Банкротство через МФЦ: внесудебное списание долгов

Что такое банкротство через МФЦ

Внесудебное банкротство гражданина работает с 1 сентября 2020 года. Его правила — в параграфе 5 главы X закона о банкротстве, статьи 223.2–223.7: Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». С 3 ноября 2023 года действуют поправки (474-ФЗ от 04.08.2023): общий размер долгов теперь от 25 000 до 1 000 000 ₽, раньше было от 50 000 до 500 000 ₽.

Процедура бесплатная. Не нужно платить госпошлину, оплачивать услуги МФЦ или вознаграждение финансового управляющего — его в этой процедуре нет вообще. Вы подаёте заявление со списком кредиторов, МФЦ проверяет основания и публикует сведения в реестре, а через шесть месяцев долги, перечисленные в заявлении, считаются списанными.

Короткий разбор с примерами есть в статье о внесудебном банкротстве через МФЦ. Здесь — практическая часть: что проверить до подачи и как не потерять время.

Быстрый самотест: четыре вопроса

Ответьте на них до похода в МФЦ.

1. Сумма всех долгов — от 25 000 до 1 000 000 ₽? Считаются все денежные обязательства, включая те, срок которых ещё не наступил: кредиты, займы, налоги, ЖКХ, поручительство, алименты.
2. Есть ли у вас одно из четырёх оснований? Они связаны с исполнительным производством, пенсией или пособием — подробно в следующем разделе.
3. Можете ли вы назвать всех кредиторов и точные суммы? Спишут только то, что указано в заявлении, и только в указанном размере.
4. Готовы ли вы шесть месяцев не брать кредиты и займы и не выступать поручителем? Это прямой запрет на время процедуры.

Если на все четыре вопроса ответ «да», процедура, скорее всего, вам доступна. Если хотя бы на один «нет» — читайте разделы про суд и про другие варианты.

Условия: кто вправе подать заявление

Помимо суммы долга нужно одно из оснований из пункта 1 статьи 223.2. Достаточно любого одного.

Исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества. Пристав окончил производство по пункту 4 части 1 статьи 46 закона об исполнительном производстве — у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание. Исполнительный документ возвращён взыскателю, и новое производство после этого не возбуждено. Текст нормы: Федеральный закон № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Основной доход — пенсия. Подходит страховая пенсия, пенсия по государственному пенсионному обеспечению, накопительная пенсия, срочная или пожизненная выплата. Дополнительно: исполнительный документ выдан не позднее чем за один год до обращения и предъявлялся к исполнению, требования не исполнены или исполнены частично, и у гражданина нет имущества, на которое может быть обращено взыскание.

Вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка. Условия те же: исполнительный документ выдан не позднее чем за один год до обращения, требования по нему не исполнены полностью, имущества для взыскания нет.

Взыскание длится семь лет и дольше. Исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до обращения, предъявлялся к исполнению, и требования не исполнены или исполнены частично.

Обратите внимание на формулировку «не позднее чем за год»: это значит, что с даты выдачи исполнительного документа до похода в МФЦ должен пройти минимум год. Если лист или судебный приказ получен взыскателем недавно, второе и третье основания пока не работают.

Как проверить исполнительное производство

Первое основание — самое распространённое, и на нём чаще всего ошибаются. Производство должно быть окончено именно по пункту 4 части 1 статьи 46. Окончание по другому пункту — например, когда взыскатель сам отозвал документ или приставу не удалось установить, где находится должник, — права на внесудебное банкротство не даёт.

Что сделать:

1. Откройте банк данных исполнительных производств ФССП и найдите себя по фамилии, имени, отчеству, дате рождения и региону.
2. Посмотрите, какие производства открыты, а какие окончены. У оконченных указаны дата и основание — статья, часть и пункт закона.
3. Сверьте основание с постановлением об окончании производства. Если постановления на руках нет, запросите копию у пристава — через личный кабинет на Госуслугах или письменным заявлением в отдел.
4. Убедитесь, что после окончания никто из взыскателей не предъявил документ повторно и не появилось новое производство.

Если производство ещё идёт. Пристав не обязан оканчивать его по вашей просьбе: он должен сначала проверить счета, доходы и имущество. Вы можете подать заявление с просьбой окончить производство, приложив сведения о том, что имущества для взыскания нет. Заранее назвать срок, в который это произойдёт, нельзя. Если производство тянется, а долг растёт, это повод обсудить судебную процедуру — о ней ниже.

Если производств несколько. МФЦ проверяет сведения ФССП в целом. Открытое производство по другому долгу может стать причиной возврата заявления, поэтому проверьте все записи, а не только самую крупную.

Какие документы подготовить

Набор небольшой, но заполнять его нужно внимательно.

• Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке — по форме, которую утвердило Минэкономразвития. Бланк дадут в МФЦ, его можно найти и заранее.
• Список всех известных кредиторов — приложение к заявлению: наименование, сумма долга, основание. Для точности запросите у кредиторов справки об остатке задолженности и отчёты из бюро кредитных историй.
• Паспорт.
• Нотариальная доверенность — если заявление подаёт представитель.
• Справки для оснований, связанных с пенсией, пособием или давностью взыскания: о получении пенсии или пособия и справка пристава о том, что исполнительный документ был выдан и не исполнен.

Точный перечень документов уточните в МФЦ до визита: требования к справкам и их оформлению лучше узнать заранее, чем приходить дважды.

Порядок по шагам и сроки

1. Подача. Заявление принимает любой МФЦ по месту жительства или месту пребывания. Подать его можно лично или через представителя.
2. Проверка — один рабочий день. МФЦ сверяет основания по сведениям ФССП.
3. Публикация — три рабочих дня после получения заявления. МФЦ включает сведения о возбуждении процедуры в реестр — Единый федеральный реестр сведений о банкротстве — либо возвращает заявление с указанием причины.
4. Шесть месяцев процедуры. Срок считается со дня включения сведений в реестр.
5. Завершение. По истечении шести месяцев вы освобождаетесь от обязательств, указанных в заявлении, а МФЦ вносит в реестр сведения о завершении процедуры.

Если заявление вернули, подать его повторно по тому же основанию можно не раньше чем через месяц. Поэтому основание стоит проверить до первого визита: неудачная попытка стоит месяца ожидания, а неустойки по долгам всё это время продолжают начисляться.

Что происходит в течение шести месяцев

С момента публикации в реестре начинает действовать мораторий на требования кредиторов, указанных в заявлении. На практике это означает следующее:

• по этим долгам перестают начисляться неустойки и штрафы;
• приостанавливается взыскание по исполнительным документам — кроме алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью и других требований, которые процедура не затрагивает;
• вам нельзя брать новые кредиты и займы и выдавать поручительства.

Есть и обязанность. Если за эти шесть месяцев ваше имущественное положение существенно улучшилось — получили наследство или подарок, выиграли деньги, заметно вырос доход, — нужно уведомить МФЦ в течение пяти рабочих дней. Процедура тогда прекращается, а кредиторы вправе требовать долг в обычном порядке.

Кредиторы тоже не бесправны. По статье 223.5 закона № 127-ФЗ кредитор может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании вас банкротом в судебном порядке, если он не указан в вашем заявлении или указан не в полном объёме, а также если у вас обнаружено имущество или сделки, которые можно оспорить. Судебная процедура идёт по другим правилам — с финансовым управляющим и проверкой сделок.

Типичные ошибки

Забыли кредитора. Долг, которого нет в списке, не списывается. Чаще всего забывают старые микрозаймы, проданные коллекторам, долги по ЖКХ и налогам. Перед подачей соберите отчёты из всех бюро кредитных историй, сверьте их с банком данных ФССП и проверьте налоговую задолженность.

Указали не ту сумму. Освобождение от обязательств происходит в том размере, который указан в заявлении. Если долг на самом деле больше, разница останется за вами. Берите цифры из справок кредиторов, а не по памяти.

Взяли займ во время процедуры. Запрет на новые кредиты и займы действует все шесть месяцев. Нарушение даёт кредиторам повод оспаривать результат, а новый долг в любом случае не спишется.

Скрыли улучшение дохода. Молчать о наследстве или новой работе с заметно большей зарплатой — плохая идея: кредиторы видят сведения в реестре и могут обратиться в суд.

Подали по неподходящему основанию. Производство окончено по другому пункту, с выдачи исполнительного документа не прошёл год, открыто ещё одно производство — во всех этих случаях заявление вернут.

Что не спишут и какие будут последствия

Часть обязательств не списывается ни в какой процедуре банкротства (пункты 5–6 статьи 213.28): алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, компенсация морального вреда, зарплата работникам, субсидиарная ответственность, текущие платежи и иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. Алименты при этом учитываются в общей сумме долга, когда вы проверяете, проходите ли в лимит.

Последствия для того, кто прошёл процедуру, установлены статьями 223.7 и 213.30:

• пять лет при обращении за кредитом или займом нужно сообщать кредитору о факте банкротства;
• три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица; для ряда финансовых организаций ограничения длятся дольше;
• повторно подать на внесудебное банкротство можно через пять лет после завершения предыдущей процедуры;
• запись о банкротстве попадает в кредитную историю, и новые кредиты после этого получить сложнее.

Единственное жильё, если оно не в ипотеке, защищено исполнительским иммунитетом (статья 446 Гражданского процессуального кодекса) — и во внесудебной, и в судебной процедуре.

Когда нужен суд и юрист

Судебное банкротство — альтернатива, когда долг больше 1 000 000 ₽, есть имущество или не выполнены условия для МФЦ. Дело рассматривает арбитражный суд, назначается финансовый управляющий, и у процедуры есть расходы. По статье 213.4 закона о банкротстве гражданин обязан подать заявление в суд при долге от 500 000 ₽, если не может платить всем кредиторам, и вправе сделать это при меньшем долге, если предвидит банкротство. Сравнение двух процедур — в статье о банкротстве физических лиц.

Теперь честно о юристах. Сама подача в МФЦ бесплатна, и юрист для неё не обязателен: заявление можно заполнить самостоятельно. Консультация полезна в нескольких ситуациях:

• у вас есть имущество помимо единственного жилья;
• за последние три года вы продавали или дарили что-то ценное — такие сделки могут оспорить;
• по вашим кредитам есть поручители;
• вы спорите с приставом об основании, по которому окончено производство;
• долг больше лимита или близок к нему.

В таких случаях одна встреча со специалистом обходится дешевле, чем ошибка в выборе процедуры. В нашем каталоге собраны юристы по банкротству: сравните условия и уточните стоимость до подписания договора.

Предостережение. Обещание «списать всё за 10 дней» не может быть правдой: процедура по закону длится шесть месяцев, а решает МФЦ по сведениям приставов, а не посредник. Не платите предоплату за подачу заявления в МФЦ — это действие бесплатное. Разумно платить за конкретную работу: анализ документов, проверку сделок, ведение дела в суде. Положительного исхода добросовестный юрист не гарантирует и прямо об этом говорит.

Если под условия вы не подходите

Отказ в МФЦ не означает, что выхода нет. Что можно сделать:

• Договориться с кредитором. Реструктуризация, новый график, кредитные каникулы при снижении дохода — план действий в статье что делать, если нечем платить займ.
• Объединить долги. Если доход стабильный, а платежей слишком много, посмотрите рефинансирование кредитов: один платёж вместо нескольких проще контролировать. Решение принимает банк.
• Оценить нагрузку. Посчитайте долю платежей в доходе в калькуляторе ПДН — так станет понятно, тянете ли вы долги вообще или пора обсуждать банкротство.
• Рассмотреть судебную процедуру. При долге выше лимита или при наличии имущества она может быть единственным законным способом. Подобрать специалиста по судебному банкротству можно в каталоге.

Эта страница — справочная информация, а не юридическая консультация. Перед подачей сверьте свою ситуацию с текстом закона и уточните детали в МФЦ.