Бесплатное РКО: тарифы без платы за обслуживание

Что значит «0 за обслуживание»

Тариф РКО состоит из двух частей. Первая — фиксированная: абонентская плата за ведение счёта и доступ к онлайн-банку. Вторая — переменная: комиссии за каждую операцию сверх того, что включено в пакет. Слово «бесплатное» в названии относится только к первой части.

Банку такой тариф выгоден по понятным причинам. Он привлекает клиента на старте, когда тот выбирает по самой заметной цифре. Он зарабатывает на операциях — их цена на нулевом пакете выше, чем на платных. И рассчитывает, что по мере роста дела клиент перейдёт на старший тариф, не меняя банк. Ничего предосудительного в этом нет: для бизнеса с несколькими операциями в месяц нулевой пакет действительно обходится дешевле всего. Важно лишь понимать, за что придётся платить.

За что банк берёт деньги на бесплатном тарифе

Платежи контрагентам сверх пакета. В нулевой тариф входит несколько платёжных поручений в месяц, иногда — ни одного. Каждое следующее оплачивается отдельно, и цена одного платежа здесь, как правило, выше, чем на платных пакетах. Платежи в бюджет и переводы клиентам того же банка чаще всего комиссией не облагаются — но проверьте это в тарифе, а не в рекламе.

Переводы физическим лицам. Для предпринимателя это вывод заработанного себе на карту, для компании — выплаты исполнителям и участникам. На нулевых тарифах лимит без комиссии небольшой, а дальше действует шкала: чем больше сумма за месяц, тем выше доля, которую удерживает банк. При хорошем обороте эта строка одна перекрывает абонентскую плату старшего пакета.

Снятие наличных. Комиссия берётся с суммы и растёт ступенями. Лимит без комиссии на стартовых пакетах минимальный или отсутствует.

Внесение наличных. Пополнение счёта через банкомат или кассу тоже может стоить денег — важно для тех, кто сдаёт выручку.

Эквайринг. Комиссия с каждой оплаты картой не зависит от того, платный у вас тариф или нет: это отдельный договор. Но на некоторых пакетах к ней добавляются аренда терминала или плата при обороте ниже порога. Подробности — в подборке счетов с эквайрингом.

СМС и уведомления. Информирование об операциях по СМС часто подключено по умолчанию и оплачивается ежемесячно. Уведомления в приложении обычно ничего не стоят — отключите лишнее.

Бизнес-карта. Выпуск и годовое обслуживание карты к счёту на нулевом тарифе могут быть платными.

Валютные операции. Открытие и ведение валютного счёта, конвертация, валютный контроль поступлений из-за рубежа — отдельные комиссии, которые на стартовых пакетах, как правило, выше.

Справки, выписки и заверение документов. Справка об оборотах для другого банка или для участия в закупке, копии платёжных документов с отметкой банка, заверение карточки подписей.

Дополнительные пользователи. Доступ для бухгалтера или второго подписанта в онлайн-банке.

Счёт без оборотов. Отдельный пункт, который читают реже всего. В тарифных сборниках встречается комиссия за ведение счёта, по которому долго не было операций, — её списывают с остатка. Встречается и обратное условие: плата не берётся, только пока операций нет, а с первым платежом включается обычная цена.

Условия, при которых обслуживание остаётся нулевым

У «нуля» бывает четыре разных происхождения, и от того, какое из них ваше, зависит, сколько счёт будет стоить через полгода.

1. Ноль без условий. Абонентской платы нет в самом тарифе. Именно такие пакеты собраны в таблице. Банк вправе изменить тариф по правилам, записанным в договоре, поэтому «без условий» не значит «без срока».
2. Ноль при отсутствии операций. Плата не списывается в месяцы, когда по счёту не было движения. Удобно при сезонной работе, но в активный месяц вы платите полную цену.
3. Ноль на первые месяцы. Акция для новых клиентов или недавно зарегистрированного бизнеса. По окончании начинается обычная плата — узнайте её размер до открытия счёта.
4. Ноль при выполнении условия. Оборот по счёту или по эквайрингу не ниже порога, определённый остаток, покупки по бизнес-карте, подключение дополнительной услуги. Не выполнили условие — платите за месяц по базовой цене.

Прежде чем подавать заявку, найдите в тарифном сборнике ответ на три вопроса: к какому из четырёх видов относится пакет, что именно считается операцией или оборотом и какая плата начнёт действовать, когда условие перестанет выполняться.

Как посчитать реальную стоимость под свой оборот

Сравнивать нужно не названия тарифов, а собственные расходы за месяц на каждом из них.

1. Опишите обычный месяц. Число платежей контрагентам, сумма переводов физическим лицам, сумма снятия наличных, оборот по картам, если принимаете их.
2. Отделите то, что входит в пакет. Платежи в бюджет, внутрибанковские переводы, переводы и снятие в пределах лимита.
3. Посчитайте то, что сверх. Число платежей за пределами пакета умножьте на цену одного; к сумме переводов и наличных сверх лимита примените шкалу комиссии.
4. Добавьте постоянные мелочи. СМС, карту, дополнительных пользователей.
5. Повторите расчёт для платного тарифа того же банка и одного-двух других.
6. Проверьте пиковый месяц. Крупный заказ или сезон продаж выводят за лимиты, где комиссии выше всего.

Вручную это полчаса работы с тарифными сборниками. Быстрее — в калькуляторе стоимости РКО: вы вводите число платежей, сумму снятия наличных, переводов физическим лицам и оборот по картам, а он показывает месячную стоимость каждого тарифа каталога, включая платные.

Когда платный тариф выходит дешевле

Абонентская плата — это, по сути, предоплата за операции. Она окупается, как только стоимость тех же операций на нулевом пакете превышает её размер. Типичные ситуации:

• Много платёжек. Вы регулярно платите поставщикам, подрядчикам, арендодателю. Как только платежей заметно больше, чем включено в нулевой пакет, тариф с большим пакетом или безлимитом обходится дешевле.
• Крупный вывод на карту. Предприниматель забирает основную часть выручки на личный счёт. На платных тарифах лимит перевода без комиссии кратно выше.
• Регулярные наличные. Снятие на закупки или внесение выручки каждый день.
• Выплаты людям. Зарплата, расчёты с самозанятыми исполнителями, дивиденды.
• Валютные контракты. Комиссии за конвертацию и валютный контроль на старших тарифах ниже.

Обратная ситуация тоже бывает: платный пакет куплен «на вырост», а операций почти нет. Тогда каждый месяц вы оплачиваете лимиты, которыми не пользуетесь.

Простое правило: если комиссии за операции на нулевом тарифе два-три месяца подряд превышают абонентскую плату следующего пакета — пора переходить. Смена тарифа внутри банка обычно делается в онлайн-банке и не требует нового счёта; уточните только, с какого числа начнут действовать новые условия.

Кому подходит бесплатный тариф

• Начинающему бизнесу. Первые месяцы операций мало, а платить за неиспользуемые лимиты незачем.
• Предпринимателю с редкими поступлениями. Несколько оплат от заказчиков в месяц и один перевод себе.
• Сезонному делу. В простой счёт ничего не стоит — если тариф действительно без платы, а не «ноль при отсутствии операций» с дорогим активным месяцем.
• Резервному счёту. Второй счёт в другом банке на случай сбоя или ограничений у основного.
• Счёту «под задачу». Например, отдельный счёт для одного проекта или для накопления на налоги.

Не подходит он бизнесу с плотным потоком платежей, рознице с ежедневной инкассацией и тем, кто выводит на карты крупные суммы: комиссии быстро превысят экономию на обслуживании.

Требования к клиенту на нулевых тарифах обычно такие же, как на остальных, но сами пакеты нередко рассчитаны на определённую форму бизнеса. Условия для предпринимателей разобраны в подборке счетов для ИП, а все пакеты каталога, платные и бесплатные, — в разделе расчётных счетов.

Бесплатное открытие — не то же самое, что бесплатное обслуживание

В рекламе эти слова стоят рядом, но означают разное. Открытие счёта без комиссии сегодня предлагают многие банки на любых тарифах, включая дорогие. Ежемесячная плата от этого не зависит. Отдельно может оплачиваться срочное открытие, выезд сотрудника в удалённый населённый пункт, заверение копий документов.

То же с закрытием: само расторжение договора по заявлению клиента банки, как правило, проводят без комиссии, но перевод остатка в другой банк тарифицируется как обычный платёж, а задолженность по комиссиям придётся погасить.

Нулевой тариф и отказ банка

Низкая цена не означает упрощённую проверку. Банк рассматривает заявку на бесплатный пакет так же, как на любой другой, и вправе отказать в открытии счёта: закон 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов разрешает не заключать договор при подозрениях, что счёт нужен для сомнительных операций. Гарантий открытия нет ни на одном тарифе.

У нулевых пакетов есть и своя особенность. Счёт, который ничего не стоит, удобно открыть «на всякий случай» и забыть — а потом через него проходит одна крупная транзитная операция. Для банка такой рисунок выглядит подозрительно: долгое молчание, затем приход и немедленный уход денег. Чтобы не получить запрос документов или ограничение дистанционного обслуживания:

• платите со счёта налоги и взносы, а не только выводите деньги;
• указывайте в платежах понятное назначение с номером и датой договора;
• не используйте счёт для чужих расчётов «по просьбе знакомых»;
• отвечайте на запросы банка в срок и по существу;
• если счёт больше не нужен, закройте его, а не оставляйте пустым.

Неиспользуемый счёт несёт ещё один риск: условия по нему могут измениться, а вы этого не заметите. Комиссия за ведение счёта без оборотов списывается с остатка, а если денег нет — превращается в долг перед банком.

Что ещё учесть перед выбором

Сервисы. Встроенная бухгалтерия, выставление счетов, проверка контрагентов на нулевых тарифах часто доступны в урезанном виде или за отдельную плату. Оцените, нужны ли они вам: бесплатный сервис, которым вы не пользуетесь, ничего не экономит.

Проценты на остаток. На стартовых пакетах доход на остаток обычно не начисляется или начисляется при условиях. Если на счёте подолгу лежит заметная сумма, это довод в пользу другого тарифа.

Страхование средств. От тарифа оно не зависит: деньги предпринимателей и организаций из реестра малого и среднего предпринимательства на счетах застрахованы по закону 177-ФЗ в пределах 1,4 млн рублей в одном банке.

Кредитные продукты. Овердрафт и кредит для бизнеса банк предлагает по истории оборотов, а не по цене пакета. Но короткая история на «спящем» счёте ничего банку не скажет. Если деньги нужны лично вам, а не делу, изучите разбор займов самозанятым и ИП — там объяснено, как оценивают заёмщиков с нерегулярным доходом и почему микрозаём — самый дорогой способ закрыть кассовый разрыв.

Как составлена таблица

В таблицу попадают тарифы, у которых ежемесячная плата за обслуживание в каталоге равна нулю. Условия, при которых банк не берёт плату, каталог не хранит — сверьте их в тарифе банка. Сведения взяты из предложений банков и с их сайтов; дата проверки указана у тарифов, где она внесена. Прочерк «—» означает, что этого условия пока нет в каталоге. Комиссии за операции смотрите в карточке тарифа и сверяйте с действующим тарифным сборником: банки меняют условия. Место в таблице не означает, что счёт откроют именно вам, — решение принимает банк. Белка Банк счетов не открывает; это справочная информация, а не персональная рекомендация.