Расчётный счёт с эквайрингом: тарифы банков

Виды эквайринга

Торговый. Оплата на месте через терминал: покупатель прикладывает или вставляет карту, прикладывает телефон. Подходит для магазинов, общепита, услуг с постоянной точкой. Именно его ставка служит критерием отбора в таблицу.

Интернет-эквайринг. Оплата на сайте, в приложении или по ссылке: покупатель вводит данные карты на платёжной странице банка. Ставка, как правило, выше торговой — у операций без физического присутствия карты больше риск мошенничества и оспаривания.

Мобильный. Приём карт вне торговой точки: компактный терминал с сим-картой или смартфон с приложением банка, который сам работает как терминал. Удобен курьерам, мастерам на выезде, торговле на ярмарках.

Оплата по коду через Систему быстрых платежей. Покупатель сканирует код камерой телефона и подтверждает перевод в приложении своего банка. Карта не участвует, деньги идут со счёта на счёт. Комиссия для бизнеса обычно ниже, чем по картам, а терминал не нужен: код можно распечатать, показать на экране кассы или отправить ссылкой.

Один договор может включать несколько способов сразу. Для точки с живыми покупателями разумная схема — терминал и код рядом: часть оплат уйдёт в более дешёвый канал.

Из чего складывается ставка

Комиссия, которую вы видите в тарифе, — это сумма нескольких вознаграждений: банку, выпустившему карту покупателя, платёжной системе и вашему банку. Вы платите её одной цифрой, но зависит она от нескольких параметров.

• Вид деятельности. Каждой торговой точке присваивается код категории — MCC. Для продуктовых магазинов, аптек, транспорта, оплаты коммунальных услуг ставки традиционно ниже; для ресторанов, туризма, развлечений — выше. Код назначает банк на основании ваших видов деятельности; ошибочный код означает и неверную комиссию, и неверный кэшбэк у покупателей.
• Оборот. Чем больше выручка по картам, тем ниже ставка. В тарифах это ступенчатая шкала или индивидуальные условия при обороте выше порога.
• Тип карты. Премиальные и кредитные карты обходятся продавцу дороже обычных дебетовых.
• Способ приёма. Терминал, интернет, код СБП — у каждого своя ставка.
• Средний чек. В некоторых тарифах установлена минимальная комиссия за операцию: при маленьких чеках она ощутимо увеличивает реальную долю расходов.

Сравнивая предложения, смотрите не только на минимальную ставку из рекламы — она относится к самому выгодному сочетанию категории и оборота, — но и на ту, что получится для вашего кода и вашей выручки.

Терминал: аренда, покупка или смартфон

Оборудование — вторая после ставки часть расходов.

• Аренда. Ежемесячный платёж за терминал. Иногда он отменяется при обороте выше порога — узнайте, что будет в месяц, когда оборот окажется ниже.
• Покупка. Разовый расход, после которого платите только комиссию. Уточните, можно ли использовать собственный терминал в другом банке: устройства нередко привязаны к программному обеспечению конкретного банка.
• Терминал «бесплатно». Обычно это аренда без платы при условии минимального оборота, либо стоимость заложена в повышенную ставку.
• Смартфон как терминал. Приложение принимает бесконтактные карты прямо на телефон с модулем NFC. Оборудование покупать не нужно, но способ подходит не для всякого потока покупателей.
• Касса со встроенным эквайрингом. Одно устройство печатает чек и принимает карту — меньше проводов и ошибок кассира.

Кроме цены, уточните срок доставки и подключения, порядок замены сломанного устройства, стоимость связи и то, как возвращать терминал при расторжении договора: за невозвращённое или повреждённое оборудование банк выставит счёт.

Сроки зачисления выручки

Деньги покупателя попадают на ваш счёт не мгновенно. Банк собирает операции за день и перечисляет их общей суммой за вычетом комиссии — чаще всего на следующий рабочий день. Некоторые банки зачисляют выручку в день операции или без перерыва на выходные; иногда такая скорость доступна только на определённых тарифах или при счёте в том же банке, что и эквайринг.

Для бизнеса с ежедневными закупками это вопрос оборотных средств: выручка пятницы, пришедшая во вторник, означает три дня без денег. Проверьте в договоре три вещи: срок зачисления в будни, работу в выходные и праздники и то, как выглядит зачисление в выписке — одной суммой или с разбивкой по операциям. Разбивка сильно упрощает сверку с кассой.

Оплаты через Систему быстрых платежей поступают быстрее: перевод идёт напрямую со счёта покупателя.

Эквайринг и онлайн-касса

Эквайринг и касса — разные обязанности из разных законов, и одно не заменяет другое. Терминал печатает слип — подтверждение операции по карте. Кассовый чек формирует онлайн-касса по закону 54-ФЗ: при расчётах с покупателями-гражданами, и наличными, и безналичными, продавец обязан применять контрольно-кассовую технику и передавать данные о каждом расчёте в налоговую службу.

Что это значит на практике:

• Оплата картой в магазине — чек на кассе с признаком безналичной оплаты плюс слип терминала.
• Оплата на сайте — электронный чек, который касса отправляет покупателю на почту или телефон. Облачную кассу можно арендовать; многие сервисы интернет-эквайринга предлагают её в комплекте.
• Оплата по коду СБП от гражданина — такой же расчёт, чек нужен.
• Безналичный платёж между организациями по реквизитам — кассу применять не нужно.

Исключения есть, и перечислены они в самом законе: например, плательщики налога на профессиональный доход вместо кассового чека формируют чек в приложении «Мой налог». Если вы не уверены, относится ли исключение к вам, уточните это до начала продаж — штрафы за неприменение кассы считаются от суммы расчёта.

Сумма в чеке — полная цена покупки, а не то, что пришло на счёт после комиссии. Комиссию эквайринга учитывают как расход отдельно; предпринимателю на упрощённой системе важно не записать в доходы уменьшенную сумму.

Кто обязан принимать карты

Статья 16.1 Закона «О защите прав потребителей» обязывает продавца дать покупателю возможность оплатить товар или услугу национальным платёжным инструментом — картой «Мир» — наряду с наличными. Обязанность распространяется на продавцов, исполнителей и владельцев агрегаторов, чья выручка за предшествующий календарный год превышает 20 млн рублей. Для торговых объектов с небольшой выручкой и для мест, где нет доступа к связи, закон делает исключение. За нарушение предусмотрен административный штраф.

Та же статья запрещает устанавливать разные цены в зависимости от способа оплаты: взять с покупателя «комиссию за карту» или дать скидку только за наличные нельзя.

С 1 сентября 2026 года к этому добавился цифровой рубль. Принимать его обязаны продавцы с выручкой за предшествующий год более 120 млн рублей; с 1 сентября 2027 года — с выручкой более 30 млн рублей, с 1 сентября 2028 года — более 20 млн рублей. Торговые объекты с выручкой менее 5 млн рублей за год от обязанности освобождены, а на первых двух этапах она зависит ещё и от того, какой банк обслуживает продавца. Если ваш бизнес подходит к этим порогам, спросите банк, как он подключает такой способ оплаты.

Бизнес с меньшей выручкой подключает эквайринг добровольно — потому что покупатели всё реже носят наличные.

Возвраты и оспаривание операций

Возврат по инициативе покупателя. Если покупатель возвращает товар, оплаченный картой, деньги возвращают на ту же карту — через терминал или личный кабинет эквайринга, а касса формирует чек возврата. Выдавать наличные за покупку по карте не следует. Узнайте заранее, возвращает ли банк удержанную комиссию при отмене операции: в одних тарифах возвращает, в других — нет, а иногда за возврат берётся отдельная плата.

Оспаривание операции — чарджбэк. Держатель карты обращается не к вам, а в свой банк: товар не получен, услуга не оказана, сумма списана дважды, операцию совершил мошенник. Банк покупателя по правилам платёжной системы запрашивает объяснения через вашего эквайера. Если вы не подтвердите, что обязательство исполнено, сумму спишут с вашего счёта.

Как снизить риск:

• храните чеки, слипы, подтверждения доставки и переписку с покупателем;
• публикуйте на сайте понятные условия возврата и доставки;
• указывайте в названии точки то имя, которое покупатель узнает в выписке;
• отвечайте на запросы банка в срок из договора — молчание трактуется в пользу покупателя;
• в интернет-торговле не отключайте подтверждение оплаты одноразовым кодом.

Большая доля оспоренных операций — основание для банка повысить ставку, удерживать часть выручки в резерве или расторгнуть договор.

Как считать эквайринг вместе с РКО

Счёт и эквайринг в одном банке — не обязательное условие: договор на приём карт можно заключить и там, где счёта у вас нет. Но связка часто даёт более быстрое зачисление и скидку на обслуживание, а отдельный эквайринг добавляет межбанковский перевод выручки. Поэтому считать нужно общую сумму.

1. Оборот по картам за месяц умножьте на ставку для вашей категории и вашего оборота.
2. Добавьте оборудование: аренду терминала или долю его цены, связь, облачную кассу.
3. Прибавьте обслуживание счёта и проверьте, не отменяется ли оно при обороте по эквайрингу.
4. Посчитайте остальное: платежи поставщикам сверх пакета, вывод на личную карту, снятие и внесение наличных.
5. Сравните итог у двух-трёх банков. Разница в десятые доли ставки при большом обороте перевешивает любую абонентскую плату; при малом — важнее цена терминала и обслуживания.

Калькулятор стоимости РКО делает этот расчёт за вас: по числу платежей, сумме снятия наличных, переводов физическим лицам и обороту по картам он показывает месячную стоимость каждого тарифа.

Если оборот по картам пока небольшой, присмотритесь к тарифам без платы за обслуживание: на старте главным расходом будет именно комиссия эквайринга. Условия для разных форм бизнеса — в подборке счетов для ИП, а полный каталог — в разделе расчётных счетов.

Отказ в подключении и требования банка

Банк проверяет торговую точку и вправе отказать — и в открытии счёта, и в договоре эквайринга. Основания те же, что и для счёта: закон 115-ФЗ позволяет не заключать договор при подозрениях в сомнительных операциях. Кроме того, у банков и платёжных систем есть перечни видов деятельности, с которыми они не работают или работают на особых условиях.

Эквайринг банк контролирует особенно внимательно. Вопросы вызывают оплаты своей же картой на своём терминале, круглые суммы без связи с ассортиментом, операции ночью при дневном режиме работы, резкий рост оборота без объяснимой причины. Такой рисунок похож на обналичивание, и ответом будет запрос документов или приостановка зачислений.

Интернет-магазину перед подключением стоит привести в порядок сайт: описание товаров с ценами, реквизиты продавца, условия оплаты, доставки и возврата. Банк проверяет это до заключения договора.

Выручка по картам как аргумент для кредитора

Оборот по эквайрингу — подтверждённая выручка, которую банк видит сам. На её основе предлагают овердрафт и кредиты на пополнение оборотных средств; при выборе банка посмотрите, есть ли у него такие продукты и с какого срока работы они доступны.

Закрывать кассовый разрыв личными микрозаймами — дорогой путь: ставки по ним несопоставимы с доходностью торговли. Как кредиторы оценивают предпринимателей и плательщиков налога на профессиональный доход и какие у таких заёмщиков риски, разобрано в обзоре займов самозанятым и ИП.

Как составлена таблица

В таблицу попадают тарифы, в данных которых заполнена ставка торгового эквайринга. Остальные условия эквайринга и счёта показаны, если они внесены в каталог; прочерк «—» означает, что этого условия пока нет в каталоге. Сведения взяты из предложений банков и с их сайтов, дата проверки указана у тарифов, где она внесена. Фактическая ставка зависит от категории точки и оборота, её банк назовёт после рассмотрения заявки — сверяйте условия с действующим тарифным сборником. Место в таблице не означает, что банк заключит договор именно с вами. Белка Банк счетов не открывает и эквайринг не подключает; это справочная информация, а не персональная рекомендация.