Льготные кредиты МСП: госпрограммы

Какие льготные кредиты для малого бизнеса и ИП есть в 2026 году

Под словами «льготный кредит для бизнеса» обычно скрывается несколько разных механизмов господдержки. Они по-разному устроены и подходят разным заёмщикам:

• субсидирование ставки по программе Минэкономразвития — банк выдаёт кредит по ставке ниже рыночной, а разницу ему возмещает государство;
• Программа стимулирования кредитования Корпорации МСП — банки получают льготное фондирование от Банка России и выдают кредиты на его основе;
• поручительства и гарантии — Корпорация МСП, МСП Банк или региональная гарантийная организация отвечают перед банком за часть долга, если у бизнеса не хватает залога;
• микрозаймы государственных МФО — небольшие суммы для малого бизнеса и самозанятых.

Получить льготный кредит может только субъект малого и среднего предпринимательства, а самозанятые — только часть мер поддержки. Ниже — по каждому механизму, по состоянию на 06.10.2026.

Кто считается субъектом МСП

Критерии — в статье 4 закона № 209-ФЗ. По численности работников: микропредприятие — до 15 человек, малое — до 100, среднее — от 101 до 250 (для общепита у средних — до 1500). По доходу за год (ПП РФ № 265): микропредприятие — до 120 млн ₽, малое — до 800 млн ₽, среднее — до 2 млрд ₽. С 01.09.2026 действует новая редакция части 3 статьи 4: категорию ИП без работников определяют по доходу, а вновь зарегистрированные ИП и юрлица, а также ИП только на патенте относятся к микропредприятиям. Проверить себя можно в Едином реестре субъектов МСП — банки смотрят именно его.

Субсидированные кредиты малому бизнесу: от ПП № 1764 к решению Минэкономразвития

Многие до сих пор называют программу «1764» — по номеру постановления Правительства. Но само постановление № 1764 от 30.12.2018 касается кредитов, выданных в 2019–2024 годах; его последняя редакция — от 20.07.2023. По нему продолжают субсидировать уже выданные кредиты, а для новых оно не применяется.

Новые кредиты 2025–2030 годов субсидируются по решению Минэкономразвития о порядке предоставления субсидии № 25-60302-02036-Р. Мы сверили версию от 20.01.2025. Есть более поздняя версия от 08.12.2025 — на неё ссылается, например, Сбербанк, — но её текст нам прочитать не удалось. Ниже — по версии от 20.01.2025; детали действующей версии уточняйте в банке.

Только инвестиционные цели. Кредит выдаётся на создание и приобретение основных средств: строительство, покупку оборудования, реконструкцию, модернизацию, техническое перевооружение. Небольшую часть кредита — не более одной пятой — можно направить на пополнение оборотных средств. Кредитов «на любые цели» и чисто оборотных кредитов в новой программе нет.

Суммы по категориям: для микропредприятий — от 50 млн до 200 млн ₽, для малых — до 500 млн ₽, для средних — до 2 млрд ₽. Срок кредита — до 10 лет, субсидия предоставляется непрерывно не более 5 лет.

Кто может получить. Заёмщик должен быть субъектом МСП и соответствовать одному из условий: участвовать в региональной программе повышения производительности труда, быть субъектом креативной индустрии по закону № 330-ФЗ или работать в приоритетной отрасли по основному виду деятельности. Приоритетные отрасли в приложении к решению — обрабатывающее производство (с исключениями), транспортировка и хранение (ОКВЭД 52), гостиницы (55), часть профессиональной, научной и технической деятельности (63 — ИТ, 71, 72, 74). Есть и другие требования: например, заёмщик не должен владеть долей более четверти в компаниях, которые не относятся к МСП, и может иметь кредиты по программе только в одном уполномоченном банке.

Как устроена льготная ставка. Предельная льготная ставка рассчитывается от ключевой ставки Банка России по формуле из решения Минэкономразвития: она зависит от уровня ключевой ставки на дату подписания договора. Когда ключевая ставка снижается, банк обязан пересчитать ставку по программе. Конкретное значение на сегодня считайте по формуле из решения или спрашивайте в банке.

Согласование. Банк направляет заявку на согласование в Минэкономразвития через систему Корпорации МСП. При наличии свободного лимита министерство согласует её в течение 1 рабочего дня, согласованная заявка действует 30 календарных дней. Поэтому льготный кредит может быть недоступен, даже если бизнес подходит под все условия: лимиты субсидий конечны.

Расхождения в источниках. Корпорация МСП на своей странице программы с субсидией Минэкономразвития указывает сумму «от 25 млн до 2 млрд руб.» и срок льготной ставки 3 года, а также шире описывает категории заёмщиков (в том числе малые технологические компании и бизнес из ряда приграничных регионов). Это может отражать версию решения от 08.12.2025 — сверить её мы не смогли. Нижнюю границу суммы и срок субсидии уточняйте в банке.

Программа стимулирования кредитования Корпорации МСП

Здесь легко запутаться в аббревиатуре: в МСП-контексте ПСК — это Программа стимулирования кредитования, совместная программа Корпорации МСП и Банка России, а не полная стоимость кредита. Банки-участники получают льготное фондирование от Банка России и выдают за счёт него кредиты субъектам МСП. Основа — решение совета директоров Корпорации МСП от 15.03.2022.

Сейчас Корпорация МСП описывает ПСК на оборотные цели: сумма от 500 тыс. до 500 млн ₽, для кредитных договоров с 01.07.2026; ставка привязана к ключевой ставке Банка России и действует ограниченный срок. Категории заёмщиков — те же приоритетные отрасли, участники программы производительности труда, малые технологические компании. Часто ПСК комбинируют с субсидией Минэкономразвития: так, у Газпромбанка продукт называется «Программа ПСК + 1764».

Поручительства: «зонтик», гарантии Корпорации МСП и РГО

Если у бизнеса не хватает залога, недостающее обеспечение может дать национальная гарантийная система (статья 17.1 закона № 209-ФЗ). Её участники ручаются перед банком за часть долга.

«Зонтичное» поручительство Корпорации МСП встроено в кредитный процесс банка: отдельно подавать документы в Корпорацию не нужно, и для предпринимателя оно бесплатно. Покрывает до половины суммы кредита, сумма кредита — до 1 млрд ₽, срок — до 10 лет; цели — инвестиционные, оборотные, развитие бизнеса, рефинансирование. Ограничения: основной ОКВЭД не должен быть «47 Торговля розничная» (кроме специальных программ), в группе не должно быть компаний с выручкой более 2 млрд ₽.

Независимые гарантии Корпорации МСП — для крупных кредитов: от 50 млн до 1 млрд ₽ на инвестиционные цели на срок до 10 лет и от 25 млн до 125 млн ₽ на пополнение оборотных средств на срок до 3 лет.

Поручительства региональных гарантийных организаций (РГО) выдаются во всех регионах, на любые цели, малому и среднему бизнесу и самозанятым. Доля покрытия у РГО выше, чем у «зонтика», единовременное поручительство — до 25 млн ₽ (до 100 млн ₽ у РГО с капиталом более 700 млн ₽). Но поручительство РГО платное: организация берёт комиссию, её размер зависит от региона и условий.

Любое поручительство защищает банк, а не заёмщика: долг всё равно придётся вернуть полностью, а поручитель, заплативший за вас, потребует деньги обратно.

Микрозаймы государственных МФО

Государственные и муниципальные микрофинансовые организации создаются регионами и муниципалитетами специально для займов малому бизнесу (статья 15.4 закона № 209-ФЗ). По данным Корпорации МСП, они выдают до 5 млн ₽ субъектам МСП и до 500 тыс. ₽ самозанятым на срок до 3 лет; с 11 октября 2023 года все государственные МФО работают по единым правилам. Условия конкретной МФО смотрите на сайте её региона. Это не обычные микрозаймы на личные нужды: заём выдаётся на бизнес-цели.

Кредит самозанятым от государства

Самозанятый без статуса ИП не является субъектом МСП, но по статье 14.1 закона № 209-ФЗ вправе обращаться за поддержкой — в том числе финансовой и гарантийной. Эта норма действует до 31.12.2028 включительно. На практике самозанятым доступны микрозаймы государственных МФО и поручительства РГО. А вот инвестиционная программа субсидирования 2025–2030 годов по решению Минэкономразвития (в сверенной версии от 20.01.2025) самозанятым недоступна: заёмщиком может быть только субъект МСП. Старые кредиты самозанятым по ПП № 1764 продолжают обслуживаться по прежним правилам. Если нужна небольшая сумма на личные цели, посмотрите займы для самозанятых, но помните, что это потребительский заём с другими правилами и рисками. ИП на НПД — субъект МСП, потому что он ИП; варианты для него — на странице «Кредиты для ИП».

Кредитные каникулы для бизнеса: что действует

Общего закона о кредитных каникулах для МСП сейчас нет: режимы 2020 и 2022 годов закончились. Действуют только два частных случая:

• участники СВО — по закону № 377-ФЗ право на каникулы есть у ИП, участвующих в СВО, и у субъектов МСП, чей единственный участник и директор был мобилизован; по сообщению Госдумы, срок обращения продлён до 31.12.2026;
• бизнес, пострадавший от атак на склады маркетплейсов, — информационное письмо Банка России от 07.08.2026 № ИН-03-55/27 рекомендует банкам предоставлять льготный период и не начислять неустойки по 31 августа 2027 года включительно. Это рекомендация, а не обязанность банка.

Как подать заявку на льготный кредит

1. Убедитесь, что вы есть в реестре МСП, и проверьте основной ОКВЭД — от него зависит доступ к программам.
2. Определите цель: льготная программа Минэкономразвития — только для инвестиций в основные средства, оборотные деньги ищите в ПСК или в обычных продуктах, например в кредите на оборотные средства.
3. Выберите уполномоченный банк. По данным сайтов банков, программы с господдержкой есть у ВТБ, Газпромбанка, ПСБ и Сбербанка — см. таблицу банков ниже.
4. Подготовьте бизнес-план или расчёт окупаемости проекта, отчётность и документы на залог. Банк проверяет заёмщика по своим правилам — участие в программе не отменяет обычной оценки.
5. Сравните итоговую стоимость с учётом комиссий и обеспечения. Посчитать платежи с отсрочкой по основному долгу можно в калькуляторе кредита для бизнеса.

Обзор всех видов финансирования — в разделе «Кредиты бизнесу и ИП».