоятельствами дела. Поручитель, заплативший за должника, сам становится его кредитором. Если вы поручитель по чужому займу, это обязательство тоже нужно включить в список своих долгов.

Банкротство — крайняя мера. Если должны вы одной-двум МФО и доход позволяет платить хотя бы частями, сначала стоит попробовать другое.

• Реструктуризация или отсрочка по договорённости с МФО. Кредитор не обязан соглашаться, но письменное обращение с реальным графиком часто работает. Пошаговый план — в статье «Нечем платить займ».
• Кредитные каникулы — для тех, кто относится к категориям, указанным в законе. Кому они положены и как их оформить, рассказано в статье о кредитных каникулах в МФО.
• Ожидание предела начислений. Долг по краткосрочному займу не растёт бесконечно. Когда начисления достигли предела, сумма фиксируется, и её можно гасить по мере возможности или по решению суда с удержаниями из дохода.

Оценить, насколько платежи соотносятся с доходом, поможет калькулятор ПДН: если на долги уходит больше половины дохода и улучшений не предвидится, о банкротстве стоит подумать всерьёз.

Если без банкротства не обойтись, учитывайте его последствия. Они одинаковы для судебной и внесудебной процедуры (статья 213.30 и пункт 5 статьи 223.6): пять лет нужно сообщать о банкротстве при обращении за кредитом или займом, пять лет нельзя повторно подать заявление о собственном банкротстве, три года — занимать должности в органах управления юридического лица. Сведения о процедуре попадают в кредитную историю и в открытый реестр. Что это значит для новых заявок и можно ли брать займы во время процедуры, подробно разобрано в статье «Займ после банкротства».

Можно ли обанкротиться, если долги только перед МФО? Да. Закон не требует, чтобы среди кредиторов были банки. Важны общая сумма долга, невозможность платить и, для внесудебной процедуры, одно из оснований статьи 223.2.

Спишут ли займ, взятый за месяц до банкротства? Заранее сказать нельзя. Если при получении займа вы указали правдивые сведения и собирались его вернуть, сам по себе срок не лишает права на списание. Если кредитор докажет ложные сведения в анкете или отсутствие намерения возвращать деньги, суд может оставить этот долг за вами.

Нужно ли указывать все микрозаймы, даже самые мелкие? Да. Во внесудебной процедуре долги, не указанные в заявлении, не списываются. В суде должник тоже обязан раскрыть всех кредиторов: сокрытие сведений — основание не освобождать от обязательств.

Могут ли коллекторы звонить во время банкротства? После того как суд признал заявление обоснованным и ввёл процедуру, взаимодействие по инициативе кредитора или коллектора не допускается. До этого момента действуют обычные ограничения закона 230-ФЗ.

Что будет с автомобилем, если займ взят под ПТС? В судебной процедуре заложенный автомобиль продают, а выручка в первую очередь идёт залоговому кредитору. Оставить его себе и списать долг нельзя.

Сколько стоит банкротство по микрозаймам? Через МФЦ — бесплатно. В суде должник не платит госпошлину, но вносит на депозит 25 тыс. ₽ вознаграждения финансовому управляющему за каждую процедуру и оплачивает публикации и почтовые расходы.

• Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 20.6, 213.3, 213.4, 213.11, 213.27, 213.28, 213.30, 223.2–223.7: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ч. 24 ст. 5 (в ред. закона от 29.12.2025 № 545-ФЗ, действует с 01.04.2026): https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
• Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ о возврате просроченной задолженности, ст. 7: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_200497/
• Постановление Пленума Верховного суда РФ от 13.10.2015 № 45 о банкротстве граждан: https://www.vsrf.ru/
• Налоговый кодекс РФ, ст. 333.21, 333.37 (в ред. закона от 08.08.2024 № 259-ФЗ)
• Гражданский кодекс РФ, ст. 382, 384
• Единый федеральный реестр сведений о банкротстве: https://bankrot.fedresurs.ru/

Актуально на 4 октября 2026 года.