Закон о МФО в 2026 году: что изменилось для заёмщиков

151-ФЗ от 02.07.2010 — «закон о МФО» в узком смысле. Он определяет, кто такие микрофинансовые организации, делит их на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, устанавливает требования к ним и ограничения деятельности: например, предельный размер займа одному человеку. Статус МФО подтверждает запись в государственном реестре Банка России — как её проверить, мы рассказали в статье о реестре МФО.

353-ФЗ от 21.12.2013 — закон о потребительском кредите (займе). Он регулирует отношения кредитора и заёмщика: содержание договора, расчёт и раскрытие полной стоимости займа (ПСК), ограничение ставки (не более 0,8% в день), предел начислений по краткосрочным займам, неустойку за просрочку (не более 20% годовых на сумму просроченного долга), период охлаждения.

Рядом работают ещё несколько законов:

• 218-ФЗ «О кредитных историях» — как бюро хранят сведения о долгах и как установить самозапрет;
• 230-ФЗ о защите прав должников при возврате просроченной задолженности — правила работы коллекторов;
• 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — в том числе внесудебное банкротство через МФЦ.

Большинство изменений 2025–2027 годов вносятся именно в 151-ФЗ, 353-ФЗ и 218-ФЗ — отдельного «нового закона о микрозаймах» нет. Главный пакет поправок этого периода — 545-ФЗ от 29.12.2025: часть его норм вступила в силу со дня официального опубликования (29 декабря 2025 года), остальные — 1 апреля 2026, 1 октября 2026 и 1 апреля 2027 года.

Даты относятся к моменту заключения договора: новые правила, как правило, не пересчитывают уже действующие займы задним числом. Поэтому в одном и том же месяце у разных людей могут действовать разные пределы — в зависимости от того, когда подписан договор. ПСК конкретного займа всегда указана на первой странице договора.

Это самое заметное изменение 2026 года. По договорам потребительского займа на срок до одного года, заключённым с 1 апреля 2026 года, общая сумма процентов, неустоек, штрафов и платы за дополнительные услуги не может превышать 100% суммы займа. Если взяли 10 000 ₽, начисления сверх основного долга не превысят 10 000 ₽, а всего к возврату — не больше 20 000 ₽, даже при долгой просрочке. По договорам, заключённым до 1 апреля 2026 года, продолжает действовать прежний предел — 130%.

Текст поправки короткий: статья 3 545-ФЗ заменяет в части 24 статьи 5 353-ФЗ слова «130 процентов» на «100 процентов», а часть 2 статьи 4 переносит вступление этой статьи на 1 апреля 2026 года. Предел распространяется только на договоры со сроком возврата до одного года включительно — для более долгих займов действует общее ограничение через предельное значение ПСК.

Условие о пределе должно быть указано на первой странице договора, перед таблицей индивидуальных условий. Ограничение ставки при этом не изменилось: не более 0,8% в день. Подробнее о том, что входит в предел и как проверить свой договор, — в статье «Переплата по займу — не больше 100%». Прикинуть итоговую сумму к возврату с учётом ПСК поможет калькулятор займа.

Второй важный блок 545-ФЗ — ограничение числа одновременно действующих займов с высокой полной стоимостью. Норма вводится в два этапа:

• с 1 октября 2026 до 1 апреля 2027 года — МФО не может выдать займ с ПСК более 200% годовых человеку, у которого уже есть два непогашенных займа с ПСК более 200% годовых;
• с 1 апреля 2027 года — МФО не выдаст займ с ПСК более 100% годовых, пока у человека есть непогашенный займ или кредит с ПСК более 100% годовых. На практике «дорогой» займ может быть только один.

Считаются договоры с любыми кредиторами — не только с этой МФО, но и с другими МФО и банками. Чтобы соблюдать правило, МФО обязана запросить сведения о среднемесячных платежах заёмщика во всех квалифицированных бюро кредитных историй. Для этого с 1 октября 2026 года бюро получают по каждому договору его ПСК и дату фактического погашения (статья 1 545-ФЗ, поправки в 218-ФЗ). Займы с более низкой полной стоимостью под ограничение не попадают.

Для заёмщика это значит, что «перекредитоваться» серией новых займов, чтобы закрыть старые, станет невозможно. Если долги уже стали неподъёмными, разумнее заранее посмотреть на другие инструменты: реструктуризацию, кредитные каникулы, а в крайнем случае — банкротство, в том числе внесудебное через МФЦ.

С 1 апреля 2027 года МФО не сможет согласовать индивидуальные условия нового займа с ПСК более 100% годовых раньше четвёртого календарного дня после того, как человек полностью погасил предыдущий такой займ. Задумка — разорвать цепочку «закрыл займ утром — взял новый вечером», когда долг фактически не уменьшается, а переплата растёт.

Пауза считается от полного погашения займа или кредита с ПСК более 100% годовых у любого кредитора, в том числе в банке. На займы с меньшей полной стоимостью она не распространяется. Норма записана в пункте 13 части 1 статьи 12 151-ФЗ и вступает в силу с 1 апреля 2027 года.

545-ФЗ вводит нормы в четыре этапа, и после 1 апреля 2027 года новых этапов в нём нет:

1. 29 декабря 2025 года — запрет включать неоплаченные проценты и неустойку в основной долг (подробно — в следующем разделе). Действует бессрочно.
2. 1 апреля 2026 года — предел начислений по займам на срок до года снижен до размера самого займа. Действует для договоров с этой даты.
3. 1 октября 2026 года — правило «не больше двух дорогих займов» с порогом ПСК 200% годовых, а бюро кредитных историй получают ПСК и дату погашения каждого договора. Правило двух займов — переходное (ч. 5 ст. 4 545-ФЗ): оно действует до 1 апреля 2027 года; сведения о ПСК и погашении бюро получают и дальше.
4. 1 апреля 2027 года — порог ПСК снижается до 100% годовых, «дорогой» договор может быть только один, а новый такой займ — не раньше четвёртого календарного дня после погашения прежнего (п. 13 ч. 1 ст. 12 151-ФЗ). Вступит в силу в эту дату — договоры, заключённые раньше, правило задним числом не меняет.

Итог правил 1 октября 2026 года для заёмщика: МФО видит в кредитной истории не только платежи, но и ПСК каждого займа, поэтому третий «дорогой» займ подряд получить уже нельзя, а заявки с высокой долговой нагрузкой отклоняются чаще. С 1 апреля 2027 года та же проверка заработает строже: учитывается любой непогашенный договор с ПСК выше 100% годовых — в МФО или в банке.

Ещё одна норма 545-ФЗ действует с 29 декабря 2025 года и заметна тем, кто пытался договориться с МФО о «переоформлении» долга. Пункт 12 части 1 статьи 12 151-ФЗ запрещает микрофинансовой организации заключать с заёмщиком соглашение о новации или дополнительное соглашение, по которому неоплаченные проценты, неустойка (штрафы, пени) и иные платежи заёмщика по договору займа включаются в основной долг. Запрет распространяется и на долги, которые МФО купила у другого кредитора.

Зачем это нужно: проценты начисляются на основной долг. Если вчерашние проценты превратить в «тело» займа, завтра проценты начнут начисляться уже на них, и долг растёт быстрее, чем при обычной просрочке. Теперь МФО может предложить реструктуризацию — изменить график, срок или размер платежа, — но не может увеличить основной долг за счёт начислений. Если в предложенном допсоглашении сумма основного долга больше, чем вы реально получили и не вернули, это повод не подписывать и пожаловаться в Банк России.

Перед выдачей займа МФО оценивает показатель долговой нагрузки (ПДН) — какую часть дохода съедают платежи по всем кредитам и займам. Правила его расчёта последовательно ужесточаются:

• с 2025 года МФО не вправе опираться только на доход «со слов» заёмщика: если доход не подтверждён, берётся меньшее из двух значений — заявленного дохода или среднедушевого дохода в регионе;
• с 1 апреля 2026 года Указание Банка России № 7286-У сузило перечень документов, которыми можно подтвердить доход. Например, выписки по счёту принимаются только для подтверждения отдельных видов поступлений — зарплаты, пенсии, социальных выплат, дохода от аренды;
• если у МФО нет доступа к кредитной истории человека, ПДН считается равным 100% — фактически это почти всегда отказ.

Банк России также ограничивает долю займов с высоким ПДН в портфеле МФО (макропруденциальные лимиты). Поэтому при высокой нагрузке отказ — не прихоть конкретной компании, а следствие регулирования. Посчитать свой ПДН заранее можно в калькуляторе долговой нагрузки. Подробнее о причинах отказов — в статье «Почему отказывают в займе».

С 1 сентября 2025 года для кредитов и займов от 50 тыс. ₽ действует период охлаждения — и при оформлении онлайн, и в офисе банка или МФО: деньги выдаются не сразу после подписания договора. Для сумм от 50 до 200 тыс. ₽ пауза составляет 4 часа, для сумм свыше 200 тыс. ₽ — 48 часов. За это время можно отказаться от договора без последствий.

Для большинства микрозаймов, которые меньше 50 тыс. ₽, период охлаждения не применяется. Когда он работает, а когда нет, мы подробно разобрали в статье о периоде охлаждения.

Самозапрет — отметка в кредитной истории, которая запрещает банкам и МФО заключать с вами новые договоры кредита и займа. Он появился благодаря 31-ФЗ от 26.02.2024: с 1 марта 2025 года его можно установить на Госуслугах, с 1 сентября 2025 года — в МФЦ. Запрет бесплатный, его можно ограничить отдельными видами кредиторов или способами оформления и в любой момент снять.

Если кредитор выдал займ вопреки действующему самозапрету, он не вправе требовать его возврата как по обычному договору. Это сильная защита от мошенников, которые оформляют займы на чужие паспортные данные. Подробная инструкция — в статье «Самозапрет на кредиты».

• Переплата стала предсказуемее. Даже при долгой просрочке по новым займам долг не вырастет больше чем вдвое от суммы займа. Но это верхняя граница, а не норма: сравнивать предложения стоит по ПСК.
• Отказов может стать больше. Строгая проверка дохода, ПДН и лимит «дорогих» займов означают, что часть заявок, которые раньше одобрялись, теперь будет отклоняться.
• Цепочки займов уходят. С 1 апреля 2027 года взять новый «дорогой» займ, чтобы закрыть старый, будет нельзя: между ними понадобится пауза до четвёртого календарного дня, поэтому план погашения нужно продумывать заранее.
• Защиты от мошенников больше. Самозапрет и период охлаждения дают время и инструменты, чтобы не попасть на займ, оформленный на ваше имя без вашего ведома.
• Работать стоит только с легальными МФО. Все эти ограничения действуют только для организаций из реестра Банка России; нелегальные кредиторы их не соблюдают.

Действует ли предел переплаты 100% на займы, взятые до 1 апреля 2026 года? Нет. Новый предел применяется к договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года. По более ранним займам на срок до года действует прежний предел — 130% суммы займа.

Сколько «дорогих» займов в МФО можно иметь одновременно? С 1 октября 2026 года ограничение касается займов и кредитов с ПСК более 200% годовых: если два таких договора уже не погашены — в любых МФО или банках, — МФО не вправе выдать третий. С 1 апреля 2027 года МФО не выдаст займ с ПСК более 100% годовых, пока не погашен другой такой договор. Займы с меньшей полной стоимостью под это ограничение не попадают.

Что такое пауза между займами и с какой даты она действует? С 1 апреля 2027 года МФО не сможет согласовать новый займ с ПСК более 100% годовых раньше четвёртого календарного дня после полного погашения предыдущего такого займа. Это сделано, чтобы люди не перекрывали один займ другим.

Какой закон регулирует МФО — 151-ФЗ или 353-ФЗ? Оба. 151-ФЗ определяет статус и требования к самим микрофинансовым организациям, а 353-ФЗ — правила договора потребительского займа: ПСК, ограничения ставки и начислений, права заёмщика.

Где читать актуальный текст закона? Официальные тексты с последними изменениями доступны в справочных правовых системах, например на consultant.ru, а разъяснения для потребителей — на сайте Банка России cbr.ru и портале «Финансовая культура».

• Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (ст. 12) — КонсультантПлюс
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 5, 6, 7) — КонсультантПлюс
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» — КонсультантПлюс
• Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ — официальное опубликование на портале правовой информации 29.12.2025, № 0001202512290033
• Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ (ст. 1–4) — текст в «Российской газете» от 12.01.2026
• Банк России: микрофинансирование и государственный реестр МФО
• Самозапрет на кредиты — Госуслуги

Актуально на 6 октября 2026 года.