Как рассчитать переплату по займу: формулы и примеры

В рекламе и в разговорной речи переплатой называют только проценты. На деле в неё входят три группы платежей.

Проценты за пользование займом. Начисляются за каждый день, пока долг не погашен, начиная со дня, следующего за днём выдачи. Эту часть можно посчитать ещё до подписания договора.

Платные услуги. Страховка, SMS-информирование, «юридическая помощь», платное ускоренное рассмотрение заявки, комиссия за выбранный способ получения или погашения. Часть таких услуг подключается галочкой в анкете, и их цена прибавляется к долгу или списывается из выданной суммы. Если на руки вы получили меньше, чем указано в договоре, — разница тоже ваша переплата.

Неустойка. Штраф или пени за просрочку платежа. При возврате в срок её нет, но при расчёте «худшего сценария» учитывать её нужно.

Формула общая для любого займа: переплата = все платежи кредитору и связанным с займом третьим лицам − сумма, фактически полученная на руки.

Короткий займ с одним платежом в конце срока считается проще всего. Проценты начисляются на всю сумму весь срок, и на проценты новые проценты не начисляются.

Формула: проценты = сумма займа × дневная ставка × число дней. Дневную ставку подставляют в виде десятичной дроби: ставка 0,8% в день — это 0,008 (полная стоимость займа при такой ставке — 292% годовых).

Пример 1. Займ 10 000 ₽ на 15 дней по ставке 0,8% в день, полная стоимость займа — 292% годовых. Проценты: 10 000 × 0,008 × 15 = 1 200 ₽. К возврату — 11 200 ₽.

Пример 2. Займ 20 000 ₽ на 30 дней по ставке 0,5% в день, полная стоимость займа — 182,5% годовых. Проценты: 20 000 × 0,005 × 30 = 3 000 ₽. К возврату — 23 000 ₽.

Пример 3. Займ 30 000 ₽ на 21 день по ставке 0,3% в день, полная стоимость займа — 109,5% годовых. Проценты: 30 000 × 0,003 × 21 = 1 890 ₽. К возврату — 31 890 ₽.

Два уточнения, из-за которых собственный расчёт иногда расходится с цифрой МФО на один день. Первое: день выдачи обычно в расчёт не входит, а день возврата входит — точное правило записано в индивидуальных условиях договора. Второе: если платёж зачислен кредитору на следующий день после отправки, проценты за этот день тоже начислят.

Обратная задача — узнать ставку по известной сумме к возврату: ставка в день = проценты ÷ сумма займа ÷ число дней. Если по займу 12 000 ₽ на 20 дней нужно вернуть 13 440 ₽, проценты равны 1 440 ₽, а ставка — 1 440 ÷ 12 000 ÷ 20 = 0,006, то есть 0,6% в день (ПСК при одном платеже в конце срока — 219% годовых).

Займы на несколько месяцев возвращают частями — раз в две недели или раз в месяц. Чаще всего МФО используют аннуитет: все платежи одинаковые, но внутри каждого меняется соотношение процентов и основного долга. Подборка таких предложений собрана в разделе займов с погашением частями.

Главное правило: проценты за период начисляются только на остаток основного долга. Первым платежом вы гасите часть долга, и в следующем периоде проценты считаются уже с меньшей суммы. Поэтому в первых платежах доля процентов самая большая, а в последних — минимальная.

Размер аннуитетного платежа: платёж = S × i ÷ (1 − (1 + i)^(−n)), где S — сумма займа, i — ставка за один период между платежами в виде десятичной дроби, n — число платежей.

Пример. Займ 30 000 ₽ на 12 недель, шесть платежей раз в 14 дней, ставка 0,5% в день, полная стоимость займа — 182,5% годовых. Ставка за период: 0,005 × 14 = 0,07. Платёж: 30 000 × 0,07 ÷ (1 − 1,07^(−6)) ≈ 6 294 ₽.

Суммы в таблице округлены до рубля. Всего заёмщик заплатит около 37 763 ₽, переплата — 7 763 ₽. Если бы проценты все 84 дня начислялись на полные 30 000 ₽, вышло бы 30 000 × 0,005 × 84 = 12 600 ₽. Разница в 4 837 ₽ — эффект от того, что долг постепенно уменьшается.

Отсюда вывод: займ с графиком нельзя оценивать по формуле простых процентов и сравнивать с займом «до зарплаты» по переплате в рублях — нужен общий показатель.

Такой общий показатель — полная стоимость потребительского кредита (займа), ПСК. Что это такое и как пользоваться ею при выборе, подробно разобрано в статье о полной стоимости кредита; здесь — только то, как она считается.

Формула установлена частью 2 статьи 6 закона 353-ФЗ: ПСК = i × ЧБП × 100, где:

• i — процентная ставка базового периода в виде десятичной дроби. Её находят из уравнения денежных потоков: сумма всех платежей по договору, приведённых к дате выдачи, должна быть равна сумме займа. В потоки входят и выдача, и каждый платёж заёмщика;
• ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Год для расчёта всегда принимается равным 365 дням;
• базовый период — стандартный интервал, который чаще всего встречается в графике платежей: 14 дней, месяц и так далее.

ПСК указывают с точностью до третьего знака после запятой — и в процентах годовых, и в рублях.

Как это выглядит на займе с одним платежом. Интервал один — срок займа. Для примера 2: i = 3 000 ÷ 20 000 = 0,15, ЧБП = 365 ÷ 30 ≈ 12,167, полная стоимость займа = 0,15 × 12,167 × 100 = 182,5% годовых. Если платных услуг нет, ПСК в процентах годовых равна дневной ставке, умноженной на 365.

На займе с графиком. В примере с шестью платежами базовый период — 14 дней, i = 0,07, ЧБП = 365 ÷ 14 ≈ 26,07, ПСК = 0,07 × 26,07 × 100 = 182,5% годовых. Ставка в день у двух займов одинаковая, полная стоимость — тоже, хотя переплата в рублях отличается более чем вдвое: 3 000 ₽ и 7 763 ₽. Это нормально: во втором случае деньгами пользуются дольше.

С платной услугой. С 21 января 2024 года (закон 359-ФЗ от 24.07.2023) в расчёт ПСК входят платежи за услуги, если они фактически являются условием выдачи займа или влияют на его условия — например, на ставку или срок. Допустим, в примере 2 заёмщик дополнительно платит 600 ₽ за услугу, без которой ставка была бы выше. Тогда i = (3 000 + 600) ÷ 20 000 = 0,18, а полная стоимость займа = 0,18 × 12,167 × 100 ≈ 219% годовых вместо 182,5%. Ставка в договоре прежняя, а займ стал заметно дороже — и ПСК это показывает.

Значение ПСК кредитор обязан разместить в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий (часть 1 статьи 6). Решать уравнение вручную при неравных интервалах неудобно. Калькулятор ПСК считает по формуле закона на основе графика платежей и сравнивает результат с предельным значением Банка России. Быстро прикинуть проценты и сумму к возврату можно в калькуляторе переплаты.

У полной стоимости есть потолок. По части 11 статьи 6 закона 353-ФЗ на момент заключения договора ПСК не может превышать наименьшую из двух величин: 292% годовых либо среднерыночное значение для данной категории займов, увеличенное на одну треть. Процентная ставка при этом ограничена отдельно — для неё установлен такой же по смыслу потолок, а полная стоимость займа в 292% годовых соответствует 0,8% в день.

Среднерыночные значения Банк России рассчитывает ежеквартально по категориям: сумма, срок, наличие обеспечения. По части 8 статьи 6 их публикуют не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором они применяются. Для микрофинансовых организаций таблицы размещены на сайте cbr.ru в разделе «Микрофинансирование» — «Статистика» (ссылка в источниках).

Пользоваться таблицей просто: найдите квартал, в котором заключается договор, выберите строку по типу займа, сумме и сроку, возьмите из неё предельное значение ПСК и сравните с 292% — действует меньшая величина. Затем сверьте её с цифрой в рамке вашего договора.

Для коротких займов на небольшие суммы обычно работает общий потолок в 292%, а для займов на большие суммы и длинные сроки предел по таблице может быть существенно ниже.

Второй ограничитель — в рублях. По части 24 статьи 5 закона 353-ФЗ в редакции закона 545-ФЗ от 29.12.2025 по договорам на срок до одного года, заключённым с 1 апреля 2026 года, проценты, неустойка, иные меры ответственности и платежи за услуги кредитора в сумме не могут превысить 100% суммы займа. Для договоров, заключённых с 1 июля 2023 года по 31 марта 2026 года, действует прежний предел — 130%. Полная стоимость займа при этом считается отдельно и указывается в договоре.

Пример. Займ 15 000 ₽ на 30 дней, ставка 0,8% в день, полная стоимость займа — 292% годовых. При возврате в срок проценты составят 15 000 × 0,008 × 30 = 3 600 ₽. Если не вернуть, проценты продолжат начисляться по 120 ₽ в день и к ним добавится неустойка. Но как только все начисления вместе достигнут 15 000 ₽, рост долга остановится. Максимум к возврату — 30 000 ₽: 15 000 ₽ основного долга и 15 000 ₽ начислений. В этом примере предел будет достигнут примерно через три месяца просрочки.

Какие платежи в него входят и как он применяется к старым договорам — в материале о пределе переплаты.

Пролонгация. Продление срока — это новые дни, за которые начисляются проценты. Займ 10 000 ₽ на 15 дней из примера 1 стоит 1 200 ₽; если продлить его ещё на 15 дней, проценты удвоятся до 2 400 ₽, а основной долг останется прежним (ставка и полная стоимость займа при этом те же, что в договоре). Как оформляется продление и когда оно оправдано — в статье о пролонгации.

Просрочка. Кроме процентов кредитор начисляет неустойку. Часть 21 статьи 5 закона 353-ФЗ ограничивает её так: не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если проценты за период просрочки продолжают начисляться, — это санкция, а не полная стоимость займа, которая указана в договоре отдельно. Если проценты за период просрочки не начисляются, неустойка не может превышать 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день, и в ПСК она также не входит. На 15 000 ₽ просроченного долга неустойка по первому варианту — около 8 ₽ в день: 15 000 × 0,2 ÷ 365.

Страховки и дополнительные услуги. Услуга за 990 ₽ при займе 10 000 ₽ на две недели увеличивает переплату почти вдвое. Проверяйте галочки в анкете до подписания: от услуг, которые не являются условием выдачи, можно отказаться.

Сравнивайте предложения по ПСК, а дальше работают три приёма.

Вернуть досрочно. По части 2 статьи 11 закона 353-ФЗ в первые 14 календарных дней с даты получения займ можно вернуть полностью или частично без предварительного уведомления кредитора, заплатив проценты только за фактический срок. Позже — уведомив кредитора способом, указанным в договоре, не менее чем за 30 дней (договор может установить более короткий срок). Возьмём пример 2 с полной стоимостью займа 182,5% годовых: при возврате на десятый день проценты составят 20 000 × 0,005 × 10 = 1 000 ₽ вместо 3 000 ₽. Порядок действий и типичные ошибки — в статье о досрочном погашении.

Выбрать займ с льготным периодом. Некоторые МФО предлагают новым клиентам акцию: при возврате в установленный срок проценты за пользование не начисляются. Условия жёсткие — лимит суммы, точный срок, отсутствие пролонгации; при нарушении проценты начисляют по стандартной ставке, и полная стоимость займа в договоре может достигать 292% годовых. Подробности — в разборе акционных займов.

Взять меньше и на меньший срок. Обе величины — множители в формуле. Займ 8 000 ₽ на 10 дней вместо 10 000 ₽ на 15 дней сокращает проценты почти вдвое при той же ставке: в договоре сравнивайте суммы к возврату и полную стоимость займа.

1. Возьмите исходные данные из договора, а не из рекламы: сумму, ставку, срок, график платежей, перечень платных услуг, ПСК в рамке. Как найти эти пункты — в инструкции по чтению договора.
2. Посчитайте проценты сами — по формуле простых процентов или по графику — и сравните с суммой к возврату.
3. Проверьте ПСК по графику платежей с учётом услуг, от которых зависят условия.
4. Запросите у кредитора расчёт задолженности. По статье 10 закона 353-ФЗ заёмщик вправе получать сведения о размере текущей задолженности, датах и суммах произведённых и предстоящих платежей; раз в месяц — бесплатно.
5. Сверьте, как распределены платежи. Очерёдность погашения установлена частью 20 статьи 5: сначала просроченные проценты и просроченный основной долг, затем неустойка, затем текущие проценты и основной долг.

Небольшое расхождение чаще всего объясняется счётом дней, датой зачисления платежа или подключённой услугой. Если причина не в этом, направьте кредитору письменную претензию со своим расчётом и попросите разъяснить каждую строку начислений. Не получив ответа или получив отказ, можно обратиться в интернет-приёмную Банка России, к финансовому уполномоченному или в суд. Исход зависит от условий договора и документов, поэтому сохраняйте договор, чеки и переписку.

• Сумма «на руки» совпадает с суммой займа в договоре; если нет — разницу считайте переплатой.
• Известна точная сумма к возврату в рублях и дата платежа.
• Проценты пересчитаны самостоятельно и сходятся с цифрой кредитора.
• ПСК в рамке на первой странице не превышает предельное значение на дату договора.
• Все платные услуги перечислены, понятна их цена и то, можно ли от них отказаться.
• На первой странице есть условие о пределе начислений.
• Понятны размер неустойки, стоимость и порядок пролонгации.

Как посчитать проценты по займу, если известна только дневная ставка? Умножьте сумму займа на ставку в виде десятичной дроби и на число дней. Так считается займ с одним платежом в конце срока; для займа с графиком проценты считают по каждому периоду на остаток долга. Полную стоимость займа смотрите в рамке на первой странице договора.

Почему ПСК в договоре не совпадает с дневной ставкой, умноженной на 365? Обычно по одной из двух причин. В расчёт включены платежи за услуги, от которых зависят условия займа, либо действует льготный период, и часть срока проценты начисляются по другой ставке. Расхождение — повод попросить у кредитора расшифровку расчёта.

Входит ли неустойка за просрочку в ПСК? Нет. Полная стоимость займа рассчитывается исходя из того, что заёмщик платит по графику. Неустойка — это ответственность за нарушение, в ПСК она не включается, но учитывается в общем пределе начислений по займам на срок до года.

Можно ли уменьшить переплату, если займ уже оформлен? Да. Самый надёжный способ — вернуть деньги раньше срока, полностью или частично: проценты пересчитают за фактические дни. Также стоит проверить подключённые платные услуги и отказаться от тех, что не обязательны.

Что выгоднее: короткий займ с высокой ставкой или длинный с низкой? В рублях переплата может оказаться больше у длинного займа, даже если его годовая стоимость ниже: деньгами пользуются дольше. Сравнивайте два показателя сразу — ПСК в процентах годовых и ПСК в денежном выражении, то есть итоговую сумму платежей сверх займа.

• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
• Там же, статья 5 (части 20, 21, 24 — очерёдность погашения, неустойка, предел начислений): https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/e696dec97870b710b608bf4c5dd2a0a0fd98ba1b/
• Там же, статья 6 (части 1, 2, 4, 8, 11 — формула и предельное значение ПСК): https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/e52bee2d092465172cd750d5a23927f45bb3d017/
• Там же, статья 11 (досрочный возврат): https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/10dd842d4f87b9fe0ae3a8de9f32e91ae070817d/
• Федеральный закон от 24.07.2023 № 359-ФЗ; разъяснение Банка России о порядке расчёта ПСК с учётом изменений: https://www.cbr.ru/explan/359-fz/
• Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ (предел начислений 100% суммы займа с 1 апреля 2026 года)
• Банк России, среднерыночные и предельные значения ПСК для микрофинансовых организаций: https://www.cbr.ru/microfinance/statistics/
• Банк России, интернет-приёмная: https://www.cbr.ru/reception/

Актуально на 4 октября 2026 года.