Закон о МФО в 2026 году: что изменилось для заёмщиков

151-ФЗ от 02.07.2010 — «закон о МФО» в узком смысле. Он определяет, кто такие микрофинансовые организации, делит их на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, устанавливает требования к ним и ограничения деятельности: например, предельный размер займа одному человеку. Статус МФО подтверждает запись в государственном реестре Банка России — как её проверить, мы рассказали в статье о реестре МФО.

353-ФЗ от 21.12.2013 — закон о потребительском кредите (займе). Он регулирует отношения кредитора и заёмщика: содержание договора, расчёт и раскрытие полной стоимости займа (ПСК), ограничение ставки (не более 0,8% в день), предел начислений по краткосрочным займам, неустойку за просрочку (не более 20% годовых на сумму просроченного долга), период охлаждения.

Рядом работают ещё несколько законов:

• 218-ФЗ «О кредитных историях» — как бюро хранят сведения о долгах и как установить самозапрет;
• 230-ФЗ о защите прав должников при возврате просроченной задолженности — правила работы коллекторов;
• 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — в том числе внесудебное банкротство через МФЦ.

Большинство изменений 2025–2027 годов вносятся именно в 151-ФЗ, 353-ФЗ и 218-ФЗ — отдельного «нового закона о микрозаймах» нет. Главный пакет поправок этого периода — 545-ФЗ от 29.12.2025: часть его норм вступила в силу в день подписания, остальные — 1 апреля 2026, 1 октября 2026 и 1 апреля 2027 года.

Даты относятся к моменту заключения договора: новые правила, как правило, не пересчитывают уже действующие займы задним числом. Поэтому в одном и том же месяце у разных людей могут действовать разные пределы — в зависимости от того, когда подписан договор. ПСК конкретного займа всегда указана на первой странице договора.

Это самое заметное изменение 2026 года. По договорам потребительского займа на срок до одного года, заключённым с 1 апреля 2026 года, общая сумма процентов, неустоек, штрафов и платы за дополнительные услуги не может превышать 100% суммы займа. Если взяли 10 000 ₽, начисления сверх основного долга не превысят 10 000 ₽, а всего к возврату — не больше 20 000 ₽, даже при долгой просрочке. По договорам, заключённым раньше, продолжает действовать прежний предел — 130%.

Условие о пределе должно быть указано на первой странице договора, перед таблицей индивидуальных условий. Ограничение ставки при этом не изменилось: не более 0,8% в день. Подробнее о том, что входит в предел и как проверить свой договор, — в статье «Переплата по займу — не больше 100%». Прикинуть итоговую сумму к возврату с учётом ПСК поможет калькулятор займа.

Второй важный блок 545-ФЗ — ограничение числа одновременно действующих займов с высокой полной стоимостью. Норма вводится в два этапа:

• с 1 октября 2026 до 1 апреля 2027 года — МФО не может выдать займ с ПСК более 200% годовых человеку, у которого уже есть два непогашенных займа с ПСК более 200% годовых;
• с 1 апреля 2027 года — у человека может быть только один действующий займ в МФО с ПСК более 100% годовых.

Чтобы соблюдать это правило, МФО обязаны проверять сведения в бюро кредитных историй перед выдачей. Займы с более низкой полной стоимостью под ограничение не попадают.

Для заёмщика это значит, что «перекредитоваться» серией новых займов, чтобы закрыть старые, станет невозможно. Если долги уже стали неподъёмными, разумнее заранее посмотреть на другие инструменты: реструктуризацию, кредитные каникулы, а в крайнем случае — банкротство, в том числе внесудебное через МФЦ.

С 1 апреля 2027 года МФО не сможет согласовать индивидуальные условия нового займа с ПСК более 100% годовых раньше четвёртого календарного дня после того, как человек полностью погасил предыдущий такой займ. Задумка — разорвать цепочку «закрыл займ утром — взял новый вечером», когда долг фактически не уменьшается, а переплата растёт.

На займы с меньшей полной стоимостью пауза не распространяется. Точные формулировки и исключения стоит сверять с действующей редакцией 151-ФЗ на дату оформления.

Перед выдачей займа МФО оценивает показатель долговой нагрузки (ПДН) — какую часть дохода съедают платежи по всем кредитам и займам. Правила его расчёта последовательно ужесточаются:

• с 2025 года МФО не вправе опираться только на доход «со слов» заёмщика: если доход не подтверждён, берётся меньшее из двух значений — заявленного дохода или среднедушевого дохода в регионе;
• с 1 апреля 2026 года Указание Банка России № 7286-У сузило перечень документов, которыми можно подтвердить доход. Например, выписки по счёту принимаются только для подтверждения отдельных видов поступлений — зарплаты, пенсии, социальных выплат, дохода от аренды;
• если у МФО нет доступа к кредитной истории человека, ПДН считается равным 100% — фактически это почти всегда отказ.

Банк России также ограничивает долю займов с высоким ПДН в портфеле МФО (макропруденциальные лимиты). Поэтому при высокой нагрузке отказ — не прихоть конкретной компании, а следствие регулирования. Посчитать свой ПДН заранее можно в калькуляторе долговой нагрузки. Подробнее о причинах отказов — в статье «Почему отказывают в займе».

С 1 сентября 2025 года для крупных кредитов и займов, оформляемых дистанционно, действует период охлаждения: деньги выдаются не сразу после подписания договора. Для сумм от 50 до 200 тыс. ₽ пауза составляет 4 часа, для сумм свыше 200 тыс. ₽ — 48 часов. За это время можно отказаться от договора без последствий.

Для большинства микрозаймов, которые меньше 50 тыс. ₽, период охлаждения не применяется. Когда он работает, а когда нет, мы подробно разобрали в статье о периоде охлаждения.

Самозапрет — отметка в кредитной истории, которая запрещает банкам и МФО заключать с вами новые договоры кредита и займа. Он появился благодаря 31-ФЗ от 26.02.2024: с 1 марта 2025 года его можно установить на Госуслугах, с 1 сентября 2025 года — в МФЦ. Запрет бесплатный, его можно ограничить отдельными видами кредиторов или способами оформления и в любой момент снять.

Если кредитор выдал займ вопреки действующему самозапрету, он не вправе требовать его возврата как по обычному договору. Это сильная защита от мошенников, которые оформляют займы на чужие паспортные данные. Подробная инструкция — в статье «Самозапрет на кредиты».

• Переплата стала предсказуемее. Даже при долгой просрочке по новым займам долг не вырастет больше чем вдвое от суммы займа. Но это верхняя граница, а не норма: сравнивать предложения стоит по ПСК.
• Отказов может стать больше. Строгая проверка дохода, ПДН и лимит «дорогих» займов означают, что часть заявок, которые раньше одобрялись, теперь будет отклоняться.
• Цепочки займов уходят. Брать новый займ, чтобы закрыть старый, со временем станет невозможно, поэтому план погашения нужно продумывать заранее.
• Защиты от мошенников больше. Самозапрет и период охлаждения дают время и инструменты, чтобы не попасть на займ, оформленный на ваше имя без вашего ведома.
• Работать стоит только с легальными МФО. Все эти ограничения действуют только для организаций из реестра Банка России; нелегальные кредиторы их не соблюдают.

Действует ли предел переплаты 100% на займы, взятые до 1 апреля 2026 года? Нет. Новый предел применяется к договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года. По более ранним займам на срок до года действует прежний предел — 130% суммы займа.

Сколько займов в МФО можно иметь одновременно с 1 октября 2026 года? Ограничение касается только займов с ПСК более 200% годовых: если два таких займа уже не погашены, МФО не вправе выдать третий. С 1 апреля 2027 года допускается только один займ с ПСК более 100% годовых. Займы с меньшей полной стоимостью под это ограничение не попадают.

Что такое пауза между займами и когда она начнёт действовать? С 1 апреля 2027 года МФО не сможет согласовать новый займ с ПСК более 100% годовых раньше четвёртого календарного дня после полного погашения предыдущего такого займа. Это сделано, чтобы люди не перекрывали один займ другим.

Какой закон регулирует МФО — 151-ФЗ или 353-ФЗ? Оба. 151-ФЗ определяет статус и требования к самим микрофинансовым организациям, а 353-ФЗ — правила договора потребительского займа: ПСК, ограничения ставки и начислений, права заёмщика.

Где читать актуальный текст закона? Официальные тексты с последними изменениями доступны в справочных правовых системах, например на consultant.ru, а разъяснения для потребителей — на сайте Банка России cbr.ru и портале «Финансовая культура».

• Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (ст. 12) — КонсультантПлюс
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 5, 6, 7) — КонсультантПлюс
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» — КонсультантПлюс
• Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ — официальная публикация, «Российская газета»
• Банк России: микрофинансирование и государственный реестр МФО
• Самозапрет на кредиты — Госуслуги

Актуально на 3 октября 2026 года.