Банкротство пенсионеров: условия и порядок

Два пути: МФЦ и арбитражный суд

Отдельного закона о банкротстве пенсионеров нет. Действуют общие правила — Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Но в нём есть норма, написанная именно для тех, кто живёт на пенсию, и несколько правил, которые затрагивают пенсионеров сильнее остальных: про доходы в процедуре, про единственное жильё и про поручителей.

Путей два.

• Внесудебная процедура через МФЦ (статьи 223.2–223.7). Общий долг — от 25 000 до 1 000 000 ₽ (пункт 1 статьи 223.2). Для гражданина она бесплатна (статья 223.7) и длится 6 месяцев (пункт 1 статьи 223.6). Финансового управляющего и торгов в ней нет.
• Судебная процедура. Подать заявление можно при любой сумме долга, если очевидно, что исполнить обязательства в срок не получится (пункт 2 статьи 213.4). У неё есть расходы, в ней участвует финансовый управляющий, а имущество, не защищённое законом, продают.

Общий обзор обеих процедур — в статье о банкротстве физических лиц. Ниже — только то, что важно человеку на пенсии.

Особое основание для МФЦ и чем оно отличается от общего

Чтобы МФЦ принял заявление, мало уложиться в сумму долга. Нужно ещё одно из четырёх оснований, перечисленных в пункте 1 статьи 223.2. Два из них полезно сравнить.

Общее основание. Пристав окончил исполнительное производство по пункту 4 части 1 статьи 46 закона об исполнительном производстве — потому что у должника нет имущества для взыскания. При этом не должно быть других неоконченных производств, возбуждённых после возврата документа взыскателю. Текст нормы: Федеральный закон № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Основание для пенсионеров. Должны совпасть три условия:

1. Основной доход — пенсия. Подходит страховая, государственная и накопительная пенсия, срочная пенсионная выплата, пенсия силовых ведомств.
2. Исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения в МФЦ и не исполнен — полностью или частично.
3. Имущества, на которое можно обратить взыскание, нет.

Разница существенная. По общему основанию нужно дождаться, пока пристав сам окончит производство, причём строго по одному пункту закона. Пенсионеру ждать этого не обязательно: производство может продолжаться, из пенсии могут идти удержания — важно, что с даты выдачи документа прошёл год, а долг по нему так и не погашен целиком.

Есть и запасной вариант — четвёртое основание: исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до обращения и не исполнен. Оно не привязано ни к пенсии, ни к отсутствию имущества.

Слово «основной» закон не расшифровывает через сумму. Если вы продолжаете работать и зарплата заметно больше пенсии, особое основание может не подтвердиться — тогда смотрите на остальные три или на суд. Как устроена сама процедура, по шагам описано на странице о банкротстве через МФЦ.

Как проверить исполнительный документ

Основание для пенсионеров держится на дате, поэтому до похода в МФЦ её нужно установить точно. Исполнительный документ — это, например, исполнительный лист или судебный приказ, по которому с вас взыскивают долг.

1. Откройте банк данных исполнительных производств и найдите записи о себе. В них видно, какие производства открыты, какие окончены и на основании какого документа каждое возбуждено.
2. Найдите дату выдачи исполнительного документа. Считается именно она, а не дата кредитного договора, начала просрочки или возбуждения производства. Если даты в записи нет или она вызывает сомнения, запросите у пристава копию документа или постановления.
3. Отсчитайте год. Формулировка «не позднее чем за год до обращения» означает, что между выдачей документа и подачей заявления должно пройти не меньше года.
4. Убедитесь, что долг по этому документу не погашен полностью. Частичное исполнение — например, удержания из пенсии — основанию не мешает.
5. Подготовьте подтверждение того, что получаете пенсию. Какие именно справки нужны и как их оформить, уточните в МФЦ до визита.

Если кредитор ещё не обращался в суд и исполнительного документа нет вообще, основание для пенсионеров не работает: отсчитывать год не от чего.

Спешка обходится дорого. Когда условия не подтверждаются, МФЦ возвращает заявление, и подать его повторно можно только через месяц (пункт 6 статьи 223.2).

И ещё одна деталь, о которой часто забывают: во внесудебной процедуре списываются только долги перед кредиторами, указанными в заявлении. Список составляйте по документам, а не по памяти.

Что будет с пенсией в судебной процедуре

Это главный страх, и ответ на него в законе прямой. Пенсию не отбирают целиком и не «замораживают», но распоряжаться ею так же свободно, как раньше, вы не сможете.

• Прожиточный минимум остаётся вам. Деньги в размере прожиточного минимума на самого должника и на его иждивенцев в конкурсную массу не включаются.
• Всё, что сверх минимума, уходит в конкурсную массу. Доходы должника, включая пенсию, в этой части направляются на расчёты с кредиторами (пункты 1 и 3 статьи 213.25).
• Счета контролирует финансовый управляющий. Он распоряжается счетами и имуществом должника, а сделки с имуществом регистрирует только он. На практике это означает, что деньги в пределах минимума вы получаете через управляющего, и порядок выплаты стоит обсудить с ним в самом начале.

Если пенсия не превышает прожиточного минимума, в массу из неё ничего не попадает. Отказать в банкротстве по этой причине нельзя, но суд будет смотреть, есть ли деньги на саму процедуру, — об этом в разделе про расходы.

В суде возможны две процедуры. Реструктуризация долгов — это план погашения на срок до 5 лет (пункт 2 статьи 213.14), а если суд утверждает его без одобрения кредиторов — до 3 лет. Для плана нужен доход, из которого реально платить. Когда такого дохода нет, суд по ходатайству гражданина сразу вводит реализацию имущества (пункт 8 статьи 213.6). Она длится до 6 месяцев и может быть продлена (пункт 2 статьи 213.24).

Единственное жильё, дача и машина

Что продают, а что нет, определяют статья 213.25 закона о банкротстве и статья 446 Гражданского процессуального кодекса.

Единственное жильё. Квартиру или дом, где вы живёте и кроме которых жилья нет, не продают. Защищена и земля под таким домом. Исключение одно: жильё в ипотеке. Залоговое жильё иммунитетом не защищено, даже если оно единственное.

Дача. В перечне защищённого имущества — только единственное жильё и участок под ним. Дача при наличии квартиры в этот перечень не входит, а значит, в судебной процедуре попадает в конкурсную массу и продаётся на торгах.

Машина. Общей защиты для автомобиля закон не даёт, его тоже включают в конкурсную массу.

Что останется в любом случае. Обычная домашняя обстановка, личные вещи, продукты и деньги в размере прожиточного минимума.

Отсюда практический вывод. Основание для пенсионеров в МФЦ требует, чтобы имущества для взыскания не было. Дача или машина в собственности ставят это условие под сомнение, и дело, скорее всего, придётся вести в суде. Если кроме единственного жилья и личных вещей у вас ничего нет, посмотрите страницу о банкротстве без имущества.

Отдельно — о подарках и продажах. Сделки должника за последние три года финансовый управляющий проверяет и может оспорить: неравноценные — за год до принятия заявления (пункт 1 статьи 61.2), совершённые во вред кредиторам — за три года (пункт 2 статьи 61.2). Если вы недавно подарили детям дачу, долю в квартире или автомобиль, расскажите об этом юристу до подачи заявления, а не после.

Расходы в суде

Судебная процедура платная, и при небольшой пенсии это нужно посчитать заранее.

• Госпошлина. За заявление о собственном банкротстве гражданин её не платит (подпункт 8 пункта 1 статьи 333.21 Налогового кодекса).
• Вознаграждение финансового управляющего. 25 000 ₽ за каждую процедуру (пункт 3 статьи 20.6). С 9 января 2026 года деньги вносят на депозит арбитражного суда после того, как суд принял заявление, и до заседания по проверке его обоснованности (пункт 4 статьи 213.4 в редакции закона 544-ФЗ). Если имущество продадут, управляющему дополнительно причитается семь процентов выручки (пункт 17 статьи 20.6).
• Публикации. Сообщения в реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсантъ» оплачивает сам гражданин (пункт 4 статьи 213.7).

Точные суммы — в калькуляторе стоимости банкротства: он показывает, из чего складываются расходы в вашем случае.

Если денег на процедуру нет, суд прекращает производство по делу (абзац 8 пункта 1 статьи 57). Но само по себе отсутствие имущества — не причина отказать в банкротстве: расходы могут оплатить третьи лица, например дети. На это указал Верховный суд в определении от 23.01.2017 № 304-ЭС16-14541.

Услуги юриста в этот перечень не входят и оплачиваются отдельно, по договору с ним.

Поручители, супруг и родственники

Долги банкрота на родственников не переходят. Детям и внукам не придётся платить только потому, что они родные. Риски возникают в трёх ситуациях.

Поручители и созаёмщики. У пенсионеров это частый случай: по кредиту поручился сын или дочь, либо, наоборот, вы поручились за них. Банкротство одного заёмщика обязательство поручителя не прекращает — он остаётся должен кредитору. Предупредите поручителя заранее: после начала вашей процедуры требования будут обращены к нему.

Супруг. Имущество, нажитое в браке, общее, даже если оформлено на одного. В судебной процедуре его продают целиком, а супругу выплачивают его долю из выручки (пункт 7 статьи 213.26). Сделки супруга с общим имуществом тоже могут оспорить (пункт 4 статьи 213.32). Так что машина, записанная на мужа или жену, не выведена из процедуры автоматически.

Получатели подарков. Оспорить могут и дарение, и продажу родственнику по заниженной цене, если сделка попадает в трёхлетний срок. Имущество в таком случае возвращается в конкурсную массу.

Какие долги не спишут

Банкротство не освобождает от всех обязательств подряд. По пунктам 5–6 статьи 213.28 сохраняются:

• алименты;
• возмещение вреда жизни и здоровью;
• заработная плата и выходное пособие, которые вы должны работникам;
• компенсация морального вреда;
• текущие платежи;
• субсидиарная ответственность и убытки, причинённые юридическому лицу;
• вред имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности.

Кроме того, суд может завершить процедуру, но не освободить от долгов (пункт 4 статьи 213.28). Так бывает, если гражданин скрыл или умышленно уничтожил имущество, не представил сведения управляющему или суду либо представил заведомо ложные, сообщил ложные сведения при получении кредита, злостно уклонялся от погашения, привлечён к ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство.

Для пенсионера вывод простой: ничего не скрывать. Вклад, доля в доме в деревне, гараж, давняя сделка — обо всём нужно сообщить управляющему. Умолчание обходится дороже, чем само имущество.

Последствия, важные для пенсионера

Последствия одинаковы после суда и после МФЦ (статья 213.30, пункт 5 статьи 223.6). Часть из них человека на пенсии почти не касается, часть — стоит учесть.

• Пять лет нужно сообщать о банкротстве при обращении за кредитом или займом. Закон не запрещает кредиторам выдавать деньги бывшему банкроту, но решение остаётся за ними.
• Пять лет нельзя снова подать заявление о своём банкротстве. Повторная внесудебная процедура тоже возможна не раньше чем через 5 лет (пункт 8 статьи 223.2). Если в этот срок дело о банкротстве начнут по заявлению кредитора, долги не спишут. Новые долги в эти годы особенно опасны.
• Три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица. Для кредитной организации срок — 10 лет, для страховой организации, негосударственного пенсионного фонда и микрофинансовой компании — 5 лет. Это важно, если вы числитесь директором или входите в правление организации.
• Запись остаётся в кредитной истории и в открытом реестре сведений о банкротстве.
• Выезд за границу. На время реализации имущества суд вправе временно ограничить выезд из России (пункт 3 статьи 213.24). Учтите это, если ездите к родным за рубеж.

Подробный разбор по срокам — на странице о последствиях банкротства.

Когда нужен суд и юрист

Через МФЦ пенсионер может пройти процедуру самостоятельно: заявление подаётся бесплатно, и представитель для этого не обязателен. Суд нужен, когда условия внесудебной процедуры не выполняются:

• общий долг больше 1 000 000 ₽;
• исполнительного документа нет или с даты его выдачи не прошёл год, а других оснований тоже нет;
• есть имущество помимо единственного жилья — дача, машина, гараж, доля в другой квартире;
• жильё в ипотеке: во внесудебной процедуре залог не реализуется, такие дела ведутся через суд;
• заявление о вашем банкротстве подал кредитор — он вправе сделать это при долге от 500 000 ₽ и просрочке от трёх месяцев (пункт 2 статьи 213.3).

Есть и случай, когда идти в суд — обязанность. Если долг от 500 000 ₽ и расчёт с одним кредитором делает невозможным расчёт с остальными, заявление нужно подать в течение 30 рабочих дней (пункт 1 статьи 213.4).

Консультация юриста оправдана, если за последние три года были подарки или продажи, если по кредитам есть поручители из семьи, если имущество оформлено на супруга или если вы не уверены, какое из оснований для МФЦ к вам относится. Подобрать процедуру под свою ситуацию можно в разделе о банкротстве, там же собран каталог юристов по банкротству — сравните условия до подписания договора.

Услуги юристов оплачиваются отдельно от обязательных расходов на процедуру. Ни один юрист не может обещать исход дела: в МФЦ результат зависит от того, подтвердятся ли условия, в суде — от решения судьи. К предложениям «списать долги пенсионеру быстро и наверняка» относитесь с осторожностью, а за подачу заявления в МФЦ посредникам не платите — она бесплатна.

Эта страница — справочная информация, а не юридическая консультация. Перед подачей заявления сверьте свою ситуацию с текстом закона.