Займ после банкротства: можно ли взять и на каких условиях

Последствия признания гражданина банкротом перечислены в статье 213.30 закона 127-ФЗ. К кредитам и займам относятся два из них.

Обязанность сообщать о банкротстве. В течение пяти лет с даты завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу в ходе такой процедуры гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт своего банкротства (пункт 1). Это не запрет на кредитование, а обязанность раскрыть информацию. Она распространяется на любые займы и кредиты: микрозайм, кредитную карту, рассрочку, оформленную как кредит, ипотеку.

Запрет на повторное банкротство по своей инициативе. Пять лет после завершения процедуры гражданин не может подать новое заявление о собственном банкротстве (пункт 2). Если за это время банкротом его признают по заявлению кредитора, правило об освобождении от обязательств не применяется: непогашенные долги останутся, и кредиторы получат исполнительные листы. Для новых займов это главное практическое следствие: списать их через банкротство в ближайшие пять лет не выйдет.

Остальные ограничения касаются не займов, а управления организациями (пункт 3 статьи 213.30):

• три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении им;
• десять лет — в органах управления кредитной организации;
• пять лет — в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда и микрофинансовой компании.

Работать по найму, быть самозанятым, владеть имуществом и получать социальные выплаты банкротство не мешает.

Если банкротство было внесудебным

Для процедуры через МФЦ отдельного перечня последствий нет: пункт 5 статьи 223.6 отсылает к статье 213.30, а сроки считаются со дня завершения внесудебной процедуры. То есть пять лет нужно сообщать о банкротстве кредиторам, пять лет нельзя обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве, три года действуют ограничения на управление юридическим лицом. Повторно пройти внесудебную процедуру можно не раньше чем через пять лет (пункт 8 статьи 223.2). Как устроена сама процедура, описано в статье о банкротстве через МФЦ.

Закон не устанавливает форму, в которой нужно «указать на факт банкротства». На практике это делается так:

• если в анкете есть вопрос о банкротстве — отвечайте на него правдиво;
• если вопроса нет, укажите сведения в поле для комментариев или сообщите через чат либо обращение в личном кабинете до подписания договора;
• сохраните подтверждение: снимок экрана с анкетой, копию обращения, ответ кредитора.

Срок в пять лет отсчитывается от завершения процедуры, а не от её начала и не от даты подачи заявления. Дату завершения можно посмотреть в определении арбитражного суда или в сообщении, опубликованном в реестре сведений о банкротстве.

Рассчитывать на то, что кредитор «не узнает», бессмысленно: он проверяет сведения по нескольким источникам.

Кредитная история. Сведения о процедурах банкротства входят в состав кредитной истории по закону 218-ФЗ «О кредитных историях». Кроме того, в ней остаются сами списанные обязательства с историей просрочек. Записи хранятся семь лет со дня последнего изменения информации в каждой из них — то есть дольше, чем длится пятилетняя обязанность сообщать о банкротстве. Досрочно удалить достоверные сведения нельзя.

Реестр сведений о банкротстве. Сообщения о судебных и внесудебных процедурах публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Он открыт, поиск по фамилии или ИНН доступен любому, и сведения остаются в нём после завершения процедуры. Многие кредиторы проверяют реестр автоматически.

Картотека арбитражных дел и банк данных исполнительных производств. Здесь видны само дело о банкротстве и взыскания, которые ему предшествовали.

Как кредиторы читают историю и какие записи для них значимы, подробно разобрано в статье о плохой кредитной истории.

Отдельной санкции именно за нарушение пункта 1 статьи 213.30 закон о банкротстве не содержит. Но последствия возможны по другим нормам, и зависят они от обстоятельств.

• Административная ответственность. Статья 14.11 Кодекса об административных правонарушениях наказывает за получение кредита или займа путём представления кредитору заведомо ложных сведений о своём хозяйственном положении либо финансовом состоянии: для граждан это штраф от 1 тыс. до 2 тыс. ₽. Подпадает ли под неё умолчание о банкротстве, решает суд по конкретному делу.
• Уголовная ответственность по статье 159.1 Уголовного кодекса (мошенничество в сфере кредитования) возможна, только если заёмщик сообщил ложные сведения и изначально не собирался возвращать деньги. Сам факт умолчания при исправных платежах состава преступления не образует.
• Проблемы при новых долгах. Если займ не будет возвращён и дело дойдёт до нового банкротства, заведомо ложные сведения, предоставленные кредитору при получении займа, — основание не освобождать от этого долга (пункт 4 статьи 213.28).
• Отказ и репутация. Кредитор, обнаруживший расхождение между анкетой и реестром, скорее всего откажет, а недостоверные анкетные данные учтёт при следующих обращениях.

Вывод без запугивания: указывать банкротство выгоднее, чем скрывать. Кредитор всё равно его увидит, а правдивая анкета снимает юридические риски.

Здесь правила жёстче, чем после завершения.

Внесудебное банкротство. В течение всего срока процедуры — шести месяцев — гражданин не имеет права совершать сделки по получению займов и кредитов, выдаче поручительств и иные обеспечительные сделки (пункт 4 статьи 223.4). Это именно запрет, а не обязанность предупредить кредитора. Долг, возникший во время процедуры, в список кредиторов не входит и не списывается, а нарушение запрета кредитор может использовать как довод о недобросовестности должника.

Реструктуризация долгов в суде. Получать и выдавать займы, кредиты, поручительства гражданин вправе только с предварительного письменного согласия финансового управляющего (пункт 5 статьи 213.11).

Реализация имущества. После признания банкротом гражданин не распоряжается имуществом, входящим в конкурсную массу: сделки, совершённые им лично в отношении такого имущества, ничтожны (пункт 5 статьи 213.25). Он не вправе лично открывать счета и вклады, а банковские карты обязан передать финансовому управляющему (пункты 7 и 9 статьи 213.25). Финансовый управляющий получает сведения о счетах и обязательствах должника (статья 213.9), поэтому новый займ незамеченным не останется.

Долги, возникшие после возбуждения дела, относятся к текущим платежам и при завершении процедуры не списываются (пункт 5 статьи 213.28). Иначе говоря, займ, взятый во время банкротства, придётся вернуть полностью, а в худшем случае он поставит под вопрос списание остальных долгов. Об этом и о других особенностях долгов перед МФО в процедуре — в статье о банкротстве по микрозаймам.

Единых правил нет: каждый кредитор сам определяет, с какими заёмщиками работает, и вправе отказать, не объясняя причин (часть 5 статьи 7 закона 353-ФЗ). Но общая логика оценки известна.

• Сколько времени прошло. Заявка через несколько месяцев после завершения процедуры и заявка через три-четыре года — разные уровни риска. Свежая запись весит больше.
• Что происходило после. Наличие официального дохода, отсутствие новых просрочек, исполнительных производств и долгов по коммунальным платежам и налогам.
• Долговая нагрузка. Кредиторы обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) — долю дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам и займам. После списания долгов ПДН часто низкий, и это плюс, но подтверждённый доход при этом должен быть. Прикинуть свой показатель можно в калькуляторе ПДН.
• Тип продукта. Небольшие суммы на короткий срок кредиторы рассматривают охотнее, чем крупные необеспеченные кредиты. Банки по кредитам наличными и ипотеке обычно строже, чем МФО, но это вопрос их внутренней политики, а не закона.
• Причина прошлого банкротства кредитору, как правило, неизвестна — он видит только факт и поведение после него.

Условия для заёмщиков с такой историей обычно менее выгодны: сумма меньше, срок короче, полная стоимость займа выше. Сравнивать предложения нужно по полной стоимости (ПСК) и сумме к возврату, а не по рекламным обещаниям. Предложения МФО, которые рассматривают заявки с испорченной историей, собраны в подборке займов с плохой КИ — одобрение там также никто не обещает.

После банкротства доступны в основном краткосрочные займы с высокой полной стоимостью, и именно на них распространяются новые ограничения:

• с 1 октября 2026 года МФО не вправе выдать займ с ПСК выше 200% годовых, если у заёмщика уже есть два непогашенных займа с такой стоимостью;
• с 1 апреля 2027 года у заёмщика может быть только один действующий займ с ПСК выше 100% годовых;
• по займам на срок до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, все начисления ограничены 100% суммы займа (часть 24 статьи 5 закона 353-ФЗ).

Для человека после банкротства это скорее защита: закон не даёт снова собрать несколько дорогих займов одновременно. Но и рассчитывать на «перекрытие» одного займа другим больше нельзя.

Удалить запись о банкротстве нельзя, но её вес со временем снижается, если после неё появляются положительные записи. Основные шаги:

1. Проверьте отчёты бюро. После завершения процедуры списанные обязательства должны быть отражены как прекращённые. Если кредитор или коллектор продолжает показывать долг как действующий с растущей просрочкой, это ошибка, которую можно оспорить.
2. Не допускайте новых просрочек — в том числе по коммунальным платежам, штрафам и налогам: взыскания по ним тоже видны кредиторам.
3. Не подавайте заявки сразу в несколько мест. Серия запросов и отказов ухудшает картину.
4. Начинайте с малого, если займ действительно нужен: небольшая сумма, которую вы вернёте из текущего дохода, и никаких новых обязательств, пока она не погашена. Брать займ только «ради истории» при нестабильном доходе не стоит: новая просрочка после банкротства оценивается особенно строго, а списать этот долг в ближайшие пять лет не получится.

Как оспаривать ошибки в бюро и сколько времени занимает восстановление, подробно рассказано в статье «Как исправить кредитную историю».

Запросы вроде «займ банкроту срочно» привлекают тех, кто работает вне закона. Насторожить должны:

• обещание выдать деньги любому банкроту без проверки кредитной истории;
• требование предоплаты — за «страховку», «проверку», «активацию счёта»;
• предложение не указывать банкротство или оформить договор на родственника;
• «помощь в получении займа» от посредника за процент от суммы;
• отсутствие компании в государственном реестре микрофинансовых организаций.

На нелегального кредитора не распространяются ни предел начислений, ни правила взыскания, а деньги, отправленные как предоплата, обычно не возвращаются. Перед подачей заявки найдите компанию в реестре Банка России — как это сделать, показано в статье о проверке МФО в реестре ЦБ. Сведения о легальных компаниях также собраны в каталоге МФО.

Общий обзор самой процедуры и её этапов — в статье о банкротстве физических лиц.

Через сколько после банкротства можно взять займ? Закон срока ожидания не устанавливает: подать заявку можно сразу после завершения процедуры, указав факт банкротства. Но чем меньше времени прошло, тем выше вероятность отказа.

Нужно ли говорить МФО, что я банкрот? Да, в течение пяти лет после завершения процедуры — это требование пункта 1 статьи 213.30 закона 127-ФЗ. Оно действует и после банкротства через МФЦ.

Что будет, если не указать банкротство в анкете? Кредитор, скорее всего, увидит его сам — в кредитной истории или в реестре — и откажет. Если займ выдадут, а затем возникнет спор, ложные сведения в анкете могут обернуться административным штрафом и отказом в списании этого долга при новом банкротстве.

Сколько лет банкротство видно в кредитной истории? Записи кредитной истории хранятся семь лет со дня последнего изменения информации в них. Сообщения в реестре сведений о банкротстве также остаются доступными после завершения процедуры.

Можно ли взять займ во время банкротства? Во внесудебной процедуре — нельзя, это прямой запрет. В судебной реструктуризации — только с письменного согласия финансового управляющего. Такой долг в любом случае не спишется.

Дают ли ипотеку и кредиты в банке после банкротства? Запрета нет, решение принимает банк. По крупным кредитам требования обычно строже: банки смотрят на срок, прошедший после процедуры, подтверждённый доход и новую историю платежей.

• Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.9, 213.11, 213.25, 213.28, 213.30, 223.2, 223.4, 223.6: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 4, 7: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5, 7 (в ред. закона от 29.12.2025 № 545-ФЗ): https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
• Кодекс РФ об административных правонарушениях, ст. 14.11; Уголовный кодекс РФ, ст. 159.1
• Банк России, государственный реестр микрофинансовых организаций: https://www.cbr.ru/microfinance/registry/
• Единый федеральный реестр сведений о банкротстве: https://bankrot.fedresurs.ru/

Актуально на 4 октября 2026 года.